单身女月收入1万巧用理财方案让资产增值

上海的邵小姐，今年33岁，是一名公司职员，身体健康，计划55岁退休，目前单身的她短期无结婚打算。父母身体健康，且都已退休，父亲今年62岁，母亲61岁。邵小姐本人享受商业保险，4金。父母，无商业保险，有社保医保。
邵小姐本人月薪11000元，税后8000元，父亲每月退休工资2000元，母亲每月退休工资1000元，另有一处房产出租，每月房租收入1500元。每月家庭消费支出3500元，房贷每月还款2000元。
邵小姐家庭资产情况：现金15万元（活期储蓄），存款3万元，房贷：30万元，目前已还款10万元，剩余20万元在未来15年内还清，无其他负债。房产共计250万元，其中一处价值200万元（贷款），另一处价值50万元。现在拥有价值2万元的股票。
理财需求和目标
1、进行相应的理财，特别是15万现金，是提前还贷，还是做何种投资？希望可以提供详细的理财方案。
2、合理分配未来每月的工资除去各种开销结余的至少4000元左右资金。
家庭资产配置分析与理财建议
一、家庭财务状况分析
通过指标分析，邵小姐的收支和资产负债情况，主要有以下几个特点：
家庭资产流动性偏强。邵小姐目前有现金及活期储蓄15万元，存款3万元，每月支出为5500元，流动性比率为32.7，家庭财务的流动性比率偏高。通常一个家庭的日常生活准备金规模应该储备在家庭月支出的3～6倍是一个比较合理的水平。邵小姐家庭财务的流动性比率相对来说偏高会影响资金的投资收益。
缺乏投资性资产配置。从邵小姐的资产负债状况中可以看到，邵小姐投资性资产仅有股票2万元，说明投资意识较为淡薄，由于目前邵小姐的家庭总资产仅由现金及存款、自住房产以及少量的投资性资产构成，因此影响了邵小姐家庭的综合收益率。建议邵小姐在充分权衡风险与收益的关系后提高投资性资产在总资产中的比重，让家庭资产进行快速积累，建议其投资与净资产比率提高到50%左右即可。
家庭结余比例偏高。家庭结余比率偏高表明邵小姐家庭资产抗风险能力、应付财务危机的能力还是比较强的。这就为投资规划提供了很好的前提条件。但是对于像邵小姐家这类收入有保障的客户来说，可以将一部分结余资产用于扩大投资，从而取得更高的收益。
二、具体理财建议
（1）优化资产配置的理财建议：
基于邵小姐希望进行相应的理财，特别是15万现金，以及合理分配未来每月的工资除去各种开销结余的至少4000元左右资金，结合邵小姐生命周期的考虑，建议邵小姐做如下几方面的财务调整：
日常生活备用金安排。鉴于邵小姐月花销5500元，充足的应急资金通常按月支出的3～6倍进行计算，考虑到邵小姐工作中可能出现的变动，因此建议日常生活备用金选择6个月为限，约为3.3万元。产品选择上可以是活期储蓄、定期存款，也可以是货币市场基金。
积极打理结余资金。假设邵小姐的每月收入支出情况保持稳定，那么在未来几年，每月扣除生活开销及其他支出后都会有4000元左右的结余，则每年有4.8万元结余。在保持平时应急资金有3.3万元的基础之上，建议邵小姐将剩余资金投资于侧重银行理财产品以及基金组合配置上。可将其中一半的资金投入到偏股型基金，剩余资金可以根据自己的风险偏好，全面配置风险较低的平衡型基金以及股票型基金，构造一个具有个人特色的基金组合。
（2）关于提前还贷计划的理财建议：
鉴于邵小姐的具体情况，提前还贷可以有如下具体的操作方法：
建议一：央行加息，根据有关规定，购房贷款的利率也要到次年1月1日才会调整，因此，提前还贷的时间不必过于仓促。
建议二：部分提前还贷。手头的15万现金可以考虑拿出其中的10万元在升息时提前还贷，其余选择投资到其他收益更高的投资项目。假设央行今年12月份升息0.25%，邵小姐可于明年1月1日提前还贷10万元，14年下来，邵小姐可以节约利息51179元。
建议三：邵小姐提前归还10万元的贷款后，可以与银行重新签订一次还贷合同，把原来采用的“等额本息还款法”改为“等额本金还款法”。
“等额本金还款法”就是借款人将贷款额平均分摊到整个还款期内每月归还，同时付清上一交易日至本次还款日之间的贷款利息，这种还款方式每月的偿还额逐月减少。
“等额本息”和“等额本金”两种还款方式在最终还款总额上有明显差额，由于我国个人贷款采用一年一调的浮动利率制，在整个还款期间贷款利率的变动同样会影响到这两种还款方式的剩余本金，进一步导致还款额的不同。
据测算，在还款前期，“本金法”归还贷款的利息要比“本息法”多。因此，当贷款利率下降时，“本金法”在较高利率的情况下已经支付了较多的本息，能够享受到低利率的本金要比“本息法”少；反之，当贷款利率上升时，“本金法”“吃”到高利率的剩余本金则少，利息总支出相应减少。把“等额本息还款法”改为“等额本金还款法”，可以应对今后的再次加息，减少贷款的利息支出。
（3）家庭投资计划的理财建议：
理财师建议邵小姐在专业理财师的指导下完成投资规划。邵小姐家庭可将每个月的部分结余，做些金融产品的投资。由于股票投资相对专业，会花费较多的时间和精力，且目前行情尚未确立，风险波动太大，并考虑到邵小姐可能没有合理把握波段的能力，所以不建议邵小姐参与。
建议选择一些基金产品和银行理财产品。在基金投资方面，根据邵小姐目前情况，可以尝试做一些投资，最好的方式是基金定投，这也是强制储蓄的一种方式。基金定投能够分摊成本，降低风险，而且可以发挥复利的威力，从而有效地积累财富。基金固然是小额投资人参与股市获利成长的最佳方式，但不是每只基金都适合定期定额投资，选对投资目标才能创造优异的回报。首先债券型基金等固定收益工具不太适合用定期定额的方式投资，建议定期定额首先考虑股票型基金。其次定期定额投资时要选择在上升趋势的市场。超跌但前景不错的市场最适合开始定期定额投资，投入景气循环向上、现阶段在底部盘整的市场，避免追高是创造获利与本金安全的不二法则。因此只要长线前景看好，短期处于空头行情的市场最值得开始定期定额投资。
若邵小姐不提前还贷，现金和活期存款可以选择7天通知存款账户，在同样的存款时间内收益会高于普通性存款；若提前还贷，可考虑将剩余的现金和活期存款进行银行短期稳健的保本型人民币理财产品的投资项目。这在中国经济“后危机时代”中，不失为明智的选择。