案例分析：保险有助理财重点在规划

今年29岁的李森拥有一个完美的三口之家。自己是世界500强公司的部门经理，月收入15000元（税后）；太太是公司职员，月收入2500元（税后），目前有一个1岁多点的孩子。家庭资产包括活期存款10万，房屋贷款20万（10年还清），有车无车贷。每月生活支出包括房贷2500元，生活开支2500元。李森之前的家庭保险状况是，夫妻双方均有社保，无商业保险。儿子出生2个月后，在某保险公司购买了教育金（年缴6000元），附加少儿重疾20万、少儿意外20万。

　　针对目前李先生的家庭保险状况，恒安标准的理财规划师开出了一个“新单”：

　　李森：爱的延续定期寿险保额50万元（年缴保费2000元），保障期限至60岁；

　　欢笑满堂33种重疾两全保险计划20万元（年缴保费7400元）；

　　年年吉祥意外伤害保险保额20万元（年缴保费340元）；

　　李太：投保欢笑满堂33种重疾两全保险计划20万元（年缴保费6700元）；

　　投保年年吉祥意外伤害保险保额20万元（年缴保费340元）；

　　合计家庭年缴保费：16700元。

　　保险=理财，规划多有误区

　　在李森没有接受理财规划师的帮助前，这个家庭的保险状况出现了一个误区。“夫妻双方无保险，却帮孩子买了一堆，这是现实家庭中经常遇到的问题。”理财专家曾勇向理财周报记者解释说，“这么小的孩子其实是没有必要买重大疾病险的，而同样的费用，应该花在父母身上，一旦父母一方出现问题，就可以通过保险来给孩子撑起一把保护伞。”

　　结合恒安标准的“新单”，曾勇进一步解释：虽然李先生夫妻有社保，出现重疾的时候，医疗费大部分可以报销，但是，重疾需要的费用远超过社保中的15万限制。同时由重疾引起的营养费和误工损失也将是一笔不小的损失。所以，对于夫妻双方来说，都计划为20万的重疾两全险那是“必须的”。

　　在保险对象上，由于李森夫妻双方的收入相差很大，所以更应该着重在李先生这位“家庭脊梁”的保险配备上。作为他的依存者，李太太和孩子，可以相对稍配置少些。特别是孩子，原则上只需用参加社保和部分意外伤害险（孩子好动）就可以了，其他没有必要。当然，曾勇也指出一些恒安保单的“不足”：因为李先生家庭还有房屋贷款20万，在保险需求上也应该考虑进去。这样不至于因为个人出现意外，影响家人的居住生活。

　　保险有助理财，重点在规划

　　一个家庭的生活目标无外乎6大方面，房子、车子、孩子、伴侣、老人，和自己的一辈子，“保险强调续保的长期性，如果不能对客户今后的理财作出清晰的指导，客户因为不会理财而无钱续保的可能性很大。”平安人寿的李女士向理财周报记者介绍，“今后，除了卖保险产品，还附带为客户做整体财务方案规划服务。”

　　“如何对家庭风险进行有效管理，就是保险规划的一部分。能够针对生活中的风险，分析保险需求，选择合适的保险产品，这就是保险理财规划师的服务范畴。”在6月22日的平安人寿首批理财规划师培训班开班仪式上，广东省理财规划师职业技能鉴定专家组副组长张友凯教授对理财周报记者说。

　　据理财周报记者了解，目前已经有多家保险公司陆续展开了对员工理财规划师的培养工作。作为以保险为核心的综合金融服务集团，中国平安(601318，股吧)也抢先迈出了由保险代理向综合金融服务的转型步伐。

　　眼下，我国银行、保险等各类金融机构总数接近万家，国内理财市场规模也已远远超过千亿元人民币，金融理财师行业存在数十万人的缺口等待填补，这个新兴的市场需要越来越多的专业理财规划人士。

　　相信随着市场的成熟，更多的保险理财规划师受益于更多的个人和家庭，让保险理财走出误区，赢在规划。

　　Tips

　　1、美国理财规划师薪酬

　　注册理财规划师从业人员主要报酬（占总百分比）

　　服务费和佣金54%

　　佣金11%

　　只收服务费29%

　　薪水4%

　　其他1%

　　（注：有四舍五入，总和不等于100%）

　　2、平均收费水平（美元）

　　小时费162

　　单一理财计划894

　　综合理财计划2316

　　3理财规划师的收入（美元）

　　获得注册理财规划师资格证之前的总收入54000

　　获得注册理财规划师资格证之后的总收入72000

　　目前年平均总收入219000

　　目前年平均净收入142000

　　4工作经验越老越吃香，收入不仅是佣金，还可以按项目或者按小时收取咨询费用。

　　（数据来自美国《理财规划进行时》）