[理财咨询] 家庭月入7300元，如何理财

本帖最后由 tanshi_2001 于 2010-12-28 11:36 编辑

我们是典型的工薪阶层，在南方的某座城市打拼着。为了将来的生活有保障，我们需要理财。先把我家情况作个简单说明:
1.家庭情况：我今年27岁，老公30岁。有一个2岁的女儿。双方老人没有保险，我们都不是独生子女。
2.收入情况：老公月平均到手工资5800元。每年年终奖5000左右。我月平均到手工资3400元。年终奖：7000元。
3.保险情况：夫妻双方都有社保。今年12月份双方购买了一年期30万保额的意外险。孩子没有保险。
4.支出情况：每月支出：约4100元/月。
5，资产情况：现有活期存款1万。另外：基金帐户月定投300，去年开始投的
6、负债情况：房贷35万元，月还：2150元。
理财目标1：我们两人各买一份保险（了解中。。）
理财目标2：4年之内买辆车，预计5—8万左右
理财目标3：明年年底或后年上半年装修房子，约10万元。
理财目标4：明年9月份开始女儿上幼儿园一学期保费6500元。
针对以上情况，请专家帮忙做一份理财规划，急，非常感谢

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L123发表于 2010-12-28 13:12 | 只看该作者

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招宝靓仔发表于 2010-12-28 13:19 | 只看该作者

好好学习才行

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L123发表于 2010-12-28 13:55 | 只看该作者

1.应急准备
根据你们的每月生活支出4100+房贷2150来计算，你们需要准备18750-37500元的应急准备金，用于应付未来3-6个月的月生活支出和房贷支出。

2.长期保障
你们已经成家立业，有孩子，有房贷，家庭财务风险承受能力不高。因此有必要通过商业保险加强家庭财务保障。加强之后可以释放其他财务资源用来做子女教育和养老等准备。你们有社保，基本保障是有的。需要考虑的是寿险、重疾、意外三种险。意外你们已经设置了30万的保额。但缺寿险和重疾。寿险和重疾的保额可按你们的年收入的5-10倍来设置。你的年收入是47800元，可设置保额为20-40万左右；你老公是家庭主要经济支柱，年收入为74600元，可设置保额为30-60万之间。保费控制在年收入的10-15%是比较合适的。即你的保费支出控制在4780-7170元，你老公的保费支出控制在7460-11190元。具体的保险产品需要根据不同保险公司的代理人做出的组合来选择。你也可以请我站的保险顾问为你组合产品。

孩子不知道是否去街道办事处办理了少儿医保？如果没有办理，可尽快去办理。年交80元，门诊等可都报销一部分，可大大降低孩子看病费用。老人没有保险的话，可去当地社保局询问是否可通过子女代交社会保险的方式纳入社保。

3.子女教育
最大的一笔教育费用是在孩子读大学时。因此提前筹备这笔费用很重要。你的理财目标中没有设置子女教育的目标。由于子女教育是家庭很看重的东西，因此在做此规划时将子女教育放在第三位。假设你要为你的女儿筹备18岁的教育费用，金额假设是20万，则可从现在起每月定投基金520元左右，按基金年均收益8%计算，16年后可筹备到20万的教育资金。

4.养老准备
社保只能保障基本的养老生活。如果希望退休后能保持与退休前的生活质量相近，则需要提前准备。按你们目前的生活支出4100元来计算，按年均通.货.膨.胀.率3%计算，27岁-55岁退休时的生活费用将达到每月9380元。55-85岁退休后的30年需要的花费是9380*12月*30年=3376800元。其中一部分由社保负担，另一部分则需要自己筹备。假设其中的50%通过自己准备，则可从现在开始每月定投基金1350元左右可在55岁退休时候筹备到168万左右。

5.买车
满足以上四项目标后，你们每月的财务资源为：
月收入5800+3400=9200元，月支出：生活4100+房贷2150+保险1020（=（4780+7460）/12）+子女教育520+养老1350=9140元。几乎没有月节余。

如果要实现买车的目标，意味着要先牺牲上述三个基本目标中的一个或两个。
保险支出不建议牺牲，因为你们有房贷，承受不了未来可能出现的财务风险。
如果实在要买车，只能牺牲子女教育和养老准备。

4年之内要买车的话，按6万来筹备，每月需投入1065元定投到基金中。

6.装修
明年要筹备10万元装修房款的难度很大。由于这笔钱可投的时间不长，因此没有办法通过短期投资实现。要么提高明后年的家庭收入，要么将装修推迟。另外，孩子现在还小，不建议装修。一来容易对孩子健康产生影响，二来孩子小的时候乱写乱画，装修了也很快就变乱了。可以对局部装修。

7.上幼儿园的费用
上幼儿园的费用每年将你们的年终奖存下来作为她的费用就可以了。

提醒：
1.目前你们的应急准备金和长期保障都不足，家庭财务风险偏高。应做好应急准备和长期保障再做其他投资。
2.你们目前的经济条件买车时需要考虑到每月养车费用的增加。车可以买得起，但养车费用需要占用子女教育储备和养老准备。如果未来4年收入有大幅度提高，至少每月提高3000元，则可以考虑买车。这也是你们努力的方向。

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