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[理财咨询] 家庭月收入8000元如何理财

我们一家三口,夫妻两人单位均有保险、公积金,每月实际可支配收入8000元,家庭月还商业贷款1100元,家庭月支出2600元(保险在内),女儿有教育保险,全家有意外保险。剩余收入如何安排最合理?(我个人想再买房,想买50万元房,首付10万元,将公积金利用起来—每月公积金1700元)请支招。
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一,应急准备
按家庭月支出2600元+房屋还贷1100元计算,可准备11100-22200元的应急准备金。
二,长期保障
你们有社保,也购买了教育保险和意外保险,有较好的保障意识。不过可以评估一下保障是否足够。按你们年收入的5-10倍设置保额,即你们家庭需要48万-96万的保额;保费控制在家庭年收入的10-15%,即9600-14400元
三,子女教育
你们有教育保险,可以按你们需要为女儿筹备的教育费用来评估一下是否足够。
四,养老
因未提供年龄,所以大致做个测算。如果男女双方都是30岁,则女方退休时家庭需要筹备226万退休金。如果50%由社保满足,50%由自己筹备,则可以每月定投基金1190元,按年均收益8%计算的话,退休时可筹备到113万养老金。
五,买房
上述基本规划做完后,你们的家庭月节余为8000-1100-2600-1190=3110元
如果买50万的房,首付10万,按每月3100来计算,首先要筹备上述应急准备金,约需3-4个月时间。然后筹备10万首付款,需要再筹备30个月左右。由于不到3年时间,不适宜进行高风险投资,所以这笔3100元的钱可以每月去存一个定期存款。如果加上公积金,则可以在21个月左右筹备到10万首付款。你们在2年后可以再考虑买房。
筹备到10万首付款后,可贷款40万买房,按目前7.05%的商业贷款利率,贷款20年,每月需要还款3113元。按目前公积金贷款利率4.9%,每月需要还款2618元。你们的月节余是可以满足还款需求的。
不过,要提醒的是,你们前一个房产的房贷还没有还完,所以再贷款买房会增加你们的财务风险。建议做好更多的保障以及收入进一步增加后再考虑,比如应急准备还需增加、长期保障也要覆盖房屋贷款风险、收入增加将降低风险。
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