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80后准夫妻理财:用基金与保险筑起家庭“风险墙”

  家庭成员:赵先生25岁,就职于某国企宣传部门,税后月收入8000元。女友24岁,就职于广州某小学,税后月收入4000元。二人均有五险一金,二人计划明年结婚。
  家庭财务状况
  资产情况:二人今年刚购入一套面积为60平米的小房子,目前市面挂牌价约为120万元。赵先生家庭赞助的首付款虽然圆了他们的安居梦,但是他个人积攒的10万元也均用于装修。现在女友还存有8万元活期存款。
  负债情况:自用房产贷款80万元,剩余贷款期限12年,每月还款为4000元左右。目前公积金冲抵已经完毕,主要靠准夫妻二人日常还款。
  开销:日常赵先生二人月开销3000元,股票投资5万元,无其他投资。
  家庭成员保险情况:赵先生女友投保大病险保额10万元,加上意外险等附加险年缴保费4000元,由于是年内刚刚购买,故还要缴费19年。赵先生没有购买任何商业保险,虽然两人均有五险一金,但目前两人的账户情况相同,即养老金账户2万元。
 理财目标
  1、目前负债压力较大,不知能否有缓解的方式?
  2、2007年毕业后便投入了5万元进入股市,由于没有时间打理加上没有相应的投资经验,仅仅听一些小道消息,不赚不亏,请问该笔资产该如何处理?是否有适合的投资品种推荐?
  3、3年内希望要一个孩子,希望为家庭准备一笔育儿费用和教育经费。
  4、目前家庭的保障是否充足,请理财师给出保险规划建议?
  财务分析
  赵先生和女友即将组成一个年轻的新婚家庭,而该准家庭月结余5000元左右,月结余比为42%左右。这个比例并不算高,家庭财务略显紧张。而且在明年 家庭筹备婚礼后,资金或将所剩无几。赵先生家庭目前处在家庭形成期,随着时间的推移家庭收入将逐年上升,但是日后的支出也会“突飞猛进”。目前该家庭除了 其女友的8万元存款外,几乎无其他流动资金。所以我们可以预见,如果家庭3年内的收入水平不发生加速度提升,孩子出生后的压力将比较大。
  另外,从投资品种结构上来说,家庭资产配置比较单一,主要集中在房产上。资产流动性不够,如果需要大的流动资金,或者夫妻中的某个人出现重大疾病等特殊情况,会出现流动资金不足。而且该家庭没有配置其他理财产品,诸如银行理财产品、基金、债券、黄金等等。
  最后,家庭保障不够,赵先生作为家庭主要收入来源者却没有购买任何商业保险,如果发生重大疾病,将会对家庭的现金流造成重大影响并且直接导致收支困难。
 理财规划建议
  1、子女抚养和教育
  子女教育金没有时间和费用弹性,而由于赵先生和其女友计划在3年内要孩子,故更要配合保险规划及早规划,因为一旦保险事故发生,教育金的来源将被中 断。考虑到目前的境况,建议赵先生和女友商量每月存1500元左右作为子女基金,而可以直接考虑运用基金定投的方式获得较为稳健的收益。在具体配置上,建 议考虑债券基金和偏股型基金混搭的方式,预计年化收益率在6%左右。
  2、 流动性
  目前家庭的月结余仅在5000元左右,在广州地区可谓比较拮据。而既然赵先生选择了先安居,则需要想办法先度过这段过渡期。建议充分运用信用卡的小额 融资功能,但是额度最好不超过2万元,这样可以缓解日常备用金不足的现状。同时建议及时还款,充分利用50多天的免息期。
  3、投资规划
  虽然赵先生经历了2007年至2008年的大牛市,但是3年下来并没有在股票市场赚到钱,目前市场震荡调整,赵先生能保持不赢不亏也实属难得。而我们 认为虽然赵先生目前处于风险承受能力较强的年轻时期,但是家庭由于月供压力较大,且即将结婚生子,故家庭的风险承受能力顿时降低。故建议赵先生逢高减仓, 逐步降低在股票市场的投入,甚至全部退出。而这部分资金可以考虑加大对赵先生的个人保障,或者考虑稳健的银行理财产品。
  目前,银行信贷类理财产品的年化收益率相对较高,3个月期产品的年化收益率大致可以达到3.5%左右,虽然5万元刚刚达到银行理财产品的门槛,且计算 下来3个月最终拿到的收益也仅有几百元,但是相较于一年2.25%的定期存款及0.36%的活期存款利率来说,要高出许多。且银行短期理财产品渐成主流, 对于赵先生即将组建的家庭来说,3个月以内的高流动性产品也非常适合其投资需求。
  另外,目前黄金投资异常火热,随着金价不断创下新高,不少投资者想到了实物黄金的投资。而目前市面上较多的是银行自主品牌金条或黄金公司的品牌金,这些纯投资性金条相比纪念性金条来说虽然具有一定的保值价值,但是并不适合像赵先生这样的准新婚家庭投资。
 4、保障规划
  虽然赵先生及女友均拥有社保,但社保只能满足医疗支出的一部分,不足以完全覆盖医疗需求。根据赵先生家庭保障情况,我们发现,赵先生并没有购买任何商 业险,而赵先生作为家庭收入的唯一收入来源者,赵先生还需要增加寿险保额,这样既能增加赵先生家庭抗风险能力,也能在孩子出生后为家庭提供一份安心。另 外,其女友目前只购买了大额的医疗保险,保障也较为单一。
  由于赵先生二人均较为年轻,不适合购买投连险等投资类的保险品种,建议将重点放在产品的保障方面。另外,建议将投保重点放在赵先生身上,可按照6:4 的比例进行二人的投保。根据科学的保险配比应将家庭年收入的10%用于购买家庭保险,其保额应为家庭年收入的10倍左右,根据这个标准建议赵先生及女友均 应至少有一份重大疾病险,购买期间注意保费偿还条款,另外可购买补充意外伤害保险。此外,需要注意的是根据年龄增长,周期性补充其他险种。

  家庭投保计划

  险种被保险人保额需缴费期年保费受益人

  重疾保障赵先生100,000204000女友

  终身寿险女友150,000203000赵先生

  合计250,0007000
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