年入30万三口之家的幸福理财

推广大使

　　本报记者 朱湘莲 北京报道

　　唐先生今年32岁，某公司项目经理；唐太太30岁，项目经理；女儿1岁。拥有房产、私家车及其他资产。家庭年收入近30万元。家庭支出主要用于日常生活支出、赡养老人、抚养女儿。储蓄状况方面，未建立有序的储蓄习惯。家庭主要成员均有社会基本医疗保险，无商业补充保险。

　　CFP个人理财规划师、资深业务经理董明辉认为，理财就是将资金做出最明智合理的安排和运用，使金钱产生最高的效率和效用，从而实现人生的愿景。家庭理财应该分为五个层次，金字塔的底层是紧急储备金/意外/疾病，之后依次是养老规划、教育基金、中等风险理财和高风险投资。

　　唐先生家庭财务组合中应规划以下四类风险，以从容应对生活中的突发事件和生老病死、教育储备金等。

　　“第一要考虑的便是意外风险。”董明辉表示，意外是突发的事件，不可控制，随时可能发生，而社保中对于意外身故的保障额度不高，对于意外医疗的报销能力不足。“其次则是大病风险。人体2300万亿个细胞，每一个发生异常都有可能导致癌症。”他从医学的角度指出。而有数据统计，目前，我国每年新发癌症近160万，每200个家庭就有一个癌症患者；人的一生不幸患上重大疾病的可能性高达72％。“人的一生中不得不面对的便是老去，养老风险越来越成为现代人迫切解决的问题。而单纯依靠国家的社会保险是难以满足我们的养老需求的。”董明辉告诉记者，65岁以上人口占总数的7％，40年后中国将有4亿的老人。

　　对于教育金的储备，董明辉表示其推荐理由则是教育费用的上涨率超过**，而49％的孩子要接受大学教育。

　　董明辉给唐先生一家推荐的是经济又实惠的综合保单，一张保单将全家人的意外保障全都包括其中。“意外身故、烧伤或残疾，父母可获得68000元的赔付，子女则是8000元的赔付；父母身故，给付2800元抚恤金，每年还可获得6％的续保奖励计划以及意外医药补偿1800元；每月给付意外全残生存保险金 (父母800元）。”细数了保障利益之后，董明辉告诉记者，唐先生全家的意外保费为全年418元。

　　对于唐先生和唐太太，董明辉建议首先规划重大疾病保险，夫妻双方互为投保人和被保险人，唐先生保额为15万，每年保费7056元；唐太太保额10万，每年保费4663元。“互为投保人可以在投保人万一残疾或者死亡时豁免保险费。”

　　董明辉表示，唐先生一家的保险方案涵盖了全家人的意外保障、重疾保障、养老保障、教育金储备计划四大方面，其中重疾类型多达三十几种。拥有不同的收益类型，大病和教育金属于分红型，养老保障属于理财型，不但有短期收益的资金，还有中期收益的教育金和长期收益的养老金，兼备保值和增值的功能。该方案收益可观，因为保险资金的投资具备安全性、长期性的功能，在没有发生风险的情况下，能够实现资金3倍以上的返还，相当于在投保人储蓄的同时享受了丰富全面的健康保障。