年入40万同为销售夫妇如何理财实现买车目标

　　基本信息：我和妻子都是销售人员，她在外企，福利比较好，我在私企，无任何福利，我们年收入在30-40万之间。

　　资产：住房1套，157平，价值180万。固定存款5万，银行理财20万(短期理财，本计划买车的，选择的招行60天理财1.85利率)，股票 4.6万，9月新开户，投入4W，目前赢利6000。基金定投刚开始，每月1500元(分了5只基金)，另每月1500购买华夏300。目前买了1.2万保险，自己购买了人寿的20年8400，女儿2岁，购买了人寿10年19400的分红险。

　　开支：家庭的开销太大，每月伙食在3000元，保姆2000元，我每月出差10-20天，费用超过报销额度3000-6000元，煤气、水电、物业等每月1200元。

　　现在自己的想法首先要节俭下来，然后有什么更加合理的理财方式，想尽快买车，也请老师看看我自己的理财有什么缺陷和需要修改的地方。

　　理财师分析：

　　根据您的资产分布和投资状况来看，您和您爱人在投资方面关注的理财产品种类比较全面，无论是保险、基金、股票，还是银行的理财产品，在您的投资过程中均有涉猎，这种配置资产的理财意识还是值得肯定的。针对您家庭目前的资产状况，提出以下几个建议：

　　第一，理财的首要目标，应当是保障。您家庭成员当中，妻子在外企就业，福利待遇较好，应当具备相应社保；您和孩子也都已经购买了商业保险，但是您购买的年缴保费8400元的，应当是储蓄型的保险，或属于重疾，或属于养老，保险最原始的保障功能不是很强。其实购买保险的顺序，应当遵循保障能力的强弱来定，一般来说是意外、定期寿险、健康险(包括重疾、医疗等)、教育险、养老险，最后才是具有投资功能的分红险、投连险和万能险。这也是很多现代人购买保险的一个误区，总以为收益越高越好，而忽视了保险的最原始的功能，即保障功能。而您也是经常出差在外，建议您可以先从意外险入手，保额可以定的稍微高些，再为自己做一份全面的保障计划，包括两全、医疗、养老等多重功能的。您爱人因为有社保，再考虑一份意外险，和一份具备保障和投资功能的万能险，附加上重疾保障和住院医疗、每日住院给付等即可。女儿的保险主要还是要侧重于健康和教育储蓄两个方面，您为孩子购买的的分红险，如果具备医疗保障功能的话，再加上基金定投的部分，应该也可以满足这两项需求了。

　　第二，家庭的收入和支出部分。您每月家庭收入在3万元左右，硬性支出(包括日常消费、保姆工资、水电煤气等各项必需的支出部分)在6000元左右，这个比例还是比较合理的。但您每月出差在外，还要另外花费3000-6000元，这部分的支出可以削减一下。可以考虑采取记账的方式来控制支出，如果觉得麻烦的话，也可以去银行办理一张信用卡，在外消费尽量刷卡，每月寄来对账单也就是消费清单，可以直观清楚地看到哪些钱是必须花掉的，哪些是不必要的。在下一个月就可以尽量削减不必要的支出了。另外，您出差的时候如果都是乘坐飞机的话，也可以考虑去银行办理一张航空公司的联名卡，这样飞行的里程累积起来可以再兑换里程，能够达到优惠乘机的目的，另外还增加了很多额外优惠，如提高航空意外赔付等等，无形之中也是削减了部分支出。

　　第三，家庭资产中的投资部分。您目前资产状况良好，无负债，按照每月的收入支出情况，再额外承担一辆车的费用也是完全可以的。固定存款5万元，可以继续保留一部分在活期账户上作为应急储备，其余投资一支货币型基金，货币市场基金的年化收益率应远高于0.36%的活期存款利率，并具有很强的流动性，赎回是T+1天到帐。若遇突发流动性需求，您所持有的信用卡可满足货币市场基金赎回期间的流动性。用于购买招行60天理财产品的20万元，可以用于购车，其余部分继续投资在该类银行理财产品上，可以选择期限稍长的信贷类产品上，收益会更高一点。如暂时不打算购车，也可以将购车款部分投资一支被动型的指数基金，或者折价率较高的封闭式基金，目前国家打算推出股指期货，对于这两类基金来说也是一个利好消息。投资在股票上的4.6万元不建议继续持有，您夫妻二人并非专业的投资者，而且证券市场上机构投资者是永远的赢家，散户对于市场的把握不会像机构投资者那样深入和到位，可以转而投资上述两种基金。定投的部分，华夏300可以继续保留，另外的1500元投资在5支偏股型基金上有些多余，公募基金的股票池都差不多，可以选择表现稳健、收益较高的1-2支进行长期投资即可。

　　北京中天嘉华理财顾问有限公司天津分公司理财规划师刘琰