返回列表 发帖

[理财咨询] 请教各位大师,我的家庭应该如何理财???

我是一名公务员,年收入约12万,生活在深圳,已婚,有一五岁小孩,老婆是家庭主妇,无需赡养父母,现有一辆轿车(无贷款),租房居住。

现在家庭的支出情况如下:小孩一年的幼儿园学费约12000元(幼儿园大班,明年读小学);小孩保险费5400元/年;房租2000元/月(24000月/年);小轿车所有费用约25000元/年;生活及其它支出(提供不了具体事项)48000元/年。

家庭没有买股票、基金之类的投资性产品。

家庭存款不到10万,因小孩明年要读小学了,想买150万元的房子(首付约40万),可是现在深圳的房价太惊人了,如果这样一直下去,恐怕再过多少年都给不了首付,买不到房子,所以想理财,本人对理财这事一点不懂,请各位大师为小弟指点指点,小弟万分感谢!!!
分享到: QQ空间QQ空间 腾讯微博腾讯微博 腾讯朋友腾讯朋友

自己顶一个!!!

TOP

现在忙事情,找时间过来帮你做规划,你可以晚上过来看

TOP

好的,谢谢!!!

TOP

本帖最后由 Fisherfoho 于 2010-8-5 14:45 编辑

首先要树立综合理财的观念,综合考虑家庭各方面的理财需求,达到安全、和谐、进步的目标。
    一、家庭情况分析
      1.资产负债分析
    您家庭的资产为10W左右存款,有车,车子大概目前价值10W(没有数据,我只能估计),总资产20W,无负债。
    2.收入支出分析
    年收入12W左右,年支出11.5W左右,结余很少,这非常不利。综上所述,您家庭控制开支的能力不强,需要详细再规划。建议如下:首先,从开源的角度来看,您的妻子是否必须做家庭主妇,买房之后支出增加,建议夫人从事一定的工作,享受工作的同时也减少家庭的负担,收入低一点也没有关系;从节流的角度来看,有几个地方可以改善,首先月其他支出你们是4000/月,房租2000/月,占总收入的比重较高,是否可以加大控制,减少支出;每年养车的费用也很高。目前月支出为9500元/月,占月收入95%,严重偏高。

    二、综合理财方案
    1.现金保障
    健康的家庭理财需要保证一定的流动性需求,一般是月支出的3--6倍,这样可以保证家庭不会出现缺钱的尴尬状况,尤其是买房之后,你目前家庭的月支出是9500元左右,所以应急资金都需要28600到57200元左右,不合理,这跟您家庭的高支出有关(控制支出之后按照3倍计算,你们需要保留一定的流动性,以活期存款及现金方式持有,作为现金保障)。
    2.长期保障
    1)保险保障规划。家庭经济支出是公务员,保障比较好,但有家庭有子女,尤其需要给家庭经济支柱增加保障,重疾、意外等,一般以十年年收入的10%作为保额,按目前的情况即12W,这个每年交的费用为几千元,目的是保证自己有什么风险的时候不至于严重影响家庭其他成员(妻儿),保险保障主要是对家庭其他成员负责。你们还给孩子买了保障,是好事,但一般是先给家庭支柱购买,之后给第二支柱购买,最后才是孩子,因为父母就是孩子最好的保障。
    2)养老保障规划。公务员养老保障较好,但并一定足够,如果对自己的老年生活有所期望,比如不要孩子负担,生活条件较好,定期旅游等,则需要再做规划。按照你们目前的月支出9500来看,如果想60岁退休后保证这个水平,以平均85岁的年龄计算,则需要在60岁时储备到至少200多W左右的养老金(加上单位给你的基本保障则能满足要求)。你现在大概30岁左右,则可以通过定投指数基金实现,每个月定投1500元,按照平均年化收益8%计算,则可以达到220W左右的资金(在深圳生活这也是基本需要的)。
    3.孩子教育资金规划
    孩子接下来即将读小学,那么基本小学到高中使用的学费都不会太高,主要是看对孩子未来高等教育的规划,高等教育基本需要至少20W,如果是希望出国的话则更高,我这里以国内较好大学作为标准计算,孩子现在5岁,13年后需要用到教育资金,也可以通过定投指数基金实现,如果每月定投800元,则13年后,按照年均8%的收益,可达到22W左右。
    4.买房
    目前,根据目前您家庭的情况,存款10W左右,如果要买房,得通过向亲戚朋友借首付购买,因为是自住房,是必需品,根据您所说的情况也是必须得买的。但目前只有10W左右的存款,那么首付40W需要筹借30W左右,还没有计算装修。那么,建议先购买较小的房子(比如60平),如果按照1.5W/平计算,也需要25W左右的首付。按照20年期还款,每月也需要3700元左右的月还款额。

综上所述:
    1.首先。建议增加收入来源(您可否增加兼职收入,妻子是否参加工作),并减少开支。在深圳收入1W,月支出9500元的情况下,不满足买房要求。
    2.其他。按照目前的情况,如果一定要在近期购买房子,还是需要外界的借钱支持。自身存款10W,借款15W首付,60平(单价1.5W的房子),月还款3700左右。如果妻子参加工作收入可达到4000左右,则可用于买房月还款(3700左右),您的收入1W多则用于实现家庭其他目标。小孩读小学后,学费较少,买房后月租也没有了。扣除月其他支出4000元(尽量控制到3000左右)+养车费用2000元左右,剩余资金有5000元左右,可实现保障及未来理财目标的实现,其中家庭经济支柱及孩子的保障加起来总共1000元左右每月,孩子未来教育金的投资800每月(基金定投--属于风险投资),自身未来养老金的储备1500每月(基金定投--属于风险投资)。剩余的月结余1700元左右,则可以通过零存整取每年偿还买房时的亲朋借款。如果认为可以暂时放弃养老储备,则可将1500元养老储备金先用于还款,加上1700元的结余,每年可偿还亲朋借款4W左右,4年左右还款完毕。

TOP

我慢慢研究,谢谢版主的意见!!!!

TOP

不客气,里面有关于基金、保险、房产、零存整取、还款等多种工具和情况,不懂的地方可以继续在此帖发问,

TOP

学习了,顶一个

TOP

很多的朋友都是第一买保险的人总是小孩,呵呵,其实买保险主要是为了保障其他人。第一要买的是大人,而且是家庭支柱,再是妻子,最后才是小孩。
咨询平安集团任何一款产品均可联系我,很乐意为您服务!我在广州,QQ:416701384(注明,理财)

TOP

TOP

返回列表

站长推荐 关闭


从幼儿园到大学的子女教育理财规划

孩子,2岁,目前存款3万,两人希望为孩子准备从幼儿园到上大学的费用。如何筹备?


查看