换车买房又养老 百万拆迁补偿款应该如何花？

推广大使

■ 个案资料
　　徐小姐，27岁，月收入税后3000元；丈夫28岁，月收入税后6000元，二人均有三险一金。孩子1岁，父亲53岁，没到退休年龄，没工作，自己缴医保，每年5000元左右，身体不太好；母亲55岁，有医保，每月退休金1000元。
　　目前父母家的平房拆迁，所得补偿款约450万元。父母现在租房，每月3100元，暂时签一年租约；父母月开销1000元，有6万元存款。
　　家庭月开销（包括孩子）3500元；现居住在一套两居室，2005年贷款买的，月供2500元，现还有33万元未还清。
　　家里有一辆派力奥周末风，丈夫开车上下班，已开5年；有股票3万元，但现在赔1万，暂无存款。
　　■ 理财目标
　　1．给父母买套周边设施齐全，交通方便的二手房。或者我们同父母买同一小区的两套房，如何规划？
　　2．本人想再买一辆10万左右的车，接送孩子用。
　　3．丈夫三年内想换辆25万左右的车，每天上下班用（可暂缓）。
　　4．分配剩下的钱，是存银行还是投资，也为养老。
　　■ 基本状况分析
　　徐小姐家庭月收入9000元，支出6000元，有贷款无存款，股票市值2万元，亏损30%，“房奴”加“孩奴”的日子过得不算宽裕；徐小姐的父亲身体不好，因未到退休年龄，还要七年时间才能领取退休金，母亲每月1000元的退休金全部用于日常开销，老俩口有6万元积蓄，扣除目前租房一年的开销，仅余2.28万元，每年上缴医保5000元，加上看病垫付医药费等，也基本所剩无几。
　　这450万拆迁补偿款可谓是“及时雨”，既是徐小姐父母的“养命钱”，又可以改善全家的资产结构，因此在规划和使用中必须慎之又慎。
■ 理财建议
　　购新房 租旧房
　　拆迁户购房可享受一定的契税减免优惠，且房屋除了居住功能，还具备不动产的增值功能，所以购房是首选。建议徐小姐在同一小区购买两套90平米以下的小户型住房。根据今年5月1日起执行的“限购令”要求，徐小姐可以自己和母亲的名义各买一套，比邻而居。
　　购房及装修基金预计320万元（期限1年以内）。其中购房款300万元，可配置3个月定期存款30万元，货币型基金270万元；装修基金20万元，可购买短期银行理财产品。
　　徐小姐现有贷款已有5年，月供2500元，没有提前结清的必要，完成新购住房目标后，可将这套两居室出租，租金除偿还月供外，结余部分可按月交给父母做零用钱。
　　为父母预留50万元养老金
　　父母的养老金也是必须考虑的。以徐小姐父母月生活费1000元计算，假定预期寿命25年，不考虑退休金和**因素，生活费用合计30万元，加上大病医疗储备20万元，需要为父母预留50万元养老金。
　　在这50万元中分出定期存款10万元，作为应急支付款项；10万元购买指数型基金，作为长期投资提升整体资产的组合收益率；其他部分可选择配置国债、保本保收益的银行理财产品、债券型基金等，注重本金安全、兼顾收益，品种不宜过于分散，不得挪做他用。
　　买新车不如置换旧车
　　以徐小姐夫妇目前的收入来看，家庭供养2辆汽车大可不必。家庭现有的派力奥周末风已有5年，倒不如利用这个机会加以置换，建议徐小姐将第二项和第三项家庭目标进行整合：置换车型成熟、性价比高、总价十余万的B级车，既可以解决接送孩子的需要，老公也不必再等上三年，待日后经济条件稳定后，再考虑更换25万元左右的车型。
　　购车及家庭应急储备金20万元。此项规划较有弹性，可以根据个人喜好选择车型，处置原有车辆，但原则上要做到“总量控制”，车价越高，手中留存的现金越少，应急储备金可以银行存款和货币型基金方式持有。
　　规划后余钱来投资
　　徐小姐夫妇仅有三险一金，保险保障明显不足，可将30万作为保费支出，为自己和老公、孩子做一次完整的保险规划，以趸交方式，将生存、养老、医疗、子女教育等问题一并解决。
　　剩余30万元作为上述规划不足时的调剂资金，亦可用于投资。其中10万元持续购买理财产品，留做孩子的成长教育基金；其余部分投资股票。
　　徐小姐夫妇较为年轻，具备一定的抗风险能力，此前有过股票投资经历，虽然亏损达到30%以上，但这很大程度上是因为股市的系统性风险。当前点位下，可择机介入低市盈率、低市净率的股票做中长线投资。
　　■ 理财顾问
　　姜龙君，渤海银行北京分行首席理财师，国家高级理财规划师