房产四套 三口之家如何理财赚“第二桶金”？

推广大使

基本情况：周女士，30岁，事业单位招聘员工，大专在读，重庆市人，丈夫32岁，网络公司销售，大专。

　　儿子，5岁，正在上幼儿园。家庭年收入75400元，年支出36000元，投保情况：本人红双喜C款(分红)，投五年，每年1万， 10年后取出，丈夫投保中美大都会重大疾病险每月300元。>>>进答疑专区让专家为您解答吧！

　　现金及存款30000元，投资类金融资产总额10000元，有房产4套，其中一套自住，价值225000元，贷款余额13200元，剩余期限2年，有一套房在轻轨旁，是以前的老房子，每月租金450，想提价到每月500，两套集资房产准备用于投资，价值348000元，其中一套贷款108000元，等额本金还款，期限10年，另一套正在建设中。每季度有2400的奖励，每季度发300元的超市消费卡。(都给我妈了)年终时有9700过节费值班费的什么就存起来。

　　我家父母经济来源有限，身体都不太好，住在农村，那里交通比较好，这几年政府就要拆迁了，需要我支援他们，弟弟工作不稳定，老是没个着落，我也要支援， 老公在网络公司做销售，待遇也是不稳定的， 儿子上幼儿园。300/月，平时消费也很高，买玩具还有书籍，学点武术，还好婆家两老都有退休工资，每人1500左右，不需要我支援，有时他们还买点东西作家用，老公每月的工资要办交通卡200多，有时在外面吃午饭(没带饭的时候)，还要付每月的保险费，和液晶显示器的分期付款一年。

　　理财目标：

　　我目前压力是自己才集资的两套房子都是小户型的，我只有3万的流动资金，所以没打算装修，婆家只有2万流动资金，我没打算用他们的，现在还没拿证，一时不能变现，出租有点困难，每月就要交物管费之类的。贷款就在每月工资里扣，剩余的钱就平时用吧，剩点的就存活期，目的：我的计划是每年都父母去旅游如海南，不打算买房了，但是想换一套大一点的，客人来，也住得下。还有就是想学车了，以后买一辆车，出门方便，接小孩上下学方便，还有更大一点的目的是想自己投资创业，让弟弟帮我。

　　搜狐理财频道特约聚富理财师团队答复如下：

　　周女士家庭财务分析：从资产负债情况来看，经济状况较好，目前名下有4套房子，总资产613000元，负债121200元，其中负债比例大约为20%，处于安全区间，较为合理。结余比例约为52%，说明周女士的家庭财富积累速度较快，在资金的规划方面还有较大的空间。投资类金融资产较少，只有1万元，资产配置结构不太合理，主要集中在房产方面，过于单一，也影响了资产收益率，从某种程度来说，其中部分房产并不能给周女士家庭带来正的现金流入，反而需要周女士家庭从每月的收入中支出部分资金用于还贷。短期内很难依靠这些房产改善家庭的收支状况，应该引起高度重视。

　　由于夫妻二人的工作都不是非常稳定，并且周女士自己有投资创业的打算，所以我建议理财规划应该从现在开始，首先从改善家庭财务状况入手。工作和收入都不稳定的家庭最需要的就是建立家庭风险准备金，用于在失业或者是暂时没有收入的时候来维持家庭正常的生活开支。你的现金资产有3万元，大约可以够你的10个月的生活开支，我认为这样的一个流动性比率是比较合适的，可以保持现状，只是不能全部存活期或者是现金形式存在，收益太低，应该合理调整在保证流动性的前提下尽量增加收益。

　　房产占到资产的最大份额，应该需要专门打理。老房子位置不错，并且目前看收益也是相当不错的，大约有10%左右的年收益，而且租金还有可能进一步提高，属于优质资产，为家庭带来正的现金流入，应该积极管理。集资购买的两套小户型房子都是需要贷款，现在银行的利率仍处于较低水平，暂时来看还可以承受，如果将来收入出现变动，或者是银行利率重新转入上升通道，则对于家庭财务会产生不利影响，增加还款的压力。为了顺应你的换房目标，建议将目前集资的房子一套转让出去，减少还贷压力，可以考虑大约可以在两年内完成。

　　从你家庭的实际情况考虑，所有的目标都需要建立在稳健理财、节约储蓄的方法之上。因为无论是买房、旅游、购车的目标都要等财务状况运转正常之后才能实现，这个需要时间。想办法最大限度的开源，是解决财务问题的主动方法，现在看，你的收入占到家庭收入的66%，你的丈夫的收入明显偏低，应该增加能力的锻炼，努力提高收入，改善财务状况。目标实现的先后顺序建议为：开源节流，增加储蓄，注重风险管理，投资创业，买车，旅游。

搜狐理财 作者：刘景明

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