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标题: [理财咨询] 咨询理财问题，感谢！ [打印本页]
作者: xuli004427    时间: 2013-4-17 15:23     标题: 咨询理财问题，感谢！

本帖最后由 xuli004427 于 2013-4-17 15:24 编辑

我是单位职工，有社保和医保；丈夫是做业务的，没有社保和医保（但有一份保险，每年交一万，交三年，具体的内容不详，丈夫父母给买的）；
二人月收入共4000左右（较稳定），每月固定开销2600左右（包括儿子幼儿园的学费）
有一套140平米的住房（无房贷），双方父母都有社保和医保。有退休金，暂不用负担。
现在定期存款7万。活期2000元。
理财目标：
近期：想买一辆车
远期：儿子以后的教育费用，以及我和丈夫二人的养老问题。

学习了一些帖子，觉得定投较适合我（风险承受能力一般）；
如果合适，能推荐一些吗？

想咨询一下，我这种情况，如何理财，谢谢！
作者: xuli004427    时间: 2013-4-19 09:39

[发帖际遇]: xuli004427发帖积极努力, 获得本论坛奖金金币2，努力工作才能赚钱啊.


有人吗？？
作者: L123    时间: 2013-4-19 09:49

[发帖际遇]: L123在路边摆摊子, 本日赚到金币3，小生意也能做成连锁店哦.


===
作者: L123    时间: 2013-4-19 09:52

[发帖际遇]: L123贩卖军火, 不小心赚到佣金金币4，黑心钱不要赚哦.


有几个问题需要确认:
1,你想买多少价位的车?
2,你想为孩子准备多少教育费用?
作者: L123    时间: 2013-4-19 09:54

[发帖际遇]: L123去做家教，得到金币7，知识就是金钱啊.


3,你们各自的年龄
4,你们各自的月生活费用(你,你先生,你的孩子最好分开)
作者: L123    时间: 2013-4-19 09:58

[发帖际遇]: L123买乐透幸运中得特等奖, 获得奖金金币16.


你也可以在理财软件中下载后自行测算
作者: xuli004427    时间: 2013-4-19 10:09

[发帖际遇]: xuli004427买水果，老板多找了金币5，这种好事都有，下次再去他那买.


谢谢回复！

有几个问题需要确认:
1,你想买多少价位的车?  5-6万
2,你想为孩子准备多少教育费用?    这个具体数字没概念，但至少能读基本的大学
3,你们各自的年龄：我:31 先生：35  儿子：4周岁
4,你们各自的月生活费用(你,你先生,你的孩子最好分开)

我：1750（自己包括家庭生活费支出）
先生：（因在外地出差，基本生活费可以报销）
儿子：850（学费与奶粉）


另：先生的保险：交10年，每年1万多（钱先生父母帮交），中国人寿的意外和医疗事故保险。10年后可拿出。
作者: L123    时间: 2013-4-19 10:33

[发帖际遇]: L123去做家教，得到金币6，知识就是金钱啊.


我帮你看下
作者: L123    时间: 2013-4-19 10:46

[发帖际遇]: L123买乐透幸运中得一等奖, 获得奖金金币13，难道今天L123要发大横财了？.


你们各自的收入是多少？
房产价值多少？
如果你在的话可以提供这些信息给我。我现在按你们两各自收入2000计算，房价30万计算
作者: L123    时间: 2013-4-19 10:49

[发帖际遇]: L123获得医疗补助金币10，莫名其妙也有钱拿，太好了.


一、家庭财务状况诊断                                       
资产负债表提供了您家庭财务资源的状况。                                       
        资产负债表                               
资产        金额        占比        负债        金额        占比
现金和活期存款        2000        0.54%        房屋贷款        0        0.00%
定期存款        70000        18.82%        购车贷款        0        0.00%
债券        0        0.00%        信用卡贷款        0        0.00%
基金        0        0.00%        其他贷款        0        0.00%
股票        0        0.00%                       
黄金        0        0.00%                       
自用房产        300000        80.65%                       
投资性房产        0        0.00%                       
家用车        0        0.00%                       
收藏品和其他        0        0.00%                       
资产总计        372000        100.00%        负债总计        0        0.00%
家庭净资产        372000        100.00%        负债/总资产        0        0.00%
作者: L123    时间: 2013-4-19 10:50

[发帖际遇]: L123在路边摆摊子, 本日赚到金币1，小生意也能做成连锁店哦.


您的家庭负债占资产的比重为0%，表明您的家庭财务很安全，风险评级为低风险。                                       
                                       
您正处于家庭成长期。这一阶段里，家庭成员的年龄都在增长，最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。                                       
                                       
                                       
                                       
根据您的生命周期，对高风险资产和低风险资产的配置比例建议如下：                                       
                                       
高风险资产        65%                               
                                       
低风险资产        35%
作者: L123    时间: 2013-4-19 10:50

本帖最后由 L123 于 2013-4-19 10:52 编辑

[发帖际遇]: L123不小心在路边拣到一个信封, 发现里面原来有金币6，狗屎运降临到你头上啦.


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收入支出表提供了您家庭每月的财务资源状况和每年的节余状况。                                       
        收入支出表                               
月收入        金额(元)        占比        月支出        金额(元)        占比
男方月收入        2000        50.00%        男方月生活支出        0        0.00%
女方月收入        2000        50.00%        女方月生活支出        1750        67.31%
                        孩子月生活支出        850        32.69%
房租收入        0        0.00%        月房租支出        0        0.00%
理财收入        0        0.00%        月房贷还款        0        0.00%
                        月家用车支出        0        0.00%
男方年奖金        0                投资月支出        0        0.00%
女方年奖金        0                保险年支出        0       
其他年收入        0                其他年支出        0       
月收入总计        4000        100.00%        月支出总计        2600        100.00%
年收入总计        48000                年支出总计        31200       
月节余        1400                               
年节余(加回投资月支出）        16800                留存比例                35.00%
                                       
从您的家庭目前收入支出情况来看，夫妻两人的月总收入4000元，其中，男方的月收入为2000元,占比50%,女方的月收入为2000元,占比50%。（这里你每提供我就按这个进行测算了，影响不大。）                               
                                       

从年节余来看，您的家庭每年可节余16800元，留存比例为35%，您的家庭储蓄能力较好。储蓄能力是未来财富增长的关键。
作者: L123    时间: 2013-4-19 10:54

[发帖际遇]: L123玩招宝理财网赚得佣金金币1，一定要支持招宝理财网啊.


二、理财规划                                       
                                       
一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老四个基本规划。只有在做好了这四个基本规划的基础上再进行房产规划、投资规划等才使家庭财务有健康的根基。                                       
                                       
                                       
1.应急规划                                       
        现金规划测算表                               
                                       
您家庭每月的生活费用                                2600          元
                                       
您家庭每月需要偿还的房贷                                0          元
                                       
您希望准备几个月的应急资金                                3        个月
                                       
您应准备的应急资金合计为                                7800          元
做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于您的家庭来说，需要准备7800元作为应急资金。您可以将其中的50%以活期存款方式保留，另外50%以货币基金的形式保留。               

                       
2.长期保障                                       
        长期保障规划测算表                               
男方信息                        女方信息               
                                       
年收入        24000        元        年收入        24000        元
                                       
是否有社保        无                是否有社保        有       
                                       
已购保险保额        0        元        已购保险保额        0        元
年缴保费        0        元        年缴保费        0        元
                                       
希望保障未来年限        5        年                       
不考虑房贷的情况下：                                       
保额缺口为        -120000        元        保额缺口为        -120000        元
                                       
您尚未偿还的房贷        0        元                       
负担的房贷比例        0        %        负担的房贷比例        0        %
考虑房贷的情况下：                                       
保额缺口为        -120000        元        保额缺口为        -120000        元
                                       
按照双十原则，保费支出应控制在年收入的10-15%以内，根据您的家庭情况，                                       
目前男方支出的保费占男方年收入的                                0.00         %
男方还可以增加保费                        2400        -3600        元
目前女方支出的保费占女方年收入的                                0.00         %
女方还可以增加保费                        2400        -3600        元
                                       
从表中可以看到，xu先生的年收入为2.4万元，保障未来5年需要的保额为12万元。xu太太的年收入为2.4万元，保障未来5年需要的保额为12万元。建议xu先生配置10万保额的商业保险，xu太太配置10万保额的商业保险。xu先生的保费支出约为2400-3600元，xu太太的保费支出约为2400-3600元。由于xu先生和xu太太无房贷，因此可以不考虑覆盖房贷需要的保额。商业保险以重大疾病险、寿险、意外险进行组合搭配。                                       
                                       
3.子女教育规划                                       
        子女教育规划测算表                               
参数设定                                       
                                       
**率                                3        %
年均投资收益率                                7        %
                                       
家庭基本信息                                       
您有子女                                1        个
                                       
您的长子（女）年龄                                4        岁
您希望为长子（女）准备的教育金                                200000        元
这笔教育金您准备长子（女）几岁时动用                                18        岁
不考虑通胀您需要为长子（女）每月投资                                704         元
考虑通胀您需要为长子（女）每月投资                                1065         元
您目前有1个孩子，您希望为他准备20万的教育金，留给他18岁时动用。如果不考虑学费上涨的因素，则您每月需要为孩子投资704元，按7%的年投资收益率，可以达成您储备教育金的理财目标。如果考虑学费按年**率3%上涨，那么实现这一理财目标，您需要每月为孩子投资1065元。                                       
您可以选择定投基金，也可以选择少儿教育险来为孩子储备教育金。                                       
                                       
如果您打算选择基金定投，又不知道该如何选择，可参考招宝理财网的基金诊断，或在招宝理财网中的理财诊所免费提问。                                       

4.养老规划                                       
                                       
        养老规划测算表                               
家庭基本信息                                       
                                       
男方年龄                                35        岁
女方年龄                                31        岁
家庭每月生活费用                                1750        元
                                       
参数设定                                       
                                       
**率                                3        %
年均投资收益率                                7        %
人均寿命                                80        岁
                                       
养老规划信息                                       
                                       
男方退休时家庭每月的生活费用                                3,664         元
女方退休时家庭每月的生活费用                                3,557         元
                                       
男方还将继续工作的年份（以男方60岁退休计算）                                25        年
女方还将继续工作的年份（以女方55岁退休计算）                                24        年
                                       
您的家庭养老费用需要准备                                1067217         元
                                       
您打算自己筹备其中的                                50         %
                                       
为准备这笔养老费用，您可以每月通过定期投资的方式进行储备，每月定投金额为                                       
                                717         元
                                       
社保是最基础的保障，能够保障您在退休后有基本的生活费用。但如果您希望未来的退休生活有较高的质量，则需要未雨绸缪，提前做好上述退休准备。您家庭目前生活所需的费用为1750元，按寿命80岁来计算，退休时需要筹备的养老费用为1067217元。如果其中的50%可以依靠社会保险支付的养老金满足，另外50%需要自行筹备的话，您的家庭可以每月投资717元用于储备养老金。您可以通过定投基金或购买投连险的方式来进行上述投资储备充足的养老费用。                                       
                                       
5.基本规划做好后的收入支出表                                       
                                       
        收入支出表                               
月收入        金额(元)        占比        月支出        金额(元)        占比
男方月收入        2000        50.00%        男方月生活支出        0        0.00%
女方月收入        2000        50.00%        女方月生活支出        1750        39.93%
                        孩子月生活支出        850        19.40%
房租收入        0        0.00%        月房租支出        0        0.00%
理财收入        0        0.00%        月房贷还款        0        0.00%
                        月家用车支出        0        0.00%
男方年奖金        0                投资月支出        1782         40.67%
女方年奖金        0                保险年支出        4800        10.00%
其他年收入        0                其他年支出        0        0.00%
月收入总计        4000        100.00%        月支出总计        4382         100.00%
年收入总计        48000                年支出总计        57389        
月收支平衡        -382                 年收支平衡        -9389        
                                       
您的财务资源不足以支持您的理财目标，请咨询您的理财师如何平衡您的财务资源和理财目标。
作者: L123    时间: 2013-4-19 11:13

[发帖际遇]: L123买乐透幸运中得特等奖, 获得奖金金币19.


在上面这个规划里，我是按20万教育费测算的。但你们的财务资源不足以支持20万的教育费用。而且这里还没有考虑你们养车的费用。如果养车费用单位可以报销，可以勉强达成你们买车的愿望。如果养车费不能报销，建议你们改善经济状况后再买车。

从你们目前的财务资源来看，买车的费用可以从你们定期存款中获得。教育费只能筹集10万。养老费用可筹备50万左右。

理财操作方案：
1，随时保留活期存款7800作为应急准备金。
2，如果你先生的保额达到20万，可不增加保险；你还可购买商业保险加强保障，以寿险、重大疾病险、意外险搭配。保费控制在2400元/年左右。保险的费用缴纳期可交长一点。
3，为孩子定投基金533元，筹备10万教育金。
4，为自己和老公的养老定投717元，筹备53万养老金。
5，如果决定买车，用定期存款支付车款。养车费用需要另外的渠道支付（比如单位报销）。

请注意：你们家的财务资源并不丰裕，所以对于大额消费（比如买车）还需谨慎。
作者: xuli004427    时间: 2013-4-19 11:20

[发帖际遇]: xuli004427获得本周补贴金币4，这种好事都有啊，下周再给点吧.


真的非常感谢，这么及时的回贴，辛苦了，我会仔细看的。
作者: xuli004427    时间: 2013-4-19 11:22

本帖最后由 xuli004427 于 2013-4-19 11:25 编辑

[发帖际遇]: xuli004427英雄救美, 获得魅力7，不如给xuli004427一个吻吧.


[发帖际遇]: xuli004427英雄救美, 获得魅力7，不如给xuli004427一个吻吧.


如果暂不考虑买车，那7万元的存款，应该如何支配？
最近听说黄金降价了，到银行买点黄金合适吗？

3，为孩子定投基金533元，筹备10万教育金。
4，为自己和老公的养老定投717元，筹备53万养老金。

意思是我总共需要定投基金1250元，是分开来打理，还是在一个帐户里打理？
作者: L123    时间: 2013-4-21 03:20

[发帖际遇]: L123玩宠物的时候不幸损失魅力5，你今天的运气真差.


如果不考虑买车，7万存款的处置方式需要考虑其用途和可投资年限。如果可做长期投资的话，也可采用定投的方式投资，用来增加孩子的教育金。10万的教育金太少了，未来不够用。

是否投资黄金同样要看你的目的是什么。黄金的最大作用在于保值，抵御**。不过现在人们把黄金当炒作标的了。如果你是想炒作一把，我不建议购买黄金。如果是保值和储藏，可以买一点。

建议将教育基金和养老基金分开打理。并且除非在特别紧急的情况下，这两个账户的资金不要随便取用。当达到目标，比如教育基金账户达到10万后，可将其赎回转成货币基金或定期存款。



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