投资意识不是很强无房贷车贷家庭如何理财

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　　[客户情况]：33岁的陈女士从事财务工作，老公是一位银行工作人员，有一个4岁的儿子。
　　[资产状况]：陈女士家庭年收入17.8万元，年支出4万元。现有家庭存款1万元。有1套住房，为自用，价值40万元。无房贷车贷。夫妻均有社保，陈女士有两份意外险。
　　[理财需求]：5年内换一套三室一厅的房子，每年能出去旅行一次，小孩教育费用，双方父母赡养费用。
　　案例分析：
　　从基本资料可以看出，陈女士家庭的结余比较高，说明陈女士家庭净资产提升能力也较高，有房有车无贷款。而陈女士的投资意识还不是很强，没有达到合理水平。随着孩子的成长，预计家庭支出还会有较大的增长。
　　理财建议：
　　建议陈女士家庭的流动资金至少应保持在10000元左右，作为家庭生活的备用金。这部分备用金应以现金、活期存款及一部分货币基金形式。
　　教育规划：
　　建议陈女士家庭主要采用定期定额投资的方式来积累这项资金，投资的方向可以选择一些风格比较稳健的平衡型基金品种，这样风险程度比较适中。按照现在大学学费1.5万元/年来计算，四年大学共需要6万元，学费的平均上涨率为5%，则14年后，需要118796元。假设从现在开始为孩子积累教育金，每年的投资回报率为8%，则每年投入4905元即可。
　　旅游规划：
　　夫妻可以将陈女士的年终奖的2.5万元中的1万元作为旅游资金。
　　养老规划：
　　男方父母有5000元/月退休公资，社会基本保险，住房一套。基本可以满足老人的日常生活费用。女方母亲有住房一套，目前出租600元/月，在女儿家带宝宝，无退休工资及社保。如退休前没有一定积累，那么退休后的生活会相对退休前有所紧张。这就需要子女尽到赡养老人的义务。目前应该为父母准备养老金，建议拿出家庭日常每月结余的25%，用于基金定投，以股票基金为首选，选择期限尽可能长于5年以上，注意结合投资周期，灵活把握。定投在分散风险的同时还可以提高收益率。亦可以考虑陈女士夫妻双方以收入的10%来购买一些商业保险，受益人为小孩和双方父母。
　　换房规划：
　　鉴于5年内换一套三室一厅的房子，假定30%的首付款比例，第四年购房，房价为7000元/平米，三室一厅的房子约100平米，总房价约70万元，9万元相关的税费，包括装修费，则4年后，张先生需要一次性支付30万元。考虑到家庭结余较多，除去支出以及投资，可将剩余的家庭结余购买较为稳定的理财产品，为首付加装修资金做准备。房贷可以原有住房出租，以租养贷。
　　围绕您的理财目标进行了规划，通过各方面的分析及合理的假设，能够实现您的理财目标，方案是一个动态变化的过程，将根据实际的变化做调整。