月入3千支6k “负翁”家庭3年内咋换套大四居

杨女士，33岁，福建自由职业者，本科学历，身体健康。

　　现金及活期存款5万，企业债、基金及股票7万，2套住房,共约130万，12万自用车一辆，欠父母20万，房屋贷款余额30万。

　　杨女士月收入为3000元，家人收入为2000元，每月的支出合计为6600元，每月入不敷出，幸好每年年终奖有30万元，同时每年需要支出保险费5000元，教育费5000元。

　　本人投保情况社保,商业意外险,重大病险，先生有社保和医保，理财目标是：分散重大疾病风险,风险承受能力中上,可接受积极投资,现希望准备退休金(因自由职业无退休金),及儿子教育金约120万,50岁实现退休,另,现有自住房想三年内换一套四房140平米的大房,约120万,如何实现,另,如何实现家庭资产年增值10-15%目标。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

　　财务状况分析：杨女士的家庭收入不错，每年的收入总额为36万元，属于高薪阶层。但是突出的问题是收入过于集中，因为其中的30万元时年终奖，只能在年末才能到账，这样导致全年的大部分时间家庭财务状况都是入不敷出，只能靠每年的积蓄来弥补。收入虽然不错，但是作为自由职业者，家庭的收入去并不是很稳定的，尤其是在现在世界金融危机的大背景下，收入存在很大的不确定性，应该加大对于风险和危机的应对措施，财务安全是第一位的。现在家庭的总资产为154万元，负债50万元，负债比率为32%，虽然还是处于正常的区间范围，但是说明仍应该合理的控制负债额度，最好的办法就是努力增加资产的绝对值。

　　目标分析：现在家庭理财目标主要是：孩子的教育金120万元，换购一套120万元的大房子，50岁退休养老，资产的增值计划。现在所有的目标都不是需要马上实现，完全可以通过合理的规划安排来稳步实现。

　　具体建议：杨女士家庭每月的支出大于收入，应该建立必要现金储备，金融危机下，作为自由职业者，杨女士家庭更应该增加现金储备，增加流动资产的数量，以应对日常生活的现金需求。建议杨女士家庭的现金储备额在7万元左右，不足部分可以在年末补齐。

　　儿子的教育金。虽然现在距离孩子使用教育金还有13年时间，但是我们建议应该尽在开始着手准备，并且完成时间越早越好。因为杨女士的收入虽然很高，但是并不稳定，而且奖金是与绩效挂钩的，如果出现意外或者是经济形式出现变化，将会直接影响到孩子的教育，这是杨女士所与希望看见的，所以我们建议教育金的准备计划应该优于换房计划。孩子的教育经费可以采取每月定投指数型基金5000元，以8%的综合年收益进行计算，13年后大约136万元，每年的支出合计约为6万元，占到年结余的22%。

　　换房计划。现有自住房想三年内换一套四房140平米的大房,约120万。基于杨女士的家庭状况，可以把现有两套房子中较大的一套出售，让后在考虑进行换房，这样可以节省部分利息，同时，也可以有很大的挑选余地。假设现有的准备出手的房子卖价为70万元，同时在3年内每年可以从结余资金中拿出13万元投资固定收益类产品，假设收益为4%，三年后的资金缺口仅为3万元，基本可以实现购买120万元大房的预定目标。

　　退休养老。杨女士打算在50岁退休，现在假设杨女士夫妇在退休后平均生存年限为35年，在退休后的投资收益率和**率相等，保持现有生活水品需要每年有8万元的养老金。那么到退休的时候需要准备养老金280万元，按照杨女士的风险喜好，采取比较积极的投资策略，每年的收益率为8%，每月需要投入6480元，年支出为77760元，没有突破杨女士家庭现有财务资源的限制，保证目标按时进行。

　　其余各个目标，可以等到3年后购房目标实现之后，再统筹考虑。

　　（聚富理财理财规划师刘景明董书生）版权所有转载请注明作者和所在机构