三口之家年入16万合理选基轻松买房买车

张女士，今年32岁，四川内江威远县的一名工程师，丈夫36岁，也是一名工程师，儿子今年7岁，全家人身体都很健康，生活很幸福。目前夫妇二人已买社保，为儿子购买了教育保险，年缴保费3500元。夫妇二人年均收入约16万元，月均支出4000元，目前家庭有3万元的存款，有一套价值35万元的房产，15万元的股票，无负债。
家庭理财目标：
1、3年内购买一辆价值10万元的汽车
2、购置一套价值30万元的小户型住房
3、筹集小孩的教育费用
4、筹集100万元的养老金
一、家庭财务分析
从家庭的收入支出状况来看，张女士家庭年结余为10.85万元，家庭储蓄能力和投资能力较强。张女士家庭属于比较典型的城市小资家庭，收入稳定，夫妻两人均有一定的投资理念,并采取了相应的投资策略。但由于家庭结构的改变，从两人世界转变成三口之家，收入支出结构的变化，以及短中期目标的出现，使得有必要结合自身的目标和现阶段的财务能力，进行合理的资产配置。
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二、理财建议
1、现金规划：建议张女士保留满足家庭3—6个月的消费支出的现金类资产，约8000元留在银行活期存款账户中，1万元用于投资货币市场基金即可(从家庭3万元存款中提取)，还可以申请一张额度为5万元的信用卡，作为临时应急资金的来源。
2、保险规划：从家庭现有保险保障来看，夫妇二人仅有基本的社保，家庭保障力度远远不够，建议及时补充商业保险，特别是定期寿险和重疾险，另外还可以附加如住院医疗及意外险等作为补充保障，孩子则可补充适当的卡单式意外险及重疾险，保持家庭保额160万，保费1.6万元的水平。
3、子女教育规划：建立家庭子女教育基金，儿子今年7岁，距离上大学还有11年，投资期限较长，目前的高等教育费用每年2万元，按照每年4%增长率计算，11年后需要筹集30789元的高等教育费用，建议从每月结余中提取1000元投资于信用债券基金，预期收益率7%，到期将为子女筹集到197989元的教育基金，不足部分可用教育保险补充。
4、投资规划：考虑到家庭在此阶段不应以激进的投资方式为主，保持资产稳健增长为首要目的。建议将1.2万元的现金存款用以夫妻养老金的储备，主要推荐的金融投资工具为平衡型基金。以家庭现有的经济实力再买套30万的房产基本上不难实现，但这样就会导致房产占家庭资产比例过高，而且同在一处购买两套房屋很难分散房产投资的风险，因此理财师建议张女士慎重考虑购房目标，另外10万元的车款从家庭2年结余中支付不成问题。建议从月结余中提取4500元投资于短债基金，预期收益率5.5%，两年内便能实现购车计划。同时将规划后剩下的月结余用于定投平衡型基金，长期持有，预期收益率7%，为将来养老或其他大额开销做准备。