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推广大使
发表于 2010-3-30 09:14
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[理财咨询]
外企白领家庭上有老下有小 聪明理财3年赚300万
发布者:keer 来源:搜狐理财 作者:
时间:2010-03-30 09:09:34 字体:大 中 小
网友资料:
朱先生,30岁,在上海的一家外企工作,每月收入1万元,妻子现年28岁,是公司职员,月收入3000元。家庭每月平均支出4000元。目前家里有现金及存款25万元,有一套自住房价值110万,有一辆价值17万的汽车,负债方面,有3万元信用卡贷款未还,还有汽车贷款余额3万元。 >>>进来让专家为您答疑解惑吧!
理财目标:
1、女儿现在3岁,希望为女儿准备50万元的教育金
2、5年后开始赡养老人,每年需要3-5万
3、希望在3-5年内购置一辆30-50万元汽车
搜狐理财频道特约四川汉和理财师团队答复如下:
家庭财务分析
朱先生一家的日常消费开支不大,年度结余比为69%,远高于30%的平均参考值,说明朱先生的储蓄意识与能力比较强。家庭流动性比率为52,说明朱先生的流动性资产可以支付52个月的支出,资产流动性很高。但是,朱先生的家庭收入全部来自于税后工资,收入过于单一,加之朱先生一家无任何商业保险,万一出现失业或意外,将会对家庭产生严重不良影响。
总体来看,朱先生一家财务状况较好,结余比率较高,偿债能力较强。但流动性过高,财务结构与投资结构不尽合理,导致家庭资产的整体收益偏低。
理财规划建议:
1.现金规划 :由于朱先生家庭收入比较稳定,可以将覆盖日常生活开支的流动资产额度设定为2万元左右,这2万元从现金或银行存款中拨备即可,但是不需要全部以银行存款的形式保留,可以将其中一部分购买成货币市场基金。至于临时需要额外应急资金,可以使用信用卡。
2.保险规划:朱先生和家人都没有购买过任何商业保险,家庭成员和财产都缺少风险保障。考虑到朱先生家庭的收入水平,根据“双十原则”,建议朱先生每年拿出1.1万元,即家庭年度结余的10%左右来投保,为家庭成员建立一个健全的风险保障。夫妇二人需配备相应的定期寿险附加意外伤害险,健康险,同时再购买重大疾病险,而3岁的女儿购买适当的意外和住院医疗险即可。另外,根据朱先生的家庭财产情况,建议购买两份家庭财产损失综合保险。
3、购车规划:建议朱先生将22万元的银行存款一次性购买某资金信托计划产品,该信托资金投资于上海市市政基础设施建设,由于该信托计划信誉好,评级高,收益预计为5%以上,加之有相应的市政工程收益担保,风险很低。5年后该笔资金规模可达28万元,加上到时朱先生可将现有的17万汽车变现,所得8万元左右,这样总共有36万元左右。假定到时朱先生购买40万元的汽车,加上相关的费用5万元,总计为45万元,朱先生可以采用首付30万,贷款15万的方式实现。建议5年按揭,按现行年利率5.94%计算,朱先生月供2895.74元,约占朱先生家庭月收入的22%,可轻轻松松将爱车开回家。
4.养老规划:由于朱先生和妻子已缴了相应的社会保险,退休后基本的养老生活已经有所保障,但由于夫妇二人打算50岁提前退休,离国家法定的退休金领取年龄(男60女55岁)还有相当长的一段时间,为了保障朱先生夫妇到时能过上一个幸福祥和的高品质退休生活,朱先生夫妇需要额外准备养老金。建议朱先生可以采取商业养老保险+基金投资组合的方式来准备。商业养老保险虽说收益不高但能保证在夫妻退休的时候,一定能从保险公司领到养老金;至于基金投资,现在可以选择收益较高的股票型基金,当夫妻比较接近退休年龄的时候,可以转换成风险低一些的债券型基金。建议朱先生夫妇现在可以从每月结余中拿出3000元用于股票型基金定投,年复合收益预计为10%左右,这样当夫妇二人50岁退休时,大约可以积累资金227.8万元,基本可以满足夫妇二人退休后的资金缺口。
另外,当5年后朱先生的汽车贷款还完之后,建议朱先生从第6年开始每月从结余中拿出3500元定投于的债券型基金,年复合收益预计为4%-5%,这样每年年末大约可以积累资金4.3万元,基本可以满足每年赡养老人的3-5万元的费用。
5.教育金规划:建议朱先生可以从每月结余中拿出1500元用于该项资金的积累,投资品种可以选择风格比较稳健的平衡型基金,年复合收益预计为8%左右。这样15年以后当孩子18岁上大学时,大约可以积累资金52万元,基本可以满足女儿大额教育金50万的需求。
作者:汉和理财 理财规划中心 理财师团队
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