年收入20万元“理财菜鸟”四步理财轻松还房贷

“我给儿子买了保险，但究竟是什么保险都不晓得。”“我收了货款就交给老婆，她就放在家里。”“我感觉钱放在银行存活期总像没放对地方，但又不知道怎么办……”在打进“与金牌理财师面对面”活动市民征集热线时，李先生一股脑道出了自己的烦恼。昨日下午，对理财一窍不通的李先生来到了银行与理财经理李乐进行沟通。
　　对于李先生这样的“理财菜鸟”，李乐介绍了很多理财方面的知识。李乐建议，李先生可以考虑基金定投、商业保险应该加强、现金管理方式应该改善，“尤其是应该先把自己的现金管好，为自己创造收益。”这些建议让李先生离开时很是满足，并主动预约与李乐下次再谈。
　　“菜鸟”想理财不知现金怎么用
　　李先生今年35岁，生意人，已婚，有一个8岁的儿子。他年收入平均15万~20万元，但不固定，去年收入有40万元，今年到目前则是10多万元。李先生在成都拥有两套住房，均是按揭贷款购买，在老家还有一套房子。成都的两套房子，一套还有20万元贷款未还，一套还有8万元贷款未还。于是，当李先生有了15万元左右的储蓄时便想，是不是应该提前还贷了？
　　在保险方面，他给儿子买有每年缴费1万元的保险，自己则有一年2万元的保险。不过李先生没有任何投资，甚至连投资股票、基金等金融产品的经历都没有。
　　李乐与李先生见面后，首先请李先生做了一份风险承受能力测试，结果测算出，李先生的风险承受等级属于“中庸型”。李先生说：“现在根本没有想到现金可以拿来干什么？提前还贷还是再买一套房子？想投资股票又不懂，我甚至连给儿子买的是什么保险都搞不清楚，很恼火。”
　　理财师支招四步学理财
　　李乐建议，李先生在目前的形势下再买房不是很适合，但是对现金的管理方式有很大的改善空间，可以从几个方面来提高自己的家庭稳定性，并保证生活质量。
　　一、是否提前还房贷
　　是否提前还房贷，主要看两个方面：一是自己是否有足够的提前偿还能力，二是准备提前还款的资金是否有获得高于房贷利率的投资渠道，如果有这样的渠道，当然没必要提前还款。
　　从第一方面分析，李先生目前有储蓄存款15万，已经购置了自住房产和投资性房产各一套，已购买汽车，并且孩子未到教育经费大笔支出的时间段，按照储蓄率50%进行保守估计，可以在年底实现提前归还贷款的目标。
　　从第二方面分析，按照房贷利率八五折为标准进行考虑（5.049%），以三年以上的周期来看，完全可以找到超过此贷款利率的投资渠道。
　　综合来看，李先生已经完全具备提前还贷的客观条件，是否提前还贷完全取决于李先生的主观风险偏好。若李先生愿意承担一定风险，理财师将在进行风险评估后，按照实际风险水平进行产品的综合配置。建议整笔购买银行稳健类理财产品和10万元起买的券商集合理财品种，以获得超过贷款利率的投资收益。
　　二、子女教育
　　为子女购买每年1万元的期缴保险，面对日益增长的学费水平显然不够。建议李先生每月为子女进行2000元基金定投，因为定投周期较长（10年），采取指数型基金和股票型基金的高风险配置组合，具体可选择沪深300指数，中证500指数进行搭配以及成立时间较长的股基，按照8%的中等收益率进行估算，10年后大概可以积累教育基金36.5万元；加上之前购买的储蓄型保险10年后的现金价值15万元左右，总体可用的教育基金超过50万元，应该能够应付国内高等教育阶段的所有费用。
　　三、养老规划
　　李先生及其夫人没有社保，应该加强商业保险，达到两个基本要求：年收入的10%用于保险，且家庭主要经济支柱的保额应该达到年收入的10倍。
　　此外，养老安排也可以依靠基金定投和整笔投资来进行规划。考虑李先生60岁退休，退休25年后保证每个月有现值5000元的家庭支出，按目前年平均通胀率3%计算，假设退休前的投资报酬率为8%，退休后投资报酬率为3%，到退休时应该准备3140667元的退休金，现在每个月需准备3302.4元。这个投资组合中，建议1/3购买债券型开放式基金，1/3为指数型基金，1/3为股票型基金。
　　四、现金管理
　　从李先生的实际情况来看，目前阶段收入不大稳定，应加强对现金流量的管理，保持三个月到半年的生活开支。此部分资金主要投资于货币型基金，在保持高度流动性的前提下，综合年化收益率仍可超过2%，约为目前活期存款利率的6倍左右。还可以申请一张5万元信用额度的民生银行白金信用卡，作为临时应急资金的来源。