L123

边看边写

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1.应急准备
按你们的月生活支出1500元+杂费500+房贷1200+车贷1500来计算月必需支出为4700元，需要准备至少14100-28200元的应急资金。

2.长期保障
社保可以使你们的基本保障得到满足，但不能完全覆盖财务风险。根据你们家庭年收入6万来计算，你们的商业保险最好能设置保额为30万，保证未来5年在意外情况下仍有收入来源。根据你们的情况，先给老公买保险，保额设为20万，你自己买保险，保额设置为10万。年交保费约10000-12000左右。但按保费最好控制在家庭年收入的10-15%的标准来看，可将保费控制在9000左右。

3.子女教育
你已经通过教育储蓄为宝宝准备了一份礼物，这个应能满足你的子女教育需求。

4.养老
按你们目前的生活费用2000元来计算，按年通.货.膨.胀.率3%计算，30年后每月需要的生活费用为4855元。如果你30年后60岁退休，假设能活到85岁，那么退休后的25年需要的生活费至少为4855*12月*25年=1456500元。假设社保基金能满足60%的需求，那么还需要58万左右（40%*1456500）。现在每月定投基金390元左右，30年后按年收益8%计算可有58万作为养老基金。

5.问题诊断
你们家庭的财务状况风险极大，房贷车贷共2700，占家庭节余（5000-2000）的90%，这种结构对家庭来说风险太高。按你们目前的家庭月收入，是不适合买车和养车的。你们没有做好自己的保障，一旦出现意外情况，不仅还不了贷款，基本生活都成问题。当然，做销售的工资不稳定，也许你们的年收入比6万要多很多。
由于你们的月收入用于基本支出和房贷车贷后所剩无几，所以不但没法规划养老，连基本的保险需求都无法得到满足。

建议：
1.尽量减少养车支出；
2.尽量提高家庭收入；
3.通过商业保险做好家庭保障，以防范风险；
4.每月如果还有节余，定投基金做好养老准备。