年入4w家庭如何45岁轻松退休

客户资料：

　　刘女士37岁，财务工作，本科学历，现年收入20000元，公司有五险一金，健康状况良好。

　　爱人37岁，大专学历，行政工作，有五险一金，健康状况良好，年收入20000元。女儿12岁，初中一年级。健康状况良好。母亲61岁，退休，年退休金12000元，有重疾险2份，健康。现在家庭现金及存款97000元，机动车一辆，房屋三套，一套价值40万，自住，另外二套价值分别为58万和50万，投资，无贷款。家庭其他收入每年40000元，支出每年在65000元，其中生活支出15000，交通10000，医疗2000，娱乐2000，交际1000，教育35000。>>>进答疑专区让专家为您解答吧！

　　理财目标

　　1.养老，由于工作不稳定，计划夫妻两人45岁退休。

　　2.预防疾病。

　　3.教育支出，孩子初中到大学还有9年，每年预计费用4万。

　　搜狐理财频道特约聚富理财师团队建议：

　　刘女士家庭年度收入在9.2万，支出6.5万，净结余在2.7万，家庭支出中，教育支出占据了支出的53%，生活支出比较合理，汽车消费在合理范围。如果教育支出是单纯孩子的教育费用，我们认为这个数字严重超标，除非是贵族学校，对于这样小的孩子每年的教育在35000元，明显超出了家庭的合理消费支出，目前国内的初中教育是义务教育，城市教学质量差别不会很大，这部分费用可以压缩到10000元以内，其他用于准备养老费用。家庭房产三套，投资性房产2套，资料显示没有贷款，即大部分家庭资产为房产，在急需资金时变现很难，房地产在萧条时期很难变现，占压资金较多。如果有合适的价格，建议变现一套。

　　目前刘女士夫妇都是37岁，准备45岁退休，从目前的结余看，每年顶多结余5万元，八年本金在40万元，2套房产即使不变现，等到退休后租金养老或者变现，资金在140万元。退休后假设生存30年，在考虑通胀的情况下，140万也是难以为继的。至少需要200万资金才可以维持目前的生活水平。所以，我们建议你和爱人延长退休年龄至55岁，这样孩子大学毕业也已经工作，未来养老压力会减轻。由于现有家庭收入包含老母亲的退休金，对于老年人，疾病是难以避免的。现有的重疾险我们不知道保额是多少，老人是否有医保，这些问题，都会影响您的退休计划的实现。单位的五险一金，只能供退休后基本的养老需求。不能满足现有的生活需要。退休，还是晚一些好。如把孩子的交易费用节省下来2.5万，可以用5000元为夫妻二人购买费用型重大疾病保险，作为社保的补充，避免因重大疾病导致家庭财务紧张。孩子可以考虑意外险，教育险就免了。以定投基金为孩子准备大学的教育费用即可，收益会较好。

　　孩子的教育费用问题，由于孩子现在读初一，距离大学还有6年时间，而您设定的是孩子每年的费用都是4万，这个不符合实际情况。高中和大学可能费用较多，尤其是大学，应该作为理财的主要目标。根据目前的收入，建议您拿出每月2000元为孩子准备教育费用，选择股票基金定投，6年期间可以分散大部分风险。按照每月2000，预期投资收益15计算，6年后本息至少在23万元。足够大学四年的费用。多余部分可以作为二人的养老金使用。

　　现有存款及现金97000元，建议您留下2万作为家庭应急资金，剩余可以构建一个稳健的投资组合，根据具体的风险承受，选择基金投资，期限仍然以退休后即10年以上为目标，可以说，平均年收益不会低于15%。10年后本利达到30万是比较保守的数字。如果孩子的教育费用压缩到1万以内，结余2.5万可以考虑存款和基金定投比例提高，这些都可以解决未来的养老和医疗问题。

　　事情看似复杂，其实只是不了解而已，理财也是如此，因为不了解，所以很多人资产都在无形中贬值，道听途说的一些小道信息会误导光大朋友，理财，还是寻找专业人士。希望通过以上的一些建议，能对你的目标有所帮助。

　　聚富理财咨询有限公司首席理财规划师董书生

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