理财案例：高收入家庭的投资困惑

“好歹我们夫妻二人的收入加起来也算是中产阶层，可是，却过着像普通百姓一样辛苦忙碌的日子，没有享受到所谓中产阶层的高品质的生活。问题到底出在哪里呀。”今年40岁的张女士满腹困惑。
张女士目前在一家民营企业担任销售总监，先生今年42岁，供职于一家国有通讯企业，现在已经是一名高级工程师。儿子今年刚入学。先生的父母和他们一起生活。
　　孩子入学支出增多
　　张女士月薪1。5万元，先生月工资收入2万元。无论如何，这个家庭收入也不算低。不过，张女士说，收入高些，家庭支出也特别多，尤其是孩子入学以来。以前他们和先生父母一起住在朝阳区，可是今年儿子入学，进了一所海淀的名校，学校离家特别远，于是他们一家三口只好搬到她特意买的一套学区房，先生父母仍然住在朝阳区的大房子里。由于先生父母身体都不太好，只好请一个保姆照顾他们。这样每月不仅多出来一份保姆工资支出，基本生活成本也增加了。
　　家里具体的每月开支情况是这样的：两边基本生活开销每个月要7000元左右，保姆工资2500元，先生父母医药费3000元，儿子课外兴趣班支出1500元，养车费用2000元，购物置衣等费用3000元，还房贷支出13000元。
　　年度收入方面，张女士和先生都有不错的年终奖，加起来近30万元。而年度性支出包括年度性购物花费4万元，保费支出2万元，张女士的孝亲费用3万元。因为先生父母身体不好，也不宜远行，他们近几年只在北京周边转转，这部分消费在一万元以内。
　　主要投资是房产
　　张女士表示，家中资产主要是她来打理。而她的主要理财方式受身边一位朋友影响，这位朋友极具经济头脑，本身学经济出身，她只要手中一有积蓄就去买房。并且介绍这种理念来自于她出国读书时的房东老太太：虽然那位老太太没有任何收入，但是丈夫去世时给她留下一个一层公寓，靠着这个公寓老太太生活得很好。
　　“朋友说这让她意识到，房子是一种最可靠的财富增值方式，还可以养老。我也认同她的这种观点。不过，她介入很早，手中目前有七八套房子，光房租一个月就几万元的进项。而我受限于经济实力，也就两三套，而且基本都是自住。”
　张女士介绍，目前先生父母所住的房子在二三环之间，面积180平方米，市值在600万以上。而一家三口所住海淀学区房有80平方米，市值也将近300万元。另外，去年年底，他们又在北京和天津交界处买了一套联排别墅，主要考虑环境好，还带院子，可以养老。别墅的市值至今没有太大变化，约260万元。家中另有150万元的房贷余额。
　　除房产以外，家中现金以及活存有5万元，定期存款15万元以应对不时之需。家用轿车市值约10万元。
　　中产困惑
　　现在，张女士的孩子上学已经两个多月了，她发现自己快顶不住了，公司的事情本来就多，孩子还放学早，时间真是没办法协调。“很可能还要请个小时工帮忙接孩子，然后再做顿晚饭。又是一笔开销。”
　张女士表示，无论按照自己的家庭收入，还是家庭资产来说，毫无疑问应该属于中产阶层，可是自己却没有体验到中产的品质生活，每天感觉到的除了紧张，就是压力。自己也不知道问题到底出在哪里了？该怎么调整？
　　张女士说她现在的盼头就是赶紧再打拼几年，还清贷款，然后给儿子准备好一笔学费，“我想50岁前退休，能实现吗？”
东方华尔国家高级理财规划师理财规划及建议
　　一、规划理财目标：
　　1、现有的现金和银行存款，可全部用来提前还房贷吗？
　　2、这样的经济形式，适合继续维持现在的孩子教育方式吗？如何摊薄费用？怎样储备教育金？
　　3、怎样的投资组合，才能教育小孩、养车、养房、养老呢？
　　4、需要控制日常花销么？
　　二、做好收支规划，对每月收入和支出有清晰的认识，做到有规划有计划
　　（一）保险规划
　　张女士夫妇应加强保险保障，由于现在每家都有父母，父母退休后我们就相应承担起了家庭的重任，考虑到家庭优越的生活，子女教育、父母养老等一系列问题，我们作为家庭的经济和精神支柱，建议考虑为自己上份合理而必要的保险作为保障。年保费金额控制在一个月工资15000-20000元左右。
　　购买200—300万元的消费型人寿保险，另外每人购买一份30万元的返还型重大疾病保险。在40岁前再根据还贷情况、家庭收入的增减状况，购买养老年金型保险产品，以保障老年的生活品质。
　　举例：最简单常用的双十法则，用来测算购买何种保险的保额及保费支出。

　　计算方法：保额控制为税后年收入的10倍，保费支出占年家庭税后收入的1/10
（二）房屋规划
　　根据首都经济发展的趋势和政策，现在不论是租房还是买房都是令人头疼的一件事。
　　建议：
　　1、将已有的几套房产中，父母现在住的180平米的大房子出租，在海淀区孩子学校附近的地区租一套5口之家的大房子。出租房屋房租约8000元左右，用该笔房租支付现在的房屋租金，直至孩子小学毕业。这样有利于照顾小孩学习，又可以方便照顾父母生活。建议控制房租支出为月收入的30％以内。
、由于目前银行房贷利率较高，建议将现有海淀区的一所小户型住宅出售，将卖房款归还房屋贷款，剩余部分用于理财，可相应的减轻生活压力。
　　（三）投资规划
　　张女士家庭现在每月的收支结余都以现金形式放在家中，放1—2万元现金在家即可，剩余的款项存银行活期存款和购买银行“T+0”的类活期理财产品，货币市场基金和办理信用卡进行消费都是不错的选择。张女士家庭应急的备用款（现金、活期存款等）在10万元左右即可，家庭的应急备用金一般为家庭日常月支出的3—6倍。
　　建议：至少留月收入3～5倍的资金作为应急资金，另外取部分的钱进行投资增值，才能为以后的生活品质做保障。
　　方法：
　　1.应急资金的管理
　　留存现金
　　在银行做一些超短期的储蓄或理财
　　2.强制储蓄，摆脱“月光”
　（1）可以先试试强制储蓄、逐步积累的方法。每月把工资的1/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取，到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，先考虑到银行存钱。如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，并保证了一年后每月都有到期的存款，需要用钱时可以非常方便地支取，如果没有特殊需要可以将到期后的存款部分汇总后存成一笔定期。
　　（2）阶梯式组合储蓄法也不失为一个办法。在前3个月时，根据自身情况每个月拿出5000元至10000元存入3个月定期存款。从第4个月开始，每个月便有一个存款是到期的。这样两种方法保证了利益的最大化又同时将工资强制积累下来。
　　（3）在定期存款积累到一定额度的时候，可以将部分存款转换成银行理财产品或选择平衡型基金和偏股型基金的投资，虽然有一定的风险，让专家为你理财投资，以分散风险，增加收益。
　　（4）基金走势普遍被好，建议将每月20％的资金购买定期定额基金，也是一种强制储蓄的措施。
　　（四）购车规划、子女教育
　　购车规划相应灵活，张女士家庭现有一部车，换车计划可暂缓执行，待放贷还清，顺利规划好小孩近期教育后，再考虑购买一辆车，可采用短期负债的方式购买。孩子教育费用的储备可采用一笔投结合定额定投的方式，初始投资一笔款，再每月定投2000元，如孩子在国内完成大学教育，总费用在60万左右，考虑到学费增长率和其他一些家庭教育的特殊需求，按理财方案的投资方式，8％的投资收益率可积攒到100多万的教育储备费用，可满足孩子基本教育费用的支出。
　　张女士夫妇在职场打拼多年，收入高、有房有车、属高消费的中产家庭，家庭支出增加，现金流紧张的问题，，在做好家庭财务规划，积攒了较丰厚的金融资产后，子女教育和换车问题是完全可行的。
　　（五）养老规划
　　与其他阶段性的理财需求不同，养老规划是一个长期规划，越早开始越好，即使开始规划的时间晚了，也总比等到退休才考虑养老问题要强的多。
　　退休后假定包括生活成本、医疗费用等等再内，每月的生活成本约为5000元，则每年平均需要6万元。当然，如果张女士夫妇想有更多的旅行、满足更多的爱好，这个数字会更多。
　　随着金融产品的创新和丰富，养老规划可以选择更多的理财工具。适合养老理财的常用工具还有：股票投资、债券投资、基金投资和商业养老保险等等。
　　建议张女士夫妇根据自身的投资经验及需求爱好选择一款更适合自己的投资理财方式，根据退休需求预测结果，来考虑所选择理财工具的收益情况，做好退休后的养老准备
　　以下推荐几个日常理财小窍门：
　　小巧门一
　　推荐记帐法：年轻一族要试着去记帐，往往每个月钱花光了也不知道都花哪儿去了。通过记账的方法，就能知道自己每个月的钱到底都用到什么地方去了，什么是应该花的，什么是可花可不花的。而且，采用记账的方法可以时刻提醒你已经花了多少了，至少不会入不敷出。同时，花一些时间做开支预算。对每月各项必须支出的项目进行预算，主要包括住房、食品、衣着、交通、通信、休闲娱乐等做一个计划，尽量压缩不必要的开支。手里有了钱，消费欲立马就会膨胀。所以，单身族要控制消费欲望，特别要建立一个理财档案。
　　小巧门二
　　公平地看待信用卡
　　强制理财、慎用信用卡，应当合理消费和理财，对支出进行合理地调整和控制，尽量压缩不必要的开支。
　　我的做法是：能刷卡的时候一定是刷卡，但我并不会购买任何计划外的东西，只是购买必须购买的东西，并且从不提现，还要全额还款，而不是还最低还款额。
　　小巧门三
　　购物须知
　　尽量在换季的时候购买打折的衣服，或进行一些网购或团购。
　　最后为了更好地开源，建议每年都要拨出时间和金钱来及时充电学习，提高工作技能，不断充实自己的知识面，为工作更上一层楼奠定基础。
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