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低风险偏好家庭如何理财:左手存钱右手保险

通胀、加息、负利率等复杂多变的环境下,货币面临贬值,可做投资对于毫无理财基础的百姓而言,多少会有风险。因此,理财师建议低风险偏好的投资者可以选择储蓄加保险的理财组合。
基本情况
先生李宏:32岁 私企经理
太太方芳:28岁 国企员工
家庭居住地:天津河西区
Property
资产状况
金融资产:银行存款2万元
固定资产:一套商品房
现市值120万元
房屋贷款:20万元
Income
收入状况
家庭年收入:20万元
支出状况
水电费:300元/月
生活费:3500元/月
其他:800元/月
理财分析
李先生是一位企业总经理,上有老、下有小,企业经营受宏观调控政策影响较大。为了家庭未来的财富稳健,为了自己的财富可以有效传承,李先生应该早作打算。
就目前资产配置来看,李先生的生活准备金明显过少,且缺乏必要的生活保证。不利于家庭抵御风险。
Objective
理财点评
理财产品本身并没有好坏之分,只有是否适合投资者之说。要科学分配资产,需要明白储蓄、股票、债券、基金、保险的产品特性,储蓄虽然收益较低,可风险几乎为零,从这个层面来讲,李先生这样偏好稳健投资的投资者,更适合选择储蓄加保险的理财组合。
储蓄
拆分存款有学问 
很多人认为,储蓄只能用来积累,与理财沾不上边。实际上,只要方法得当,储蓄也是可以钱生钱的。
理财专家建议李先生采取以下几个方式,提升存款收益。首先,假如李先生要存3万元,可开设一至三年期的1万元定期存单各一份。一年后,用到期的1万元,再开设一个三年期的存单。以此类推,三年后将持有三张到期日依次相差一年的三年期定期存单。这种储蓄方式,既能应对储蓄利率的调整,又可获取三年期存款的较高利息。
其次,如果李先生要存1万元,可以分别存成1000元、2000元、3000元、4000元四张定期存单。存单的金额应该呈阶梯状。日后,如急需2000元,就只需支取2000元的存单,避免因“小”失“大”,因动用“大”存单而带来不必要的利息损失。
最后,如果李先生要存5万元,可先做存本取息储蓄。一个月后,取出第一个月利息,开设一个“零存整取”账户。以后将每月的利息收入都存入“零存整取”账户。如此,便可实现“利滚利”。
收益
保险回报水涨船高
据了解,目前,市场上销售的绝大部分寿险产品可以分为投资型产品和分红型产品。这些保险产品与加息之间是水涨船高的关系。

加息意味着保险公司可用于分红的收益也会增加,会使投保人的收益相应提高,所以加息对投资类产品市场是利好。
阳光保险专家同时表示,央行的加息有利于“分红险”和“万能险”的销售。“分红险”和“万能险”的回报率会随着市场利率的提高而提高,因此对客户的吸引力也会增强。
从“分红险”的年度收益看,目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%-5%左右,个别优秀的公司更高,甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市,投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率,跑赢CPI基本上不是问题。
目前市场上保险产品种类繁多,可谓是“乱花渐欲迷人眼”,如何“雾里看花”?阳光人寿专业人士一针见血:一是看公司,要选择实力雄厚、有品牌影响力的公司;二是看服务,选口碑好、全面放心的服务;三是看产品,选投资回报率高、安全性高的产品。
保障
投资、保障一步到位
保险对通胀的抵御作用较强,有些保险公司已经开始设计功能齐全的抗通胀险种。
这类保险充分考虑了现行经济条件下客户偏好稳健、注重多元的理财诉求,为客户提供“生存保险金”“满期保险金”“身故保险金”以及“附加财富账户年金保险”所带来的万能结算利率收益等多项保险责任和保险收益,具有“三返还、三权益”的特色。“三返还”包括“年年返还、倍增返还、保费返还”。“三权益”包括“延期权益、万能权益、富贵权益”。
阳光人寿理财师建议李先生关注这类兼顾保障和收益的险种,以兼具“分红险”和“万能险”功能的“富贵满堂财富增值计划”为例,如李先生为0岁的儿子投保了富贵满堂两全保险B款(分红型),年交保费4万元,交费期五年,同时附加富贵权益两全保险(分红型),交费20万元,保费总额40万元。在保险期间,孩子每年可以获得7496元的生存保险金,60周岁后,每年可以获得14992元的生存保险金,直至80周岁。若生存保险金不领取将在万能账户中累积生息,假设分红利率和结算利率均处于中档水平,当被保险人30岁时,万能账户有86.7万元,可作为创业金;60岁时,万能账户有420.5万元,可作为养老金;80岁时万能账户价值已达1089.2万元,如果使用延期选择权至100周岁,保单价值2653万元。千万财富可传承给后辈,实现一代富、三代贵、富贵满堂。
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