收入不稳定育龄夫妇如何持家理财

李先生今年28岁，是某知名股份制银行销售部的客户经理，税后月收入在3000元到1万元不等；妻子在事业单位从事文职工作，月入4000元，两人都有五险一金。李先生现有活期存款1万元，没有负债。家庭每月生活费支出1200元，其他衣食住行支出约2500元。双方父母均有退休金，每年给双方老人的费用在2000元左右。

　　他们一年后有生孩子的计划，需要为孩子积累教育金，并且希望提前规划养老。李先生比较保守，不喜欢高风险的投资，想知道怎样才能实现上述目标。

　　方案一

　　应首先补充现金储备

　　中国银行上海市分行外滩理财中心范一民

　　【现状分析】

　　李先生家庭年收入在8.4万元至16.8万元之间，每年支出为4.6万余元，每年结余在3.7万元至12.1万元左右。李先生家庭支出稳定，但由于李先生收入有较大的弹性，导致家庭的收入和结余也有较大的弹性。

　　李先生虽然没有还贷压力，但现金储备不足，不能应付日常风险，也没有多余资金进行投资。由于李先生近几年要面临生育、培养孩子的问题，未来子女教育负担将增加，保险需求凸现。等孩子长大成人之后，夫妻也将面临退休，仅靠社保养老金的积累远远不能保证生活质量，必须通过合理的投资来确保养老计划的实现。

　　【理财建议】

　　保险规划李先生和妻子均为家庭的主要收入来源，由于单位提供的五险一金保障力度有限，应另外规划保险组合，建议以终身寿险、分红型保险并附带重大疾病、意外、伤残类保险为主。这样可以避免可能产生的重大疾病对家庭产生过大影响，其次还可以较少的投入换取足够的保障，确保高品质的老年生活。

　　根据李先生家庭的收支状况，每年的保费支出可以控制在1万元以内，连续缴费20年，可以获得的保障包括10类重大疾病保障金约30万元，残疾保障金约40万元，70周岁前疾病或意外身故保障金约50万元；同时，退休起开始每年领取养老金约2万元，直至终生。此外，在未发生重大疾病给付的前提下，李先生到70岁、80岁等还能一次获付10万元左右的奖励金。另外，保单的借款功能也能在一定程度上确保保险资金的流动性。

　　当孩子出生之后，积累教育金和针对孩子的保障同样重要。建议选择专为孩子设计的儿童险，主险包括定期寿险和意外伤害保险，附加险包括伤残、烧伤、意外身故、住院医疗补偿、重大疾病补偿等全面保障，呵护孩子的健康成长。

　　投资规划单单依靠保险投资并不足以让李先生达成全部目标，充分地累积资金、合理地配置资产同样至关重要。李先生家庭收入相对稳定，除去生活费用、保险费用之后，剩余部分应首先补充现金储备，其次建议投入理财产品进行滚动操作以获得超过定期存款的收益。虽然李先生比较保守，但适当配置高风险品种对提高家庭资产整体收益率必不可少。建议李先生可将年收入的10%进行此类投资，选择混合型或平衡型作风稳健的基金进行投资，以提高收益率。

　　方案二

　　购买市盈率较低的低价银行股

　　渤海银行理财师姜龙君

　　【现状分析】

　　李先生夫妇工作稳定、有房无贷款；李先生收入波动区间较大，但家庭收入足以满足当前的生活开销；储蓄存款不多，可供积累的月度结余资金有限。鉴于李先生厌恶高风险投资，故不易获取较高的资产组合收益率。孩子出生前后，对现金的需求量较大，届时可能会面临一定的财务压力，须提早做好财务规划。

　　【理财建议】

　　生育规划从孕前准备到母婴保健，保守估计李先生须准备2万元的生育专项基金。孩子出生后，如雇请月嫂或住家保姆，月支出至少增加3000元；即使请一方父母帮忙照料，月支出至少也要增加2000元。李太太在事业单位工作，生育虽然对工作影响不大，但产假期间收入会大打折扣。综合上述因素，李先生的宝宝出世后，家庭月支出不少于5000元，李先生平均月收入不少于4000元，才能保证家庭财务才不会出现困难。

　　李先生一年后有生孩子的计划，目前距孩子降生尚有21个月的时间。按照家庭最低月收入7000元计算，每月家庭结余3100元，亦可积累现金7.5万元（含现有1万元储蓄），完全可满足生育规划及产后育儿所需。

　　保险规划孩子出生后，除投保强制性少儿医疗险外，还应及时为其投保分红型保险附加重大疾病的商业保险，除保障孩子可能出现的大病医疗外，还可作为教育金储备。此项费用每年约1万元。李先生夫妇均有五险一金，可酌情投保住院安心保险和意外伤害险，以防不测。

　　职业与投资规划李先生今年28岁，从银行的工作性质来说，随着年龄和经验的积累，李先生将步入职业上升期，收入和职位均有机会获得提升。由于李太太在事业单位工作，解除了李先生在家庭方面的后顾之忧，李先生更应在事业上把握机会、积极进取，为个人和家庭奠定坚实的事业基础和经济基础。

　　李先生不喜欢高风险投资，可选择储蓄品种、稳健型理财产品和分红型保险等进行资金积累。此外，定投债券型或平衡型基金也不失为安全、稳健的选择。作为年轻的金融从业者，李先生虽有保守投资的习惯，但也不应回避高风险投资，可以尝试购买市盈率较低的低价银行股票，利用投资组合分散风险。在条件允许的情况下，可借助公积金贷款再购买一套住房，既可改善居住条件，也可以作为不动产投资，为家庭储备养老所需的可变现资产。