“裸婚族”家庭理财规划宜采用短期供款方式购房

　　引言：70年代结婚有手表、自行车和缝纫机；80年代结婚三大件儿变成了冰箱、彩电、洗衣机；到了90年代金银首饰三大件儿也加入其中……。随着生活水平的提高，21世纪的结婚三大件又换成了什么呢？三室一厅、轿车，还是钻戒？
　　“裸婚族”家庭理财规划
　　文/ 梁漓清
　　方卓今年28岁，硕士毕业后在深圳一家民营企业工作，月收入6000元，年底可有奖金2万元。女朋友王玲玲24岁，在银行工作，每月收入4500元，年底奖金1万元。二人均参加社保，并且王玲玲所在银行还另有企业年金。
　　由于房价快速增长，已超出了小两口的购买力，仔细想想，不如先简简单单的结了婚，节省一些不必要的开支，哪怕将来有钱了再重温一下浪漫呢？现在盛行的“裸婚”是男女双方根据实际条件，不举债、不奢侈的结婚。因此，方卓及王玲玲元旦采用了流行的“裸婚”，小两口彻底摆脱了几千元一桌的酒席和上万元的钻戒，房子和车给结婚所带来的困扰。为了享受期望的人生，小夫妻婚后不准备要孩子。
　　方卓夫妇现有定期存款10万元，活期储蓄2万元。现在每月房租1700元，结婚时双方家庭赞助了20万元，老人希望小两口能拥有一套自有房屋，但夫妇两人希望在买房后还能有一定的资金结余，不希望辛苦打拼几年还得每天为购房首付款东省西省，付了首付的呢，还得再熬几十年的过房奴生活。
　　现阶段两人每月生活花费为3000元，并且两人又各买了一份商业养老保险，各人每月月交保费900元。方先生和王小姐都酷爱旅游，每年都要利用假期出行，旅游费用约1.5万元。
　　理财目标
　　两人婚后不打算生小孩，属于“丁克一族”，婚后随着家庭资金的积累，可考虑拥有自有房屋。深圳市政府出台了人才安居房政策，深圳户籍人口，符合人才条件，连续缴纳社保3年即可购买。方卓夫妇可在1-2年内购买70平米的人才安居房，买的房屋够两个人居住即可，购买一套小两房，人才安居房的售价一般应在10000元/平米以下，约需资金50-60万元左右。
　　在不考虑**、不调整现有资产模式的情况下，方先生一家的资金将因为买房而非常紧张。如何按父母期望的拥有自己的“小家”，又不违背夫妻两“不为物质的重压而放弃轻松快乐生活”的原则，是2年内短期理财规划的核心。
　　具体目标如下：完成老人的心愿，减少房屋消费性支出，合理安排购买自有房屋；保障现有生活的品质；筹划未来“丁克家庭”的美好人生。
　　理财建议：
　　方卓夫妇现有资金32万元，每年结余6.7万元，按现有的资金管理模式，存款利息还跑不赢**，家庭财务状况如下：
科学配置理财投资产品
　　中国的家庭往往是靠工作收入积攒家庭消费的资金，而国外家庭则会运用积攒的资金产生理财收入，进行潇洒的消费。方卓夫妇不妨在闲暇的时间学习一些理财知识，从保本稳健型理财产品，及风险低的债券型基金，抗**的黄金投资等入手，适当定投股票型基金，有兴趣可自己投资些优质企业和有发展潜力的股票。由于是购房资金，必须保障本金的安全，因此建议现有资金购买1年内短期固定收益理财产品，以及投资债券型基金，综合收益达到5-7%，购房资金年收益额可达到2万元。每月积结余的资金可拿出50%，按月定投平衡型基金和股票型基金，其余的购买货币市场基金和债券基金，可选择华夏、银华、嘉实、易方达等大型品牌公司的基金。按此投资理财方案，未来2年内，原有的购房资金可积攒至35万元左右，结余的资金可积攒至15-20万元。
　采用短期供款方式购房
　　方先生夫妇希望潇洒生活，不为物质的重压所累。为了达到买房后还能有部分剩余资金的目标，方先生应考虑购房时支付首付款50%，即30万元左右，人才安居房一般带装修，只需要购买家具家电即可入住；安居房分为现房和期房购买方式，方先生夫妇可根据住房的地段、交房时间、售价等因素，决定购买现房还是期房。现有的32万元资金和投资收益，2年内积攒至35万元，基本可满足首付款和购买家具家电的需求，需要再添置的用品，可入住后再购买。
　　我国在去年和今年已连续3次加息，现在的5年期贷款利率为6.45%，如使用公积金贷款利率会低些；为了避免因利率调高而多支付利息，同时短期还款利率低于长期还款，30万左右的贷款，每月还款额为6000元。咋看似乎每月还款额已超过每月工作收入的50%，还贷压力是否太大了？其实不然，经过1-2年的理财投资，结余的资金和收益有15-20万元，既有余钱，乐活生活有保障，同时将资金进行适当的稳妥理财，享受快乐理财的乐趣。建议在活期存款帐户留存2万元，用于保障3个月内的房贷支出，5万元购买1年内短期理财产品，兴业银行等银行固定收益理财产品收益可达到5%以上，剩余的10多万资金购买债券型基金和平衡型基金，按季补充银行帐户内的资金。理财产品配置适宜，年收益可达10%左右，随着利率的调高，新发行的理财产品收益也会收益更高，本钱和收益完全可支付3年的房贷款。只有投资理财的产品是稳健收益的，理财规划的执行过程才能是愉快的。
　　方先生夫妇生活费用支出不高，每月3000元，每月保费1800元，合计4800元，每月结余5700元，仍然可以将50%的资金做股票型基金定投，剩余资金灵活投资，可适当购买纸黄金等理财产品，3年后理财积攒的本钱和收益达到20-30万元。今后贷款利率必然会逐步上调，在3年后方先生夫妇可采用提前还款的方式，全部偿还剩余贷款。无贷款压力的生活会使“裸婚族”的小夫妇消费更轻松。
　　“丁克”实现长期养老计划生活才潇洒
　　因为方先生夫妇两人在婚后不考虑要孩子，所以可不用考虑子女教育基金，也因此，退休计划显得更为重要。王玲玲在银行工作，相对比较稳定，并且有企业年金，退休养老的基本资金已经具备，现有的商业养老保险作为补充养老收入，享受更有品质的人生；但是夫妇两人都未购买健康疾病保险，将来的疾病和医疗护理都是大笔的支出，建议在现有的保险的基础上购买一份重大疾病和意外、医疗的消费型附险。现阶段购买的商业养老险应是分红型产品，可享有利率上调和保险公司投资的利益。35岁前购买一份返还型的重大疾病和健康保险，随着年龄的增长，保费越来越贵。
　　除了商业保险，房产投资和黄金投资等都具有保值增值，抵御**的作用，尤其是房产投资，可保障现金流入的需求。但是购入房产需要大笔的资金，且不具有资金的流动性，投资的买点需选择好的投资时机，受国家房产政策的影响较大。不为物质压力所困的方先生夫妇，可在有较多的闲置资金时，寻找房产购买的良好时机再投资，房租收入将是“另一份工资”，而且是“用钱工作的工资”。
　　方先生在企业工作，只有基本的社保，缺少企业年金，随着工作的发展，收入有可能提高，社保的缴纳基数也会提高，从而有可能有一份中高档的社保养老退休金。当然家庭自有资金的积累，会使生活更绚烂美丽。
　　“裸婚族”不是无产阶级的倡导者，而是崇尚乐逍遥的生活，不为金钱物质困绕，科学理财能更好的进行家庭财务规划，创富美好人生，拥有更多的物质享受，且不必为金钱所累，潇洒达成乐逍遥的生活目标。

　　（梁漓清系深圳市康瑞德理财顾问有限公司财富总监、高级理财师）