月入8万单身女“金领” 投保理财、保障同等重要

现年32岁的李小姐是一位“金领”，在上海从事房地产行业，月收入8万余元，至今尚未婚嫁，是名副其实的“黄金单身女郎”。李小姐目前拥有3套自购商品住房，贷款基本还清，也没有其他大额的债务。她个人的总资产为627万元，其中固定资产为380万元，约占总资产的61%；可支配金融资产为222万元，约占总资产的35%；其他资产为25万元，约占总资产的4%。

　　家庭负债为零。

　　方案一

　　友邦保险保险理财师王洁琼

　　财务分析：李小姐的投资资产为253万元；金融资产222万元，其投资与净资产比率=253+222/627-0，即在0.4～0.75之间。

　　根据上述的数据分析不难看出李小姐个人（家庭）财务状况的现状和不足。第一，李小姐投资与净资产比率偏高，投资风险较大，建议合理分配资产，增大投资理财保险类产品，提高长期稳健型收益。第二，李小姐的清偿比率过高，表明她没有合理利用其应债能力提高个人资产规模。建议提高负债比率，降低清偿比率，进一步提高个人资产质量和规模。第三，李小姐的生命价值应该有一份更周全的保障。

　　保险需求：投资必然伴随着风险，投资规模越大，面临的资产损失风险就会越高，因此，投资与净资产比率既不能过高也不能偏低。研究认为，投资与净资产比率保持在0.5或稍高是较为适宜的水平，可保持合适的增长率，又不至于面临过多的风险。就年轻客户而言，投资规模受制于自身较低的投资能力，因此其投资与净资产比率也相对较低，一般在0.2左右就属正常。建议根据其5~8年的收入总和制定一份500万元保额的意外及医疗险，100万～200万保额的重大疾病保险，300万元保额的终身寿险。

　　方案二

　　联泰大都会寿险规划师蒋俊力

　　财务分析：李小姐拥有相对雄厚的经济实力，所以保险时要在拥有保障的同时，更多的兼顾些理财上的考虑来为自己选择适合的保险。如果她能分散管理财产，每年将一小部分收入存入保险，确保在疾病和养老方面获得专项的、确定的保障，就会解除后顾之忧，有助于李小姐放心干事业、大胆作投资，取得更大的成功。

　　成功人士的财务计划应该包括理财和投资两个方面。养老保险属于理财部分，虽然回报率不是最高，但却是专款专用，收益稳定，是养老金准备中的基础部分。养老储蓄有**：定时定额、时间够长、只进不出、适时回馈、保证达成，只有这样才能保证基本的养老金需求。退休生活可以分成两部分：基本的退休生活与额外的享受人生，而保险保障的就是基本的退休生活。

　　保险需求：建议保险方案分为医疗意外保障和基本养老金准备两部分。为了获得适合李小姐的保障额度，但又要不影响正常的生活与投资，根据李小姐现阶段的情况应将10%左右的年收入作为保险投入，其中医疗意外保障应占年收入的3~5%（见表一和表二），剩余部分则做为基本养老金的准备（见表三）。

　　根据这一计划，李小姐为重大疾病与意外伤害计划年缴保费35573元，共需缴纳20年；若一生平平安安，终生最高返还100万元。同时，所有理赔与社保不冲突，可累积理赔。而她为养老金保障平均每月投入5218元，至55岁退休，之后每年领取72000元养老金（终生领取），同时领取红利。按上海女性2008年平均寿命83.29岁计算，至身故共可以领取208.8万元（83岁算）+160万（中红利至83岁），若罹患任何重大疾病本公司将免除得病后的所有保险费，保障维持不变。

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