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“80后”房奴家庭如何分阶段理财

近日,有读者来信咨询,称自己一直缺乏理财概念,但是随着生活、未来预期压力的增大,他们慢慢感受到理财的必要性,想学习如何建立科学的理财观念。
  案例:“80后”小夫妻缺乏理财规划
  黄先生夫妻两人对理财都毫无概念,他们于去年12月商业贷款50万元购房,月供2400多元。预计房屋装修费10万元左右,房屋契税1万元左右。
  目前两人没有存款,尚欠亲戚朋友4万元。黄先生打算用妻子的住房公积金贷款进行装修,预计最高可贷9万元。
  黄先生目前辞职待业,预计找到新工作后工资税前8000元左右;其妻工作相对稳定,年薪税前6.5万元。两人未购买任何商业保险。
  他们计划在明年要小孩,因此打算建立起可靠的保险体系,并进行基金定投,为孩子的教育和养老作准备。
  专家分析:“成家”初期要确保日常稳定
  东莞证券研究所研究员何肖贞对这个家庭资产状况进行分析后表示,这对80后的夫妻家庭处于家庭形成期,家庭负债比率较大,现时结余较少,家庭风险保障不够。
  何肖贞指出,这类家庭应该分阶段逐渐建立适合自己的理财观念和理财方案,而今年内的规划主要是保障日常的稳定。
  建议夫妻俩先购买必要的商业意外险,每人每年交保费约450元,购买“意外伤害20万元+意外伤害医疗2万元”的保险组合。待黄先生找到工作,家庭收入稳定后,随即增加重大疾病保障类的保险。
  按现在的情况,如果黄先生找到工作,装修费加契税共11万元,其中公积金可贷款9万元,资金缺口为2万元,可在本年剩下的4个月家庭的结余里补足。
  理财规划:关注保险、教育和养老三方面
  首先,保险方面,夫妻可适当增加重大疾病保障的商业保险,夫妻俩每年共缴约9000元,各人获得20万元的重大疾病保障。加上之前已经买的意外险,家庭每年商业保险支出约1万元。
  其次为教育基金规划。9年义务教育后,预计小孩相应经过高中、大学和研究生阶段,17年后,该夫妻的小孩读高中,预期加上**,从高中开始教育启动金为25万元,建议从明年开始每月定投于“债券型基金占50%+混合型基金占50%”的基金组合,假定年化收益率为6%,则每月定投707元就可以达到预期的25万元。
  从第三年开始,应增加养老规划。建议养老启动金设为60万元,假设妻子55岁退休,建议每年定投1万元于“债券型基金占50%+混合型基金占50%”的基金组合。
  如果未来出现如购车、孩子出国留学等新的消费需求,家庭消费需求及收入发生变化时,应该根据需要对家庭理财规划进行新的调整。
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