家有闲钱提前还贷还是投资？

　　【理财案例】
　　钟先生43岁，妻子39岁，夫妻都是个体户，开了一个家装店。目前有一个15岁的女儿，另一孩子年底出生。家庭年收入在30至40万元的区间浮动，月开销1万5千元左右，存款70万元，基金20万元。
　　钟先生本来准备开第二家店，由妻子负责，但因为妻子怀孕临时改变了计划，原来准备好的钱究竟是拿来还房贷（欠银行50万元）还是做一些投资，钟先生希望能够得到理财师的指点。
　　理财目标：
　　1.目前资金是用于一次性还款，还是作其它投资，希望理财师给出合理建议。
　　2.孩子养育及教育费用，特别是现在多了一个孩子，估计费用较大，也希望理财师帮助规划。
　　【专家理财方案】
　　提供者：民生银行成都分行中国金融理财师付彦
　　经过多年经营，钟先生的家庭有了一定的经济基础，家庭收入较高，扣除各项生活支出后，每年资金结余约在12万元—22万元；因为前期计划扩大经营规模，所以目前有较多的流动资金闲置；投资结构较单一。
　　这笔闲置资金是用于提前还贷还是投资呢？要综合比较房贷利息成本和投资收益，再结合将来扩大经营的计划，根据实际需要来安排。目前5年期（及以上）房贷的基准年利率是6.14%，只有投资的长期回报达到或超过房贷实际年利率，才能获得相对正收益。较高收益伴随较高风险，而钟先生夫妇平时忙于经营，不可能投入太多时间、精力去通过频繁交易的方式获得投机利润，相较于炒股等风险较高的投资，还是信托类产品和债券类产品比较适合，比如民生银行最近推出过的2年期信托理财产品，年收益率7.5%。如果准备在第二个孩子年龄稍大一些（比如读幼儿园）后，再进行扩大经营，那么资金的投资期限就不能太长，3年左右为宜，70%资金投入信托理财，30%资金投入债券基金。
　　在规划教育金时，因为两个孩子年龄不同，要采取不同的方案。随着教育金大量使用的期限越临近，“刚性”的特征就越明显。大女儿将进入非义务制教育阶段，马上会涉及到就读大学、就业等问题，如果在国内读大学并继续深造，需提前准备资金约10万元—20万元左右，如果有出国留学的打算，需准备60万元—80万元左右。目前的基金投资可以作为大女儿的教育金专用资金，同时每月投入4000元进行债券型基金的定投，如果年收益率达到4%，3年后约15万元。小孩子的教育金，因为可供投资的时间较长，长期投资可以平均投资收益和风险，所以采取基金定投为主的方式，以股票型基金和混合型基金为主要投资品种，每月基金定投2000元，如果年收益达到9%,15年后都能筹集资金约75万元。
　　总体来说为了降低家庭资产的风险，建议钟先生将家庭资产和经营资产严格区分开来，且在日常生活中多准备一些紧急备用金（比如满足一年生活费用），这样即使经营出现波动或风险，也不致影响到家庭生活，同时再考虑为子女购买教育金保险，为孩子的教育增强保障。