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你的信息列得比较齐全，给你做一个较详细的方案。
1.应急准备
首先将你的家庭开支区分为必须开支和可控开支。你们的家庭必须开支包括基本生活3000+宝宝教育3000+房租3000+房贷4500+杂费1000+医疗1000+保险500=16000，可控开支包括人情2000+衣服1000+零用1000+养车1000元=5000元。
应急准备需要准备未来3-6个月的应急资金，这笔应急资金为月必须开支的3-6倍，即48000-96000元。可以一半以活期存款形式保留，一半以货币基金或7天通知存款形式保留。目前你的存款5万就用来作为应急准备。

2.长期保障
目前你们的基本保障都有，并且有追加一定的商业保险。主要是注意你们购置的保险是否有垫付功能。如果有垫付功能，保障就较好。剩余的家庭资产可以更多地用于投资。如果没有垫付功能，还需要谨慎投资。另外，你们的月支出太高，包含房贷和宝宝教育，这使得家庭财务风险有所增加。保险是否能覆盖这些风险还需要进一步的信息才能诊断。

3.子女教育
孩子未来的留学费用需120万。可以从现在起为他准备这笔教育费用。教育费用的准备既可以通过教育险也可以通过基金定投来准备。如果通过基金定投来准备，可从现在起每月定投3675元，按年均收益8%计算14.5年后即他18岁时可拥有120万留学费用。

4.养老
外公外婆靠他们的养老金基本够了。如果希望退休后的生活质量不下降，则爸爸妈妈的养老则需要自己准备。按照你们目前的生活费用3000+人情旅游2000+医疗保健1000+零用1000+养车1000+衣服1000=9000元。按3%的年通.货.膨.胀.率计算，如果妈妈55岁退休后也想保持这样的生活水准，每月需要16743元。从55-85岁则需要16743*12月*30年=6027480元。一部分可以通过社保满足，另一部分需要自己准备。假设50%需要自己准备，则可以通过每月定投基金4634元来实现。

5.买房
买房的目标之所以设置在子女教育和养老之后，是因为上述两个目标是基本目标且是长期的，越早筹备越容易。买房是短期目标，也非基本目标。
在满足上述基本目标后，你的家庭目前的每月财务资源为：
月收入31666（=38/12），月支出21000+子女教育3675+养老4634共29309元，这样计算下来月节余为2357元左右。
将这个节约全部采用基金定投方式投资，投资3年，假设年均收益8%，可积累95542元。

目前你的股票32万，基金4.5万，公积金12万，银行短期理财产品5万，这些资产可以转换为房产的首付款。
不考虑资产的升值，3年内你们可积累的资产包括股票32万+基金4.5万+公积金12万+银行理财5万+3年年终奖共30万+3年房租收入共6万+3年公积金12万=101.5万。
这笔资金用来支付部分房款，剩余的可以使用公积金或商业贷款。假设按现在公积金4.3%的利率计算，贷款385000元贷20年，每月还2397元。你的月节余是可以满足这部分还款需求的。如果按商业贷款6.14%计算，每月需要还2790元左右，你需要从其他开支中节省这部分资金。

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如果股票和基金的投资在3年有较大增值，可提前买房。

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目前不要逆政策而行。政府不让买房，就先不买。他什么时候鼓励你去买了就去买。