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[理财咨询] 六口之家,两个小孩子,两位老人,如何理财

本帖最后由 lhj0058 于 2011-1-14 16:57 编辑

老公:74年生,月收入1400,职业为教师
老婆:81年生,月入3000,公司已买养老保险,已有7年.是在外地企业打工上班,有离开自己创业做小本生意的想法。
孩子:两个儿子,一个3岁,一个1岁
爷爷:退休教师,退休工资1500元/月;奶奶:无经济来源。
资金状况:现有存款70000,定投基金每月400元,定投时间分别是从两个小孩子出生第一月开始定投的。给大儿已购一份年供3700的教育分红保险,于18岁后使用。已有120平米的住房,无房贷。
其它人无保险。
月支出未具体统计,约2000元。分居两地,每月回家往返探亲车费约150元。

请老师指点,我家这种状况如何理财。
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老师这几天忙,等会才来

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1.应急准备
根据你的月支出2000元计算,可准备6000-12000元的应急资金,以活期存款方式保留。

2.长期保障
你老公的职业为教师,保障较好。太太的公司有社会保险,基本保障也有。如果希望未来创业,则在创业前先要做好家庭的财务保障,将家庭与创业企业的财务风险分离。由于没有事先规划,爷爷奶奶的保障目前只能靠社会保障和其子女提供的保障了。孩子应加入少儿医保,可去街道办办理。
从老婆的收入和老公的收入来看,老婆是家庭的主要经济支柱,首先应作好老婆的保障。可按年收入的5-10倍设置保额,保费控制在年收入的10-15%左右。老婆的保额可设置为20万左右,保费控制在3600-5400元。

3.子女教育
你们具有非常好的理财意识,从中也可以看出你们对孩子未来的期望较高。定投的基金和教育分红保险可以作为孩子未来的教育金。每月定投400,如果按8%的年均收益计算,18年后可筹备192034元教育金。加上给大儿子的3700的教育分红险,如果能满足你们对他们教育的期望,则可以不用追加子女教育投资了。

4.养老
这里指的养老是老公老婆的,不包含爷爷奶奶的。爷爷奶奶靠目前的社会保障再加子女贴补一点基本足够。对于目前30多岁的人,要考虑的是未来退休后的生活质量。如果希望保持退休后的生活质量不下降到基本生活水平,则可以提前考虑自己准备。按你们目前2000元的月支出计算,通.货.膨.胀.率如果每年3%,则23年后你老公退休时需每月支出3947元。60-85岁间需3947*12月*25年=1184100元。按50%自己筹备,需筹备592050元。为筹备这笔养老费用,可通过每月定投750元左右实现。

5.其他资源
你们目前的存款没有最大化利用,可在留出应急准备12000元,并作好了长期保障的前提下拿出来投资。可做一个组合,一部分投资于股票基金,一部分投资于债券基金。股票基金的收益可用来提高生活质量,出去旅游等;债券基金的收益可用来贴补老人的生活费用。
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