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[理财咨询] 80后夫妻,家庭收入8000求一份理财计划,谢谢!

大概情况:新婚半年,有存款2万,没有小孩(正在努力造人中),目前与父母同住,农村新盖的房子,居住情况还可以,但有强烈的买房欲望,主要是投资,不考虑自住。这边的房价大概1万/方,夫妻双方都没有住房公积金,如果购房会得到父母的2成首期资助,由于缺乏购房的相关知识和考虑买房后是否会影响现在的生活水平,购房一直迷茫中,这个特别希望可以得到提示。
现有小车一台,主要上下班代步用,汽车每月花费约1200元,最快5年后才考虑买新车,其他消费约3000元/月,都是外出吃饭、购物、短途旅游等,不需要给父母生活费
收入状况:夫:1984年,4000元/月,有社保,没有买其他商业保险(还有一个姐姐,已婚)
          妻:1985年,4000元/月,没有社保,没有买其他商业保险(独生女)
          夫妻双方的父母都仍在工作中,收入还不错,日后也不用太考虑赡养问题,因为都有相当的存款,只是逢年过节需要买点衣服、礼物之类的孝敬他们,表示一下心意。

目标:
1.理财后不影响原来的生活水平
2.希望为孩子日后提供相当的教育环境,曾经听朋友说有一种商业保险,从小孩出生就开始买,等到他20岁以后就可以每月获得一定的金额,我个人感觉不错(首要选择)
3.希望购房成功,哪怕时间长一点也没有关系(次要选择)
4.5年后实现购车的愿望(最后选择)
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1.应急准备
按你们的月生活支出3000+养车费用1200来计算,需准备12600-25200元的应急准备金。

2.长期保障
男方有社保,基本保障已有。女方没有社保,基本保障缺乏。目前还没有孩子的情况下风险暴露不明显。有了孩子后,家庭责任将更重大,承受风险能力也更弱。建议尽快补充商业保险,先补足长期保障。商业保险的购买顺序应先家庭经济支柱,再考虑小孩的教育险问题。因为教育险是每年都要缴纳的,家庭经济支柱如果遇到意外,则教育险的交纳就会遇到困难。
从你们的家庭情况来看,应先按男方的年收入48000元的5倍计算最低保额设置,即24万,可保障遭遇意外情况下未来5年的收入。女方也可按此设置保额。主要购买的险种为寿险、重大疾病险、意外险。可通过保险顾问的搭配组合来满足需求。保险费每年支出控制在家庭年收入的10%-15%比较合理,即9600-14400元左右。

3.子女教育
孩子出生后可以通过两种方式为他准备教育金。一种是基金定投,一种是商业保险。如果是基金定投,则每月为他投资625元,按基金年均收益8%计算,18年可筹备30万教育资金。商业保险因各地区的险种不同,需要进一步咨询保险顾问。商业保险与基金定投的差异在于商业保险不仅可以储备教育金,还可以起一个保险的作用。基金定投只能起到筹备教育金的作用。但从收益来看,商业保险的收益一般都低于基金定投。

4.养老规划
你们目前的生活费用为3000,从女方26岁到55岁退休还有29年时间,29年后按年通.涨.3%计算,生活费用每月需要7070元。55岁退休到85岁30年,需要的生活费用至少是7070*12月*30年=2545200元。男方有社保,假设社保可承担其中30%的费用,另外70%的费用需要自己负担,则从现在起可每月定投基金1305元,29年后可筹备1781640元养老金。

5.购房规划
满足上述基本需求后,你们现在的财务资源为:
1)存款2万,用于满足应急资金的需求,不用变动。
2)每月收入8000元,扣除生活支出3000、养车1200后节余3800元,再扣除保险月均支出800元、子女教育月均625元、养老1305元还可以节余1070元。
3)按1070元的节余水平用于支付房贷,按目前贷款利率6.4%计算,贷款30年可贷到17万。如果按60万的房屋总价计算,两成由你父母提供,即12万,再加上17万由贷款提供,还有缺口31万。这部分资金如果用每月节余1070通过基金定投去筹备,需要161个月,即需要13年时间。为缩短购房年限,一方面需要努力工作提高收入,以使每月节余增多,另一方面也需要将节余进行长期投资。

6.购车规划
从你们的财务资源来看,购车和购房的目标是相互冲突的。如果要实现购车放弃购房目标,则每月1070的节余通过基金定投约可实现5年后储备78620元左右的资金。再用一部分车贷可实现换车愿望。
房屋可作为投资资产,而汽车只能作为消耗性的资产。
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