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[理财咨询] 咨询 家庭理财规划

我想咨询下理财方面的知识,请懂这方面的XDJM们给我一些指导.下面是我的一些情况:
年龄:我30,老公也30,目前尚无小孩,准备过两年要
家庭收支:月收入28000,支出比较大,上一年每月支出都在15000左右,因为没有很好的规划.其实房贷+养 车只花5500,其它支出全部用日常生活,衣服,鞋,饰品,化妆品,送礼,等事情上了
家庭负担:两边父母年纪还不太大,60左右.身体状况还可以,有一些劳动能力.如果不算大病,每年给他们一万应该是够的.
性格:我们是属于比较保守型的,不奢求高投入高风险高回报,只求稳步上升,最好还能有比较可观的回报
现有存款:30万
问题:
1,除了单位给上的社保外,我们夫妻没买过保险.我想给我们2人买商业保险,不知道哪种的合适
2,过几年有了小孩,我想给他准备点教育基金
3,父母年纪越来越大,是不是也要给他们买保险,以备生病时用
4,退休后,我们夫妻二人的养老问题
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等等版主,今天出去了呆会回来

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回来了。今天给母亲过生日,来得有点晚了

1.应急准备
你们的月支出确实过大,需要整理下月支出中哪些是月必需支出,哪些是可控支出。房贷和养车是必需支出,加上月必须的生活费可以看做月必需支出。以月必需支出的3-6倍来准备应急资金,以便应付意外情况下未来3-6月的必需支出。假设15000元的80%是必需支出,则你们需要准备36000-72000作为应急准备金。

2.长期保障
你们都有社保,基本保障已经做好。但只是基本保障。如果想释放更多的财务资源用于满足其他目标,则可以购买商业保险,以商业保险作好补充保障后,再进一步考虑其他投资规划。
商业保险的购买可将保额设置在年收入的5-10倍,即保障意外情况下未来5-10年的收入;保费控制在年收入的10%-15%左右。按你们的年收入33.6万来计算,可将保额设置为168-336万,保费控制在年收入的3万——5万。
商业保险的险种考虑寿险、重大疾病险、意外险。
买保险时的顺序是先给家庭经济支柱买(即先给最能赚钱的人买),再给次经济支柱买,最后才给孩子买。
具体的保险产品组合可咨询我站保险顾问。通过不同组合可以在控制保费的情况下达到相应的保额需求。
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3.子女生育和教育
子女生育前如果单位已购生育保险,则准备1万左右的生育金用来应付一些情况就可以了。
当子女出生后,一方面月生活支出将增加1000-2000元,另一方面还需要为子女准备未来的教育基金。
可从他出生开始为他每月做一笔基金定投,如果每月投资1250元,投资18年后,在基金年收益8%的情况下可筹备60万教育资金。

4.养老
这里所说的养老不是赡养你们的父母,而是为你们自己作好准备,以减轻子女未来的负担。因为,以后人的寿命越来越长,而子女的人数越来越少(一般是独生子女),所以子女以后的养老负担很重。

你们的父母现在已经过了买保险的时机,保费会出现倒挂情况,所以现在已经不适合买商业保险了。你们的父母如果有社保,依赖社保可以解决基本问题,其他问题还只能依靠你们两位去解决了。你们可以每年将一笔钱给他们存着,在他们需要的时候拿出来用。给他们存的这笔钱最好是用定期存款的方式保留,以应付不时之需。不要做任何较高风险的投资。

你们目前最需要考虑的养老问题是你们自己未来的养老规划。按你们目前的消费水平,退休后要想保持和退休前一样的生活是比较困难的。假设按你们目前15000扣除房贷和养车的费用5500剩余9500全部作为生活费的话,那么女方55岁退休时的生活费水平按年通.涨3%计算需要19891元。55岁退休到85岁的30年间双方共需要生活费用716万。即使一半有社保来支付,另一半也需要自己筹集。可以通过每月定投基金3765元来筹备这笔养老费用。
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实施策略:
1.存款30万中拿出7万作为应急准备。其他做投资组合。
2.向保险顾问咨询寿险、重大疾病险、意外险组合,保额设置为150万以上,保费控制在5万以下。
3.月收入28000扣减月支出15000后的节余13000,每月留出4170元作为保费,1250元作为子女教育定投,3765元作为养老定投。还可节余3815元。定投选指数基金,比如嘉实300或广发中证500。这是长期投资,在累计金额达到相应目标后取出转成银行存款。

投资组合:
存款23万转做如下投资组合:债券基金70%(可选华夏债券基金)+股票基金30%(可选华夏红利基金或华夏策略精选等)
每月还可节余的3815元也做如下组合定投:债券基金50%(同上,用做给父母未来生病用)+指数基金50%(广发中证500,用做旅游基金或其他改善生活所用基金)
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这个规划好大,辛苦了

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真的很详尽,周全. 多谢老师,您辛苦了!

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不客气
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