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回来了。今天给母亲过生日，来得有点晚了

1.应急准备
你们的月支出确实过大，需要整理下月支出中哪些是月必需支出，哪些是可控支出。房贷和养车是必需支出，加上月必须的生活费可以看做月必需支出。以月必需支出的3-6倍来准备应急资金，以便应付意外情况下未来3-6月的必需支出。假设15000元的80%是必需支出，则你们需要准备36000-72000作为应急准备金。

2.长期保障
你们都有社保，基本保障已经做好。但只是基本保障。如果想释放更多的财务资源用于满足其他目标，则可以购买商业保险，以商业保险作好补充保障后，再进一步考虑其他投资规划。
商业保险的购买可将保额设置在年收入的5-10倍，即保障意外情况下未来5-10年的收入；保费控制在年收入的10%-15%左右。按你们的年收入33.6万来计算，可将保额设置为168-336万，保费控制在年收入的3万——5万。
商业保险的险种考虑寿险、重大疾病险、意外险。
买保险时的顺序是先给家庭经济支柱买（即先给最能赚钱的人买），再给次经济支柱买，最后才给孩子买。
具体的保险产品组合可咨询我站保险顾问。通过不同组合可以在控制保费的情况下达到相应的保额需求。

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3.子女生育和教育
子女生育前如果单位已购生育保险，则准备1万左右的生育金用来应付一些情况就可以了。
当子女出生后，一方面月生活支出将增加1000-2000元，另一方面还需要为子女准备未来的教育基金。
可从他出生开始为他每月做一笔基金定投，如果每月投资1250元，投资18年后，在基金年收益8%的情况下可筹备60万教育资金。

4.养老
这里所说的养老不是赡养你们的父母，而是为你们自己作好准备，以减轻子女未来的负担。因为，以后人的寿命越来越长，而子女的人数越来越少（一般是独生子女），所以子女以后的养老负担很重。

你们的父母现在已经过了买保险的时机，保费会出现倒挂情况，所以现在已经不适合买商业保险了。你们的父母如果有社保，依赖社保可以解决基本问题，其他问题还只能依靠你们两位去解决了。你们可以每年将一笔钱给他们存着，在他们需要的时候拿出来用。给他们存的这笔钱最好是用定期存款的方式保留，以应付不时之需。不要做任何较高风险的投资。

你们目前最需要考虑的养老问题是你们自己未来的养老规划。按你们目前的消费水平，退休后要想保持和退休前一样的生活是比较困难的。假设按你们目前15000扣除房贷和养车的费用5500剩余9500全部作为生活费的话，那么女方55岁退休时的生活费水平按年通.涨3%计算需要19891元。55岁退休到85岁的30年间双方共需要生活费用716万。即使一半有社保来支付，另一半也需要自己筹集。可以通过每月定投基金3765元来筹备这笔养老费用。

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实施策略：
1.存款30万中拿出7万作为应急准备。其他做投资组合。
2.向保险顾问咨询寿险、重大疾病险、意外险组合，保额设置为150万以上，保费控制在5万以下。
3.月收入28000扣减月支出15000后的节余13000，每月留出4170元作为保费，1250元作为子女教育定投，3765元作为养老定投。还可节余3815元。定投选指数基金，比如嘉实300或广发中证500。这是长期投资，在累计金额达到相应目标后取出转成银行存款。

投资组合：
存款23万转做如下投资组合：债券基金70%（可选华夏债券基金）+股票基金30%（可选华夏红利基金或华夏策略精选等）
每月还可节余的3815元也做如下组合定投：债券基金50%（同上，用做给父母未来生病用）+指数基金50%（广发中证500，用做旅游基金或其他改善生活所用基金）

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不客气