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[理财咨询] 咨询3线城市年入18万左右如何规划

本帖最后由 zblcing 于 2011-3-25 14:17 编辑

本人82年,爱人78年,均有稳定工作,生活城市房价均价4000左右。
有一1岁女儿,
自住房一套,小房产1套出租,租金月650。
两人均有五险一金,年税后到手18万左右(不算房租),
无车且5年内无购车计划。
现有股票现市值15万左右(赔3万),
基金4000左右(定投),
债权25000,
理财产品一年期70000,
银行存款140000,
我们家年花销在7万左右。

在未来五年内有购买一套商品房的意向,请问如何规划?
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1.应急准备
按年开销7万计算,月支出应为5850元。可按3-6个月的月支出,可准备17550-35100元的活期存款或7天通知存款作为应急准备。

2.长期保障
你们已经有五险一金,基本保障足够。上述保障是基本保障,并未覆盖全部财务风险。在没有房贷的情况下暂时可以。

3.子女教育
你的女儿已经1岁了。如果还没有开始为她筹备未来18岁的教育费用,现在需要着手准备一下了。早准备早收益。如果你希望为她18岁准备60万教育费用,可以从现在起每月投入1390元做基金定投。

4.养老规划
按5850元的月支出来计算,假设未来的年通.货.膨.胀.率为3%,则至你55岁退休时的生活费用将增加到每月12616元。55岁退休至85岁期间需要的退休费用需454万。假设50%靠社保,50%靠自己,则可以通过每月定投2179元来筹备,在年均年收益率达到8%的情况下能筹备到227万元。

5.买房规划
你们目前的财务资源有:银行存款14万,其中扣除3万的应急准备金,还可动用11万。银行理财产品7万,债券2.5万,股票15万。总计35.5万。

月节余的财务资源为:(年收入18万-年支出7万)/12=9166元,扣除子女教育定投1390元,扣除养老规划定投2179元,还可节余5597元。

你们那的房价为4000元,如果购买100平的房子,只需要40万左右。以你们目前的财务资源来看,当前就可实现买房目标,采用首付5成,贷款5成的办法买房。首付20万,贷款20万。按现在的银行商业贷款利率6.6%计算,贷款20年,每月需要还贷1502元。这个贷款占你们月节余的16%,低于50%的标准水平,不会对你们的生活造成压力。

你们可以将银行存款、银行理财产品、债券作为房屋首付款,这样不需要动用亏损的股票。

你们的月节余做了子女教育定投、养老规划定投、还房屋贷款后还会有(9166-1390-2179-1502)=4095的节余,这笔节余中可拿出一部分来继续做定投,有收益的时候可取出进行旅游等;另外一部分可加强自己商业保障,以应付房贷可能的风险。
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