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80后小夫妻如何告别“房奴”

[发帖际遇]: 推广大使去做家教,得到金币7.


家庭情况
小费年方27,在一家家化公司上班,年薪10万元,未来还有一定的加薪与升职的潜力。三年前,与小顾相识并结婚。小顾在一家国企工作,年薪8万元,享受公司八金待遇以及房贴、车贴等,但是每年加薪幅度小,升职的机会也非常小。
小夫妻的新房在浦东,买时135万元,首付已由小费家中付清,经过3年的还贷,小夫妻二人目前还有约70万元的剩余房贷(其中银行贷款45万元),继续过着“房奴”的生活。除去公积金部分,每月还需要缴纳约3000元的按揭贷款,还需还款17年。另外,小费与小顾都很体贴父母,在家里已帮忙付了首付的前提下,坚持装修的钱都自己出,为了结婚两人又用掉了大部分的存款,所以目前二人只有5万元的活期存款。
今年年初家中添一新丁,合家沉浸在喜悦的气氛之中,小费的父母也搬来同住照顾孙女。但是小宝贝的到来不仅仅是多了个吃饭的人,婴儿的吃穿用样样要钱,小夫妻初为人父母,都只想给孩子最好的,不知不觉又升级为“孩奴”。
理财目标
1、虽说这孩子才刚出世,可是小费已经前瞻性地考虑到女儿的教育问题。现在的孩子都开发得早,年轻的父母都不愿意自家宝宝输在起跑线上,小两口算了一下,从幼儿园到大学的漫长战线,一共需要准备40万元左右。都说教育投资要趁早准备,所以小费希望能在10年间准备好这笔教育资金。
2、小费和小顾都清楚孩子的花销在家庭开支中所占的比重,因此,身兼“房奴”与“孩奴”的他们希望能尽早还清房贷,一心一意的给女儿最好的生活。如此一来,计划提前还贷的他们需要在10年内储备45万元,加上为孩子准备的教育储备40万元,小费夫妇俩计划10年内准备好85万元,对于小两口现今的收入水平来说,这不是个小数目。
家庭财务分析
小费的这个小家庭是个典型的80后小夫妻的生活。上有老、下有小是他们的实际情况。虽然双方父母都说不需要贴钱,但是小费与小顾每个月都会各自给父母2000元,共计4000元。小家庭的生活方面,由于二人的公司福利较好,所以平常的日常花销倒不是特别大,加上周末上馆子的钱,一般每月3000元左右。二人单位也都有提供住房公积金,因此每个月的房贷其实也就需要还3000元就可以了。不过小夫妻俩都喜欢旅游,加上小费热爱运动,旅游娱乐消费不小,现在宝宝的出世也成为了一个重要的支出源头。
零零总总算下来,小费一家平均每月需支出13000元左右,一年下来最起码要支出16万。每年的净结余只有2万(每月约1700元),如果只是将这2万全部存银行的话,每年的年收益还赶不上**的速度,10年后要存入85万元,几乎是天方夜谭。
理财规划及建议
省钱,从简单新生活开始
不同于70后的追求安稳,80后的小夫妻们更加追求生活的质感。浸润于品牌的他们,自然不会在结婚后放弃了这种追求。除了对于着装有一定要求以外,热爱运动的小费对运动装备的要求也不低。现在宝宝到来,奶粉、婴儿服什么的都需要选择最好,这“最好的”东西自然也价格不菲。
在目前资金有限的情况下,小费和小顾不再迷恋品牌。两个人也可以减少每年买衣服的数量,简单生活其实可以很精致。另外,二人以前周末常出去下馆子看电影,这其实也是一项很大的花销。现在已晋升为爸爸妈妈的他们周末可以多在家里陪女儿玩,家常菜的味道其实也很美味。这样一来,每个月至少可以省下1000元,平均每年可以节省1.2万元,积少成多。
目前,小费的父母虽已搬来同住,老房平时闲置,实在可惜。可以考虑与父母商量,在女儿年龄尚幼需要父母帮忙照料的几年,让老人搬来同住,将老房子出租。一来可以为整个大家庭增添房租收入,二来确实女儿也需要照顾,再者,老人勤俭持家几十年,小两口能在老人的潜移默化中节约生活成本。小费父母的老房子在卢湾区,地段相当不错,可以考虑5000元一个月出租。当然,虽说主意是自己出的,这房子总还是父母的,所以建议将这5000元里的3000元交还给父母,剩下每月2000的收入,贴补小费家用。
这样一来,小费一家每月的结余可增加至少3000元,即能结余约4700元。
基金保险,双管齐下
对于小费这样的年轻家庭,一般预留3-6月的开支作为存款,便足以应付家庭所需。按12000元的月支出来算,5万元的存款放在银行属于合理的配置。但再多的资金投入银行变成“死钱”便没有必要。可以将每月结余的部分,投入到理财产品中,让手里的钱活起来。
鉴于小费主要是为了女儿的教育投资早做准备,之前又没有投资经验,所以还是以基金投资,尤其是定投为主。定投具有定期投资、积少成多的优点,很适合家有宝宝的年轻爸妈们。
建议小费每月从4700元中拿出3000元定投。一方面,小费和小顾都还处于向前冲的年纪,可以进行稍微偏积极的投资。另一方面,从去年开始,市场进入了上下两难的胶着状态,从接下来一两年的情况来看,要从股市中挣钱难度并不小。考虑到最近我国正处于加息周期的中后期,利率不太可能再有大幅度上调,债券型基金也能为投资者带来不错的稳定回报。建议按偏股型基金和债券型基金按5:5的比例进行定投。偏股型基金可选择广发内需、嘉实价值、诺安中小盘、富国天成红利等。债券型基金可以选择招商安本增利、博时信用债券、华富增强回报等。按照股票型基金10%的年化收益率,债券型基金5%的预期年收益计算的话,这每月定投的3000元,将在10年后变成54.02万。除去定投,小费一家每年还有1700×12=20400元的现金结余,小费可以考虑再每年拿出6000元为女儿组合配置一些儿童教育保险、儿童医疗保险等。这一部分的投资回报稳定,有了这些保险,可以为今后女儿的教育提供稳定的支持。
全部加在一起,预计10年后小费手中可以有约75万元,这75万元虽然无法满足85万元的需求(原定的40万元教育基金目标可以考虑适当降低),但考虑到投保以后的目标调整,离目标已经比较接近。
[理财师手记]
在“奴隶生活”中成长成熟
房子、车子、孩子是压在80后小夫妻心头的三座大山。抛开车子暂且不提,房子和孩子已经重重地压在了小费和小顾的肩上。随着父母的一年年老去,小夫妻二人将慢慢地变成家里的主心骨。在老人与孩子夹板中的小夫妻俩,需要谨慎投资,稳步获利。基金和保险很适合稳健型的投资者。
小费与小顾已经不再是父母家中的孩子了,晋升父母的他们在平常的生活习惯也应该有所改变,特别是消费方式上,需要更俭朴更平实,适当减少些高消费的娱乐活动,在点滴之中体会平淡生活中的小小幸福。
小费夫妻二人毕竟参加工作的时间也不算长,未来还有很大的发展空间,相信随着薪资的步步上涨,小费一家一定能够过得更加幸福快乐。
  [保险规划]
开源节流并重 夯实家庭资产
中国平安阮珎
对于小费和小顾这对年轻的小夫妻来说,目前正处于家庭的成长期。在没有积累起一定的家庭资产之前,一旦遇上意外或疾病导致家庭出现重大的财务支出,不仅会影响家庭资产的累积,而且势必会降低日常开销、缩减子女费用、甚至变卖房产。因此,小费夫妇除了要开源扩容,努力增加家庭收入外,还要做好家庭资产的节流工作。所以,我们需要为这个家庭设立起最基本的风险防护栏。对于他们而言,保险规划的指导思想应该是用比较低的保费获取足够高的寿险保额,建立起基本的个人人身保障体系,转嫁各种可能会影响家庭正常生活的风险,为整个家庭资产的稳定积累提供坚实的基础。
针对客户家庭的实际情况,假定按照抚养子女总费用需40万,房贷10年内提早还清需45万来计算,减去已有的家庭存款5万元,家庭总的寿险保额需要80万。建议小费夫妇各自投保一份万能险,缴费期20年,基本保额均设定为40万,同时每人附加10万重疾,互为对方的身故受益人。选用万能的优点是,这个产品的保障成本是按月扣除的,是最“经济”的保险;同时,由于万能保额灵活可调,能以最少的保费获取最高的保额,是性价比较高的保险,另外,万能帐户又能为资产提供稳健的收益,可以作为将来子女教育金的储备。这样即为家庭转嫁了个人无法控制的意外和疾病风险,避免家庭资产出现巨大漏洞,又能达到强制性储蓄的目的,和基金定投组合在一起实现家庭理财的合理规划。
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