返回列表 发帖

[综合理财] 进城打工跨地区理财衣锦还乡

本帖最后由 推广大使 于 2011-5-13 10:46 编辑

如今,在各个城市的劳动者队伍中,农民工群体是一支不容忽视的重要力量。他们用自己辛勤的汗水扮靓了城市,然而,当前城市里势头颇劲的理财之风,却较少能吹进他们的生活。一些农民工省吃俭用,挣多少存多少;一些农民工领了工资就大手大脚消费,几乎没有理财规划的意识。也许农民工的工资在大城市处于较低水平,但与家乡水平相比却不然,特别是有一技之长又能吃苦耐劳的农民工,薪金并不亚于城市白领。所以农民工只要理财规划得当,为以后回乡生活早早做规划,将来也会有一个居有定所、衣食无忧的生活。
现年35岁的周先生和张女士是一对来广州增城打工近十载的夫妇,两人同在一家服装制作厂做“埋夹”车工。家中有个9岁的女儿,在老家四川由爷爷奶奶抚养,正上小学三年级,成绩优秀。周先生和张女士每月拿到手的工资各4000元,除此之外没任何其他收入和福利保障。二人每月生活开支1250元(包括房租、水电、通讯费用),每月寄回家1000元用作父母和孩子的生活费,每年春节回家有一笔大开销,约10000元。几年打工下来周先生家现有存款10万元。夫妇俩打算孩子小学毕业后到市里读中学接受更好的教育,预计三年后在当地市里买一幢约30万(按3300/㎡,约90个平方)的房子,方便孩子读书及父母养老,乡里的老房子暂且留着。当然,周先生夫妇最大的心愿是孩子能读上一所好大学,将来用知识创造财富,所以夫妇俩虽然觉得工作辛苦但仍然在坚持。
一、家庭财务状况分析
  1、家庭资产状况分析
表1 周先生家庭资产负债表

1是周先生家庭的资产负债表,净资产10万元。目前家庭没有负债,净资产占总资产的比例为100%10万元资产皆以活期存款存放银行,资金流动性较高,但是投资收益偏低,资金利用率不高,影响财富增长速度。

2、家庭收支状况分析

表2 周先生家庭收入支出表



家庭理财,从技术的角度讲,就是利用“开源节流”的思想,增加收入,理性消费,减少不合理的开支,以此实现一个家庭所希望达到的经济目标。月度收支表作为家庭理财中的重要一环,则能帮助个人(家庭)直观地了解每月的收入来源和支出项目,以及各部分所占比例,做到对自己的收支情况心中有数,从而有针对性地调整收入和支出,增加月度节余资金,这也是投资资金的重要来源。

从周先生家庭目前的月度收支情况来看,月总收入为8000元,年总收入96000元。夫妇二人月收入各占50%;月度家庭其他收入占0% 从家庭收入构成来看,工资收入占到总收入的100%,显示家庭的收入来源较为单一,可尝试通过各种途径获得兼职收入、理财收入等其他收入。

    目前家庭的月总支出为3084元。其中,夫妇二人在广州的日常生活支出为1250元,占40.5%,寄回家的日常生活支出为1000元,占32.5%;其他支出834元,占27.0%。家庭支出构成中,月总支出占月总收入的38.55%,显示家庭控制开支的能力较强,储蓄能力也较强。

目前家庭月度节余资金4916元,年度节余资金58992元,占家庭年总收入的61.45%。这一比率称为储蓄比例,反映了周先生家庭控制开支和能够增加净资产的能力较好。对于这些节余资金,可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。

二、理财规划方案

家庭理财规划要尽量实现长期目标与短期目标相结合、规避风险与获取投资收益相结合,优化家庭财务质量。

1、应急准备规划

家庭应急准备金是家庭抵御风险的第一道防线,储备金额一般为月均支出的3—6倍,依照周先生目前的家庭状况,两地的月生活开支为月必需支出,共计1250+1000=2250元。为此,周先生需准备6750——13500元作为应急资金。

2长期保障规划

家庭应该注重长期风险的对冲,主要通过配置保险实现。保险是家庭理财计划中必不可少的家庭风险管理工具,目前周先生家庭未购买任何保险,家庭成员面临许多不确定的生命和财产风险,缺乏基本的保障。如果周先生家庭想释放更多的财务资源用于满足其他目标,则可以购买商业保险,以商业保险作好风险保障后,再进一步考虑其他投资规划。

家庭商业保险的购买可将保额设置在年收入的5-10倍,即保障意外情况下未来5-10年的收入,保费控制在年收入的10%-15%左右。按照周先生家庭的年收入状况来看,可将年收入的10%9600元用来购买商业保险,保额可设置为48-96万。

商业保险的险种考虑寿险、重大疾病险、意外险。买保险时的顺序是先给家庭经济支柱买(即先给最能赚钱的人买),再给次经济支柱买,最后才给孩子买。具体的保险产品组合可咨询保险机构或者保险顾问,通过不同组合可以在控制保费的情况下达到相应的保额需求。

3、子女教育规划

周先生的孩子目前正上小学三年级,距离上大学还有9年时间。周先生从现在开始每月做一笔基金定投,如每月投入1270元,投资9年后 ,按照基金年收益率8%计算,可在孩子上大学那年筹集到约20万的资金。

基金定投,即定期定额投资某一基金。这样投资可以平均成本、分散风险,比较适合进行长期投资。一般建议选择指数基金,费率最低,且长期来看其收益率相对其他基金可观,指数基金年均收益率为8%。单个时点来看,基金有亏有赚,但对于中国股市而言,长期看应是震荡上升的趋势,因此长期投资若干年后,只要出现一个牛市达到之前预设的目标收益率,就可赎回基金获得收益。

4、买房规划

周先生欲在三年后回老家一座三线城市购买一套90㎡的房,预计三年后当地每平米均价3300元,那么房子总价为30万元。首付三成9万,可由现有存款支付。由于周先生单位没有五险一金,剩下的21万房贷只能寻求商业贷款,根据目前商业贷款利率为6.8%,贷款年限为20年,买房后每月需要还房贷1603元。每月还贷额占月节余的比例为32.6%,低于50%的安全线。

进行以上几步规划后,周先生家的开支情况将有一些变化,经整理得到三年后周先生家新的收入支出状况表,如下所示:


3 三年后周先生家庭新收支情况表

在购买了商业保险以及为孩子上学及未来买房规划资金后,周先生家庭月度结余为1043元,年度结余资金为12516元。

5、养老规划

周先生今年35岁,距离60岁退休还有25年。若将每月结余资金1000元用作基金定投,按8%的年收益率计算,25年后可获得95万资金用作养老。按周先生目前1250的生活水平来看,假设到退休时的**率是年均3%,那么退休时的退休生活水平为2617/月。退休后25年需要的总生活费用为2617*12*25=785100元。退休时基金账户所拥有的95万可保障周先生夫妇俩退休后25年内生活质量不下降。

若周先生夫妇能通过其他渠道增加每月收入,则有更多盈余投入养老基金得到更长期的退休生活保障,也可用于提高目前生活水平。

三、具体操作方案

    总结以上理财规划和分析,首先周先生将存款中的1万元用作应急准备,以活期存款或货币基金等流动性好的形式持有,剩余资金可做3年期的保值增值投资组合。同时,向保险公司或第三方理财机构(招宝理财、财商人生等)询问保险产品,购买保险年支出9600元,以保证家庭获得足够的保障,这样更能放心的使用家庭财务资源进行投资。另外,结余资金4916元中,前三年每月拿出800元作为保费,1270元作为子女教育基金定投。三年后孩子到市区上学预计每月寄回家的生活费增加200元,加之房贷每月还款1603元,尚结余1043元,可进行基金定投,用作未来退休养老用。另外,周先生夫妇可寻找其他可增加收入的渠道,使目前资金更加宽裕或使未来生活更有保障。

作者:

陈玉罡 中山大学管理学院财务与投资系。  

田岚   中山大学管理学院财务与投资系。

附件: 您需要登录才可以下载或查看附件。没有帐号?注册说明  
分享到: QQ空间QQ空间 腾讯微博腾讯微博 腾讯朋友腾讯朋友
你不理财,财不理你!您是专业理财师吗?愿意为大家提供专业建议吗?申请斑竹吧,可在论坛使用建议中发贴申请斑竹.

返回列表

站长推荐 关闭


急求一份理财规划,谢谢!

我们是典型的工薪阶层,在南方的某座城市打拼着。为了将来的生活有保障,我们需要理财。先把我家情况作个简单说明: 1.家庭情况:我和老公新婚,我今年27岁,他2 ...


查看