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[理财咨询] 夫妻刚生小孩,求理财方案

夫妻:男,女:均28岁;男月收入8000元(工作不稳定,最低3000很少出现,年底3w左右红包),女月收入:3000(工作稳定),月开支:汽车每月约1500元,家庭开支500元,其他开销(可以最多按1000考虑)。车子一次付清无贷款两人均有社保三险一金每月支出(300+200)*2=1000元小孩刚出生,费用(哺乳期,每月800左右,打算6岁上幼儿园)存款约(10万)基金(无)股票(无)其他(无)公积金账户余额(两人总和在3w)双方父母独立生活有房子,没有保险,暂不用赡养(以后应该可以自给)理财目标1、5年购买80平方房子(现单价1.5万每平方米)         2、准备小孩读书费用(学费目前大概?幼儿园到大学)准备30w考虑
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1.应急准备
按目前的月生活支出1500+500+800=2800计算,可准备8400-16800元左右的应急资金。如果要加上其他开销1000元,再加3000-6000的应急资金。有孩子后应急准备按上限准备较妥当。

2.长期保障
双方有社保,基本保障足够。孩子出生后可通过商业保险增加家庭保障。注意先给家庭经济支柱(男方)购买,再考虑第二经济支柱。最后才给孩子购买。男方年收入12万左右,可设置保障金额60-120万,保障未来5-10年意外情况下的收入来源。女方年收入3.6万,可设置保障金额18-36万。保险总支出控制在年收入的10-15%范围内,对于男方可从收入中留出1.2-1.8万购买商业保险,对于女方可从年收入中留出3600-5400元购买商业保险。

3.子女教育
孩子出生后要考虑子女的教育费用筹备问题。孩子读书的费用在不同地区是不一样的。要事先去当地幼儿园和学校了解。学费不是大头,赞助费用才是大头。一般公立幼儿园的费用在教育部门网站上都可以查到,分级别不同而不同,比如省级,市级等。学费的支出是每月进行的,不是太高,按你们目前的经济条件,学费部分用每月收入完全可以满足且不会有太大负担。中间需要考虑的大额费用主要是赞助费。
要筹备的教育费用可分成几个阶段:幼儿园3岁时筹备费用3万,小学6岁时筹备8万,中学12岁时9万,大学筹备10万。则可以从孩子出生起每月定投740元,3年后按年均收益8%计算,可筹备3万;另外再做一笔定投,每月投资870元,6年后可筹备8万;第3笔定投可月投375元筹备12岁时的9万;第4笔定投月投210元可筹备18岁时的10万。合计从现在开始每月定投2195元。

4.养老
这里的养老是自己未来的老年生活。按你们目前自己的月生活支出(1500+500+1000=3000)来计算,退休时需要储备240万退休费用。如果50%可由社保负担,则自己还需要筹备另外50%。可每月投资1050来筹备另外的120万养老费用。

5.买房
你们的目标是购买120万左右的房子。按首付3成计算,需要36万。目前存款10万,需提留15000-20000左右作为应急准备金。能动用的只有8万左右。加上公积金帐户的3万,目前财务资源有11万。距离36万还有差距。
每月的月收入8000+3000=11000元,-2800元(车、孩子、生活)-1000元(其他支出)-1300(月保险支出,按12000+3600计算)-2195(子女教育)-1050(养老),剩余资金为2655元。将每月剩余的2655元进行基金定投,5年按8%的年均收益,可筹备19.5万的资金。
如果将之前的8万存款也进行投资,进行较保守点的投资,如果年均收益达到5%,可在5年后筹备10.2万资金。与19.5万合计共30万左右。
公积金帐户累计的金额也应该基本基金6万。5年后基本上可筹备首付款36万。
男方每年还有3万的奖金,5年后可积累15万资金。如果每年也进行投资,按年均5%的收益计算,可积累16.5万。合计首付款可实现52万左右。
贷款120-52=68万,贷款25年,按现在的商业贷款7.05%的利率,每月需还4827元。按公积金贷款4.9%的利率每月需还3936元。这个贷款压力有点大。5年后你们的家庭收入如果能在现在的基础上再增加1500-2000元左右,你们买房的目标可以轻松实现,贷款压力也不会很大。所以,继续努力工作吧,美好的未来就在前面!
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非常感谢陈老师的方案!谢谢!

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