80后女孩成家庭“财务大臣”

小雪今年28岁，性格豪爽。父亲早逝，母亲在多年前企业改革的浪潮中下岗，与朋友一起开了一家五金店，经过多年打理，五金店已发展成了一家小有规模的建材店，店面房价值约180万元，每年有近40万元的较为稳定的收入。
陆妈妈在多年前房价尚未疯狂上涨时，早早地在浦东买了一套90平方米的两室两厅房，目前市值250万元。还有一套50平方米的老房，在黄浦区，目前市值200万元，目前以每月2500元的价格出租。店里还有一辆多年前购入的小货车，现值约5万元。经过陆妈妈多年的辛勤操劳，家中现有存款120万元，50万元用于企业的流动资金，其余的基本都投入银行短期理财产品。另外，陆妈妈喜欢收藏一些黄金，目前价值约15万元。此外，还有10万元应收账款。小雪自己年初买了10万元偏股型基金，现在套牢。
母亲在店里忙进忙出，终于积劳成疾，养病在家。小雪在一年前辞去工作，帮母亲经营建材店。现在已经初步能够独当一面了，所以陆妈妈决定把店交给小雪打理。小雪为自己和妈妈都购置了商业保险，包括寿险、医疗险和意外险，母女俩一年用在保险上的费用约为4万元。
理财目标
1、小雪希望能够将自家的店面带上一个档次，准备用30万元对店面进行一番较大的装修改造。
2、店面要提升档次，原来的那辆货车使用时间已久，也是时候该置换一辆新车了。
3、陆妈妈身体欠佳，小雪必须为母亲准备好一笔医疗费用，随时可用。
这方方面面都需要钱。刚接手店铺的小雪，突然间感觉自己成了家中的“财务大臣”，这么多钱到底该怎么打理呢？纵使学的是经济，小雪心里也有点不踏实。
理财分析
小雪妈妈的房贷早已还清，家庭经济状况安稳，店里也每年都能有近40万元的净盈利。除了店面的营业收入和理财收入，家里每年还有3万元的房租收入。小雪与妈妈都经历过生活的贫困期，所以平日生活还是保持了节俭的习惯，加上生意场上的一些人情账，家里一年的日常支出也就是7.2万元。再加上每年支付的保险费，家里的年支出总额约为11.2万元，一年的净结余约为35.8万元。
资产方面，家中目前一共有790万元的资产。除了其中的630万元绑定于房子之上，剩余的160万元基本是以投资高流动性资产为主，其中活期存款和银行理财产品就有120万元，10万元偏股基金，15万元黄金。但总体来看，小雪家里的投资性配置还是偏少，资产配置也较为单一，不利于资产的增值。
理财规划及建议
安稳生活，流动性先行
小雪家的主要经济来源是门店的经营收入，因此，保持门店的经营业绩是小雪家的理财第一要素。小雪可以保留原来的50万元的银行存款作为准备资金。相对于全部存于活期，推荐选择银行的短期理财产品。这类产品期限可短至7天、14天、30天等，但收益高于活期储蓄。小雪可以根据门店和家里的需要来配置一些期限不同的产品，这样既保证了流动性，又不至于牺牲过多的收益率。
布局资产生意为先兼顾理财
除去需要保持高流动性的50万元以外，小雪还有70万元的银行理财产品，以及10万元基金和10万元的应收账款，共90万元的高流动性资产需要进行配置。除去换购新车需要的15万元，则剩余75万元需要好好规划。
在进行资产配置之前，首先需要指出的是，家里的建材店已经开了有些年头，店面也还有些基础，用30万元来装修店面略显浪费。小雪可以将装修费用控制在10万元之内，小雪刚刚接受店里生意，这第一步还是迈得稳一点比较好。
对于剩余的65万元，小雪可分三笔配置：
第一笔，家里的主要收入毕竟以经营所得为主，做生意总是存在着一定的风险，因此先存好一笔钱来作为安全垫是个比较保险的法子。小雪可以根据家里和店里的需要先存10万元的定期存款。根据家里和店里的需要，小雪可以自主选择存款的定期年限。
第二笔，增加基金投资至30万元。原有的10万元基金虽然在今年没有给小雪带来什么收益，但经过前期的下跌，市场已来到一个相对底部区域。由于小雪家里的经济状况比较稳定，因此可以再配置10万元的偏股型基金，以及10万元的偏债型基金。
第三笔，最后的25万元可用来做家庭和店面的后备资金，以备今后结婚和业务扩张之用。这部分资金可能在未来一两年内就会用到，因此需以保值为主，投资于券商集合理财的FOF产品会是个不错的选择。FOF产品在操作上更为灵活，下行风险控制不错，往往能取得较好的绝对收益，准入门槛一般10万元。
最后，陆妈妈喜欢黄金，目前家里的15万元黄金也多是一些黄金收藏品。黄金具有较好的保值性，当市场下行或者震荡之时，黄金往往也是投资者所比较热衷的避险方式之一。因此这些黄金可以继续保留。但是需要提醒的是，目前的金价已被炒到一定的高位，如打算追加投资，则还是要谨慎一些好。
规划未来给妈妈一个快乐晚年
打理好流动性偏高的资产之后，便可以再看一下剩余的资产以及每年的净收入了。先来看一下黄金，由于妈妈喜欢，小雪可以考虑继续从每年的净收入中拿出1—3万元来帮妈妈买点黄金。目前，关于黄金的投资方式越来越多，除了黄金实物，还有黄金QDII等产品。
在目前初具底部特征的趋势之下，可以开始逐步建仓，定投基金。每月拿出2万元拿来做定投，根据历史情况，偏股型基金平均拥有10%的年化收益率，偏债型基金有5%的年收益。这些保值增值的部分可以用来继续改善生活，也可以用来扩大生意。
定投后，剩余1万元/月的净收入和2500元/月的房租收入，除了可用来负担平日里的保险费用的支出之外，还可以用来帮妈妈报个班或者请个保姆。毕竟小雪接手店里生意之后能陪妈妈的时间越来越少，而老年人随着年纪的增长会越来越害怕寂寞，报个班，既可以打发平日的无聊时间，又可以帮助妈妈多培养几个兴趣，认识几个朋友，保持平日里的好心情。请个保姆可以从生活上给与妈妈更好的照顾，让小雪在店里的忙碌的时候也能更加放心。
[理财师手记]
理财之余，多陪陪妈妈
由于家庭主要收入来源是门店的营业收入，首先应该考虑经营的可持续性。准备好一笔流动性较高的资金以备店里和家里的不时之需是十分必要的。
仅仅依靠店铺的经营收入作为主要收入来源，家庭资产遭遇的风险较大。当资产已积累到了一定程度，小雪完全可以考虑将家庭资产进行重新平衡配置，提高家庭抵抗经济风险的能力，实现财产的保值与增值。
妈妈年事渐高，小雪打理生意之余，尽量辟出时间多陪陪老人家，尽尽孝心，这比赚更多钱更为重要,可以让老人开心自己快乐。同时，小雪在理财的时候，也要尽量顾全妈妈的兴趣爱好以及心理情绪，对于老年人来说，好的情绪远胜过良药。
[保险规划]
房产做底防范重疾
中国平安(601318,股吧)阮珎
本案例中小雪家庭资产共为790万元，其中房屋资产占了近80%，所以，小雪非常有必要给三处房产购买一份家庭财产保险。现在的家庭财产保险经过不断的创新和改进，在保险责任、交费方式等方面更具人性化，客户完全可以通过“自助”的方式来“定制”自己的家庭财产保障计划。除了传统主险之外，现在的家庭财产保险还提供地震、第三者损失、高空坠物、门窗锁恶意损坏、盗抢、水暖管爆裂、家用电器用电安全等多项保障内容可供选择，有的公司还提供租房费用损失、租金损失等方面的保障。家庭财产保险的费用一般都不高，有的公司有月缴的方式供客户选择，摊到每个月以后费用就很少了。
安排好房产的保险以后，再来简单讨论一下小雪家庭的寿险规划。小雪的家庭负债为零，每年的收入也足以应付日常生活开支以及陆妈妈未来的养老费用等。所以，目前人身保障的重点是重大疾病的风险防范。建议小雪考虑购买20万保额的重疾险。组合方式：终身寿险+重大疾病+意外伤害。参考组合：“平安鑫盛+重大疾病+意外伤害”或“智胜人生+重大疾病+意外伤害”。考虑到已购保险产品具体是如何组合和配比不得而知，建议由专业人士进行保单整理，如果其中包含了上述同类产品的话，就无需重复购买了。今后当资产配置、家庭目标发生变化的时候，再进行调整。
保险不是一次买完的，而是一种服务于生活的重要理财方式，当生活状态发生变化的时候，就需要及时调整您的保险计划。
美眉当家
多多
80后女孩小雪，大学毕业后接手母亲辛苦创下的一家建材店，开始她的崭新人生。于是，门店生意如何经营，家庭资产如何保值增值，自己的恋爱婚嫁和母亲的晚年生活，一下子，她感觉自己成了家庭的“财务大臣”，压力不轻。
千头万绪，自然不能眉毛胡子一把抓，要分辨轻重缓急，方能事半功倍，取得理想效果。
对于小雪而言，目前最重要的莫过于学习做生意，只有生意兴隆才能财源滚滚，而且生意是持续的事件，不能懈怠。除了向妈妈学习之外，小雪还需更主动地向市场学习、向竞争者学习，毕竟，早年妈妈时代的生意经在如今网店争锋时期，优势已不复存在。要找准定位并设计出自己门店的特色风格。这方面，或许经济学专业背景能给她更多灵感。在熟悉生意并形成自己的创意后，全新装修才能带来非同一般的效应。
与此同时，小雪也可学点理财知识，主要是针对家庭可能出现的风险，做些财务上的安排，以便日后处惊不乱平稳过度。从这个意义上说，小雪和妈妈的健康以及门店的防盗防火等都值得重视。至于投资方面，有兴趣的话可以每月用一部分结余资金做点指数基金定投，但不必投入过多。我国基金业毕竟还很年轻，在一阵爆发性扩容后，正面临诚信危机，值得信任的品牌还不多，没必要冒风险做得很大。倒是可利用目前银行加息周期，多存点3－5年的定期，5%以上的年收益率应对通胀足矣。对小雪而言，理财，不求暴富，安全是最重要的。
当然，做生意和理财，目的都是为了更好地生活，因此，有效工作还要快乐生活。一周做几次运动，周末逛逛街会会朋友，到同学新婚房去做做客，该恋爱时恋爱，该结婚时结婚。呵呵，相信生活中的时尚元素，也能有助于“美眉”新门店的生意经。
[读者点评]
[在上期《工薪之家理财讲究“目标顺序”》的理财配置文章中，30岁的王女士和老公都是普通的工薪阶层，有自住房，有一定的财产积蓄。但上有老下有小，面临孩子升学、父母养老，还有努力工作赚钱等一系列家庭大事。如何打理不甚丰厚家庭财产，若干理财目标按照什么顺序一一实现，成了一项技术性很强的工作。]
黄臻：王女士面临着这个年龄段夫妻可能遇到的几乎所有问题，如何抓大放小、提纲挈领，把有限的资金财富用到最有效率、最有回报率的方面是他们面临的最大挑战。在笔者看来，这个关键点不在买车、也不在养老，而在于提高目前的生活质量上。身体养好，百倍精力去工作创业，就是最好的投资和营收。
吴亚波：王女士夫妻俩存款加基金等总共也不超过10万元，除了留取部分备用金，也就5万元左右的流动资产，实在没有什么投资的价值和效应。如果非要的话，可以买点银行理财产品，一个月、三个月等等，滚动买入，在目前还是比较实在的投资方式。(许付漪)