小夫妻咋理出两套房200w教育金

一、财务状况分析

　　刘小姐属于事业有成的年轻人，家庭年收入为30-50万元，算高收入家庭。

　　其中年支出约为16.7万元，结余比例为44.2%——67.5%，说明刘小姐家庭财富的累计速度较快，在资金安排方面也有很大的余地。从资产来看，刘小姐家的投资与净资产比例为50%，清偿比率为75.4%，虽然即付比率与负债收入比率偏高，但由于是对比5年房贷的还款总额，所以风险也相对较小。从风险控制来看，刘小姐对每个家人都进行了投保，保额都在20万元以上，家庭抗风险能力较强。从以上数据可以看出，目前刘小姐家庭财务状况良好，同时也能看出刘小姐在家庭理财方面高人一筹的能力。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！

　　二、理财目标

　　1.为儿子打造200万的教育金

　　2.缩短房贷年限

　　3.购买两套住房，并建造一间20万左右的住房。

　　4.每年两次左右的旅游（每次花费1万元左右）

　　三、理财建议

　　1.现金规划

　　刘小姐家里是做企业的，其在保证企业现金流的同时，也必须要准备足够的备用金以应对家庭的现金需求。可安排5万元作为备用金，其不仅可以满足家庭三个月的日常开支，同时，每年的旅游费用也可从中支取。对于这部分备用金，要有效合理利用。从目前的市场状况来看，可将1/3存银行的7天通知存款，1/3存三个月的定期存款，其余1/3可购买一些货币市场基金，如若市场变化再做调整，从而最大限度的获取利息收益。

　　2.房贷支出规划

　　在目前利率较低的情况下，刘小姐将贷款年限缩短实属明智之举。鉴于刘小姐目前有能力一次还清贷款却又不想还，可以看出刘小姐的闲置资金具有更好的投资渠道。因此，若刘小姐想要在3年内还清贷款，可以考虑将目前的还款方式进行恰当的调整。目前市场上主要有几种借款还息的方式，包括等额本息还款、等额本金还款、一次还本付息、按期付息还本、本金归还计划、等额递增和等额递减等几种方式。根据刘小姐目前的情况，建议选择一次还本付息或本金归还计划还款方式，这样在3年的时间内，如果刘小姐有闲置资金同时又找不到理想的投资渠道时，就可以进行还贷。

　　3.子女教育规划

　　子女教育是家庭的一个重要支出项目，伴随着**，孩子教育费用越来越高。以刘小姐的期望来看，希望用200万打造孩子从三岁到留学回来的所有教育费用，这是一笔较大的费用，需要提早准备。目前离孩子出国留学还有15年左右的时间，因此建议刘小姐每个月拿出6500元左右采用定投的方式购买风险适中的稳健型基金，如平衡型基金或混合型基金，这样长期坚持下去，可以在承担较低投资风险的情况下积累资金，从而做好子女教育金的储备。

　　4.购房支出规划

　　按照刘小姐提出的购房目标，即为父母购买一套90平米的住房以及为公婆盖一间20万左右的房屋，按照目前东莞房市的平均市价来看，共需要60万元左右。目前刘小姐家庭资产充足，偿债能力较强，所以尽管目前尚有未还完贷款，但仍可以利用财务杠杆通过贷款来实现购买目标。建议贷款40万元，首付20万元。按照贷款15年，贷款利率5.94%计算，购房后每月新增月供负担3400元左右，加上原来月供5400元，总月供为8800元，约占平均税后月收入的25%，并未超出刘小姐家庭的还款能力。对于刘小姐计划购买别墅的计划，由于所需资金较多，建议等日后家产更加雄厚的时候再做考虑也不迟。

　　如果刘小姐不喜欢以按揭的方式购买房屋，那么可以考虑将每年的结余进行稳健性投资，以积累购房所需资金。鉴于刘小姐日常忙于打理企业，无暇钻研证券市场，因此我们不建议刘小姐直接投资股票，可以选择一些风险适中的平衡型基金组合进行投资，预期收益率为8%。另外，目前市场上比较流行的，专门为富人设计的PE类产品以及私募证券投资基金类产品，也值得刘小姐关注。

　　理财方案不可能一劳永逸，待日后经济环境发生变化或者另一个小孩的出生，都会令家庭的财务状况发生变化，因此需要及时调整理财方案，以适合家庭新的财务状况。

　　作者：北京东方华尔国家理财规划师（ChFP）团队