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推广大使
发表于 2009-5-11 16:45
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小夫妻咋理出两套房200w教育金
一、财务状况分析
刘小姐属于事业有成的年轻人,家庭年收入为30-50万元,算高收入家庭。
其中年支出约为16.7万元,结余比例为44.2%——67.5%,说明刘小姐家庭财富的累计速度较快,在资金安排方面也有很大的余地。从资产来看,刘小姐家的投资与净资产比例为50%,清偿比率为75.4%,虽然即付比率与负债收入比率偏高,但由于是对比5年房贷的还款总额,所以风险也相对较小。从风险控制来看,刘小姐对每个家人都进行了投保,保额都在20万元以上,家庭抗风险能力较强。从以上数据可以看出,目前刘小姐家庭财务状况良好,同时也能看出刘小姐在家庭理财方面高人一筹的能力。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧!
二、理财目标
1.为儿子打造200万的教育金
2.缩短房贷年限
3.购买两套住房,并建造一间20万左右的住房。
4.每年两次左右的旅游(每次花费1万元左右)
三、理财建议
1.现金规划
刘小姐家里是做企业的,其在保证企业现金流的同时,也必须要准备足够的备用金以应对家庭的现金需求。可安排5万元作为备用金,其不仅可以满足家庭三个月的日常开支,同时,每年的旅游费用也可从中支取。对于这部分备用金,要有效合理利用。从目前的市场状况来看,可将1/3存银行的7天通知存款,1/3存三个月的定期存款,其余1/3可购买一些货币市场基金,如若市场变化再做调整,从而最大限度的获取利息收益。
2.房贷支出规划
在目前利率较低的情况下,刘小姐将贷款年限缩短实属明智之举。鉴于刘小姐目前有能力一次还清贷款却又不想还,可以看出刘小姐的闲置资金具有更好的投资渠道。因此,若刘小姐想要在3年内还清贷款,可以考虑将目前的还款方式进行恰当的调整。目前市场上主要有几种借款还息的方式,包括等额本息还款、等额本金还款、一次还本付息、按期付息还本、本金归还计划、等额递增和等额递减等几种方式。根据刘小姐目前的情况,建议选择一次还本付息或本金归还计划还款方式,这样在3年的时间内,如果刘小姐有闲置资金同时又找不到理想的投资渠道时,就可以进行还贷。
3.子女教育规划
子女教育是家庭的一个重要支出项目,伴随着**,孩子教育费用越来越高。以刘小姐的期望来看,希望用200万打造孩子从三岁到留学回来的所有教育费用,这是一笔较大的费用,需要提早准备。目前离孩子出国留学还有15年左右的时间,因此建议刘小姐每个月拿出6500元左右采用定投的方式购买风险适中的稳健型基金,如平衡型基金或混合型基金,这样长期坚持下去,可以在承担较低投资风险的情况下积累资金,从而做好子女教育金的储备。
4.购房支出规划
按照刘小姐提出的购房目标,即为父母购买一套90平米的住房以及为公婆盖一间20万左右的房屋,按照目前东莞房市的平均市价来看,共需要60万元左右。目前刘小姐家庭资产充足,偿债能力较强,所以尽管目前尚有未还完贷款,但仍可以利用财务杠杆通过贷款来实现购买目标。建议贷款40万元,首付20万元。按照贷款15年,贷款利率5.94%计算,购房后每月新增月供负担3400元左右,加上原来月供5400元,总月供为8800元,约占平均税后月收入的25%,并未超出刘小姐家庭的还款能力。对于刘小姐计划购买别墅的计划,由于所需资金较多,建议等日后家产更加雄厚的时候再做考虑也不迟。
如果刘小姐不喜欢以按揭的方式购买房屋,那么可以考虑将每年的结余进行稳健性投资,以积累购房所需资金。鉴于刘小姐日常忙于打理企业,无暇钻研证券市场,因此我们不建议刘小姐直接投资股票,可以选择一些风险适中的平衡型基金组合进行投资,预期收益率为8%。另外,目前市场上比较流行的,专门为富人设计的PE类产品以及私募证券投资基金类产品,也值得刘小姐关注。
理财方案不可能一劳永逸,待日后经济环境发生变化或者另一个小孩的出生,都会令家庭的财务状况发生变化,因此需要及时调整理财方案,以适合家庭新的财务状况。
作者:北京东方华尔国家理财规划师(ChFP)团队
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