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家庭月入8000如何打好算盘?

读者来信月收入8000元左右的家庭怎样来投资?我是一家三口人,无房贷,自己有房子,2万元存款,自己有部贷款的车(贷款12万元),保险投资在2.2万元/年(我老婆4000元/年,小孩6000元/年,自己12136元/年)。应该怎样来理财才比较合理,谢谢!
理财分析
存款少投资渠道有限
由于该读者的来信内容较为模糊,其理财困惑等也不明确,故理财师只能从以下方面给予假设后,再结合相应的实情给予理财建议。
首先,不太清楚这个家庭每个月的日常开支情况,按照眼下普通家庭消费的情况来分析,暂时估定为月支出为3000元(其中2000元为日常开销,1000元为养车费用);另外,该读者12万元的汽车贷款在此暂估为5年还清,月供在2000元左右。最后,该读者一家三口保险产品的具体情况,也未明确透露,保险平均月开支为1800元。同时,短期的理财目标和长期的理财预期也未具体透露,这里只能给予基本的理财分析与建议。
从总体评估后的情况来看,该读者的家庭所具备的有利条件是已经解决了住房问题,即并无房贷款项偿还这一负担,同时一家三口也购买了商业保险。那么从不利的条件来看,固定开销过大,储蓄率低,家庭固定开销达6800元,具体包括:3000元(日常开支+养车费用)+汽车贷款月供2000元+1800元保险,月均节余仅1200元。此外,家庭存款较少,可供选择的投资渠道有限。再者,家庭保险支出比例过大。正常情况下,家庭保险年开支应该控制在家庭年收入的10%以内。而该读者保险年支出2.2万元,家庭年收入9.6万元,保险支出占收入的比例过高;最后,其家庭主要资产是自主房产,流动性不足。
理财建议
削减保险开支重新规划新计划
从该读者提供的信息中看到,一家三口的保险支出占收入的比例达23%,建议与理财师联系或者与保险经纪人沟通,重新全面评估家庭的保险计划,通过调整险种、保额以及缴费年限等方式将年保险开支控制在1.5万元以内。由于不清楚该读者目前具体的保险情况,理财师在此为该读者简单搭配一下家庭保险计划。在这里,我们建议该读者给自己购买重大疾病险和意外险。重大疾病险的保额控制在20万元左右,意外险保额50万元,合计年缴费6000元至8000元之间;其次,给妻子购买重大疾病险和意外险,重大疾病险保额在15万元,意外险保额30万元,合计年缴费在5000元至6000元之间;建议给孩子购买少儿疾病险和储蓄性保险,年缴保费控制在3000元左右。
家庭存款分两处
巧用银行信用卡
该读者家庭目前存款结余较少,只有2万元,建议留8000元存银行活期存款以备急用,其他1.2万元购买货币基金。从目前的行情来看,眼下建议选购货币基金,其年收益率在3%至4%,接近一年期定期存款,且存取方便,要用时提前2个至3个工作日赎回即可。
另外,可以申请一两张信用卡,巧用信用卡,即日常消费尽量使用信用卡以充分利用信用卡的免息期。不过使用信用卡时需要提醒的是,一定要设置自动还款,以免耽误还款造成信用记录留下污点;不到万不得已不要用信用卡取现金。因为信用卡取现费用非常高,不划算。注意分析信用卡消费记录,不断分析总结消费情况,督促自己理性消费。
盘活房产
可向银行抵押申请贷款
这点主要是结合了眼下较热的贷款业务而言,如不少商业银行推出了“消费贷”、“随借随还”等贷款业务。这类业务主要是涉及到将无贷款的房产抵押给银行,银行对房产做资产评估,根据评估情况为客户设置一个抵押额度。比如银行评估该物业可以抵押50万元,则客户可以在需要资金的时候随时向银行提取50万元以内的任意金额,银行对客户提款金额计算利息,当客户不需要资金时可以随时还款。具体情况读者可以自行向各银行咨询。
购车影响理财计划
或可考虑停用
理财师建议该读者,重新分析该汽车是否必须要用。因为该读者12万元的负债以及接近3000元/月的开支(包括汽车贷款和用车费),对该读者家庭理财计划的优化影响非常大。假如该读者家庭收入无法大幅提高,则未来几年内其家庭储蓄资金将非常有限,但由于该读者长期理财目标并未具体透露,暂时不再做长远投资建议。
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