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北京“月光族”如何规划未来

刚毕业一年多的小吴虽然也经常刷爆信用卡,不过她还是有相当的控制力,给自己积攒了10000多元的个人资产。如何更好地使用信用卡让它发挥更积极的作用而不会超支消费?如何利用10000元积蓄做些安全的投资?
  小吴已经24岁,大学毕业已经一年半多了,目前在一家比较知名的网站做文字编辑工作。目前,让她头疼的事情主要有三件:一是网购上瘾,经常刷爆信用卡,二是不知道辛苦积攒的10000元积蓄该怎么做投资增值,三是工作不太如意,到底是先换工作还是先结婚?
  经常刷爆信用卡
  毕业后,小吴便从学校的宿舍搬到了男友租的房子。两人关于日常支出是这样安排的:AA制,各花各的钱,这是总体原则。具体来讲,房租由男友出,但是日常生活消费由小吴负责。“看起来好像是日常生活开销少些,其实加上有时给他买衣服的钱,我每月的花销一点不比他少。”
 小吴目前的收入扣除各种税后能拿到手的大概有3500元,日常生活开销约2000元,因为工作关系,小吴对网络越来越熟悉,基本上,生活中的一切都在网上解决,省时省力又便宜。
  “结果就是,每天不去那些购物网站浏览一遍手就有些发痒,越来越有些控制不住消费的欲望了,有几次都刷爆信用卡了,当然啦,刚毕业申请的信用卡额度也只有1000元。”小吴说,现在自己虽然有所节制,但是每月花在网购方面的钱大概要500元左右,主要是买衣服、化妆品、团购电影票等娱乐消费。
  还有一个令小吴比较矛盾纠结的事情是,现在她可以去申请一张信用额度更高的信用卡,她很想,但又担心自己控制不住刷卡,因此一直在犹豫中尚未办理。
  卡中有10000元积蓄
  年终将近,小吴最期盼的就是年终奖。“去年工作过的文化公司压根就没有年终奖,最后只每个人发了一个500元的红包。”不过,小吴已经得到明确消息说,像她这样来了一年的也能有5000元左右的奖金。
  她要和男友回家看望未来的公婆,“怎么也要好好表示一下吧”。虽然没有想好送什么礼物,但是小吴已经把预算安排好,2000元左右,剩下的3000元就逛商场过把消费的瘾。
  工作一年多,小吴说手中的工资卡上已经有10000元多一点的积蓄了,这让她对自己很满意,虽然,自己也有控制不住消费的时候,但是毕竟没有成为“月光族”,而周围同事或者同学中,这一族群的人相当不少呢。
  怎样理财积累资产
  小吴这10000元的积蓄目前全部存放在工资卡上,也就是说,存的都是活期,基本上就是没有利息。
  小吴称,目前自己除了工作外,还没有其他方面的压力,父母都是体制内的人,有保障,而且还在上班,收入属于比上不足比下有余的那种。目前和男友感情很好,男友学建筑设计专业的,工作前景还不错。
  “这10000元目前也没有什么急用的地方,因此我想要做一些安全的投资。” 小吴说,她对股票不太了解,文科生好像天生对数字不敏感也没有什么兴趣。最近开始关注基金,但也还没有入门。请问目前这种状况下做怎样的理财比较好呢?
先结婚还是换工作?
  小吴介绍,男友家里想让他们早点结婚,男朋友马上就27岁了。不过,她本人想再过一两年,现在的网站虽然收入还可以,但是加班和熬夜让她不太适应,她想缓一缓然后再找一份适合自己的工作。或者,她有考研的想法,但是还不成熟,不知道研究生毕业工作会不会容易找些。
  每月收支状况 (单位/元)
  收入 支出
  本人月收入 3500 房租 0
 配偶收入 0 基本生活开销 2000
  其他收入 0 娱乐开销 500
  合计 3500
  合计 2500
  每月结余 1000
  年度收支状况 单位/元
  收入 支出
  年终奖金 5000 保费支出 0
  其他收入 0 购物、消费等 5000
  合计 5000
  合计 5000
  年度结余 0

 家庭资产负债状况 单位/万元

  家庭资产 家庭负债
  活期及现金 1.1 房屋贷款 0
  定期存款 0 其他贷款 0
  理财产品 0 信用卡未付款 0.05
  合计 1.1 合计 0.05
  家庭资产净值 1.05
  从生活点滴做起 开启理财初篇章
  小吴的生活状态在年轻人中颇具典型性,想要为今后的生活打下最初的物质基础,尚需好好努力。
培养记账习惯,规划日常消费
  第一步,建议小吴可以逐渐培养自己花费记账的习惯。可选择网上免费的记账工具或纸质的记账簿进行日常消费的记录,一些网上的记账软件,不仅按类别区分花销,更可以进行图表分析,系统归类。这样就可以清晰明了地知道自己每个月的钱都花在哪里。
  除去日常开销,500元的娱乐花销对于单身的小吴来说确实有点过多,建议小吴每月进行总结,逐渐减少不必要的花销。对于团购,建议必要的花销可以参考团购网,但不要因团购而选择不必要的消费。
  保留信用卡,暂不提高额度
  对于到底办不办理更高额度的信用卡,现在小吴有一种纠结心理。的确,信用卡是一把“双刃剑”,一方面,信用卡最大的优势是无需存款即可透支消费,并享有20~50天的免息期期。短时期内可增强家中资金的流动,但是另一方面,稍微不注意,或者把持不住,就可能过度消费,或者超支消费。给小吴的建议是:因信用卡特有的优势可以继续保留,但建议严格控制信用消费额度,可以暂时不提高信用额度。只要严格控制额度,可以让信用卡发挥出积极的投资理财作用。
  此外,很多信用卡在特约商户消费还可享有折扣的优惠,信用卡积分可以兑换礼品,尤其是一些中小商业银行,优惠的活动比较多,力度也比较大,可以适当利用。
  留足备用,定投增值
  现金规划是家庭八大理财规划中最基础的一项规划,到底留多少现金在手里才稳妥?根据通常的规则,留出3~6个月的家庭支出即可。对于月花销2500元的小吴来说,至少留出7500元以备不时之需。建议这部分资金可以分为两部分,2500元存为活期,5000元在银行购买些货币型市场基金。
  对于仅工作一年的小吴来说,攒下1万元确实不易,如今很多人都已奔三还是“月光”一族。除去必备的现金流7500元,余下的2500元建议小吴可以做些基金投资,选择一些比较稳健类型的基金,一次性投入或者分几次买入。对于不了解的股票之类投资理财工具建议就不去考虑。
  另外,对于像小吴这样刚毕业的大学生,基金定投是一种特别合适的投资方式,可以分散风险、降低成本,某种程度上还有一种类似强制储蓄的性质。
  除去日常开支以及娱乐消费,小吴每个月还有1000元的节余,建议可选择两到三只偏股型基金或者指数型基金,每只每月投资200~300元。当然,基金定投也需要主动管理,做到及时止盈。
  小吴现在已经开始关注基金,建议多深入了解,积累理财知识,待未来收入提高,结余增多, 可以有效管理实现资金的保值增值。
  适当补充基础保障
  小吴和男朋友处于事业的起步阶段,虽然年轻,但压力和风险并不低,所以除了公司的基本保障外,建议适当补充些保障型的保险产品,这些产品价格便宜但是保障比较高,像意外险、定期寿险等都在可以考虑的范围内。
  当然,过一两年随着两人收入逐步提高,还可以考虑增加重大疾病保险。重疾险是越早投保越划算。建议每年总保费控制在年收入的十分之一左右。
  “成家立业”不矛盾
  实际上,换工作或者考研与结婚并不矛盾。建议小吴如果在感情稳定的情况下可以考虑早些结婚,这样的选择其实对她来说更有益。无论是换工作还是考研,家庭对她来说都是一种稳定的支撑,包括心理和经济两方面。
  未来发展需要规划,对于自身价值的投资也很有必要。考研之事建议小吴不是单单从找工作是否容易的角度来衡量,而应从自身的兴趣特长,以及长远的发展出发来综合考虑。《理财周刊》
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