月入4500 北京低收入家庭如何买房又生娃

基本情况：郭先生，30岁，本科学历，医生，北京居住，身体健康，已婚，计划一年后要个孩子，本人对投资相关知识知道的较少，所以只对基金和债券做了少部分投资，而且对投资持谨慎态度，没有房产，没有汽车，目前有现金及活期存款7000元，本人月收入4500元，每月房屋支出1000元，衣食费500元，交通费200元；本人为投任何保险，妻子有保险，每年保险费支出900。

　　理财目标：两三年内在郊区买套房子，给自己买份人寿保险，一年后宝宝出世，应对宝宝如何规划，提高自己的资产价值。

　　一、基本财务资料

　　郭先生家庭月收入为4500元，每月固定支出为1700元，生家庭总收入偏低，资产较少，在北京属于收入偏低的家庭；郭先生家庭总资产较少，只有7000元的现金及活期存款，没有负债；因为郭先生对投资持谨慎态度，所以只对基金和债券做了少部分投资，数额材料中没有给出；每年只有妻子的保费支出共900元。

　　二、财务状况分析

　　通过对上述财务资料的分析，可以看出郭先生的资产结构中存在着不尽合理的地方，在一些指标上还需要进行改进。

　　郭先生家庭的结余比率为43%，高于该财务比率的参考值30%。说明郭先生注重家庭财富的积累，具有一定的储蓄意识，但应注意对结余资金的有效合理利用，扩大资金的增值空间。

　　郭先生家庭的流动性比率为4.12，高于常值3。医生的行业较为稳定，因此资产的流动性并非首要考虑的因素，可以保持较低的资产流动性比率，将跟多的流动性资产用于扩大投资。

　　郭先生家庭的投资与净资产比率低于25%。表明郭先生的投资意识较弱，所以郭先生还可以更好地利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。

　　郭先生家庭的负债比率与负债收入比率都为0。说明郭先生的资产状况较好，但适当的负债比率利用借贷资金进行投资，当投资收益大于借贷利息时便可获得额外收益，改善自身的经济状况。

　　总体分析郭先生家庭的各项经济指标可以发现郭先生的资产负债状况较好，但资产结构不太合理。郭先生正处于事业的起步阶段，预期收入会有所增长，但随着宝宝的出世，还要增加孩子的抚养教育费用；同时，现有的支出也会增加。所以，郭先生在注重资金积累的同时还要关注资金的使用效率，提高资金的收益率。

　　搜狐理财频道特约北京东方华尔理财师团队王晓宇答复如下：

　　三、理财规划方案

　　根据郭先生的理财目标以及郭先生财务结构中存在的问题，我为郭先生设计了下面的理财规划方案。

　　现金规划：根据郭先生家庭的资产状况，建议从现金及留存约5500元作为家庭备用金，应对突发之间对家庭生活带来的冲击。这部分资金可以部分以活期存款的形式存在，另一部分则可以考虑以货币市场基金的形式存在。这样既保证的资金提取的灵活性有使收益高于活期存款。另外的1500元则可以用来投资，获得更高的收益。

　　保险规划：郭先生目前正处于事业的拼搏阶段，家庭也即将进入成长期，家庭的经济负担会逐渐加重，所以对保险的需求正处于最高阶段。因此郭先生也应为自己做好基础的保险保障。建议郭先生购买定期寿险和意外保险，意外保险不需要单独购买，可以利用投资型保险产品提供意外保障，家庭保费支出应控制在5000元左右。

　　购房规划：郭先生打算两三年内在郊区买套房子。现在人们在一套房子里住一辈子的可能性越来越小，每隔一二十年跟换一套住房比较普遍，所以买房不用一步到位，也无需盲目求大。在北京郊区，假定每平方米为7000元，根据郭先生的资金状况及还贷能力，建议购买两室一厅的小户型，大概50平米。则房产总价为35万元。

　　这样，按20%比例的首付款计算，再加上税费则购房时大概需要10万元。所以建议郭先生先进行三年的资金积累，三年后购房。这三年期间郭先生可以每月拿出至少2200元采取定投的方式进行投资，若投资回报率为8%，则基本可以在三年内积累10万元。剩余80%的贷款共28万，30年还清，按5%的利率，则每月需还约1500元。基本在郭先生的财务状况可控范围之内。

　　子女教育规划：宝宝一年后出世，新生的婴儿身体比较脆弱，容易生病，所以建议购买少儿健康险；孩子稍大一点的时候可以选择学平险或者少儿意外伤害险，这些保险贴近生活，保费也比较低。而且要尽早准备孩子的教育基金，这部分资金在一个家庭的生活中占有很大的比例。可以选择的工具有教育储蓄，教育保险以及各种投资工具等，但一定要做到长期投资，持之以恒。

　　投资规划：郭先生属于保守性的投资者，在资产的配置上建议配置约30%的股票型基金，这部分资金的升值潜力较大，同时的相对风险也较大一些；其余的70%的资产可以在债券型基金和货币市场基金之间进行配置，但建议货币市场基金的配置仅以满足家庭备用金的需要为限，这部分资金仅能获得比利息略高的收益，但资产增值空间即为有限；所以郭先生的多半资金应配置债券型基金上，这样收益较高，而且也较为稳定。

　　以上的理财规划方案基本可以满足郭先生的理财目标，理财是一个长期的过程也是一个坚持的过程，希望郭先生能够早日实现自己的梦想。

　　作者：北京东方华尔理财团队王晓宇