案例分析：月入5000元老夫妻如何更好的养老

李先生今年55岁，是一名家具厂的职工，月收入2500元左右。爱人50岁，已经退休在家，每月退休金1500元，周末还在超市兼职促销员，每月大概能有1000元左右。目前他们和女儿女婿住在一起，没有债务。还有一套住房用于出租，每月2000元左右的租金。每月日常开销为1500元左右（含一辆小轿车每月花费大约500元）。目前家庭有10万元股票，5万存款。李先生请教专家，如何使老年生活有保障？

　　【号脉问诊】

　　从结余方面来看，李先生家庭结余比例较高，说明家庭储蓄意识与能力很好，家庭净资产提升能力也较高；从投资方面来看，有一定的金融资产投资，反映了家庭有一定的投资意识，整体资产也有一定的增值力，但投资工具单一，且承担了一定的投资风险。另外，李先生家庭没有负债，反映出家庭财务较为安全。

　　【对症下药】

　　风险管理规划：从科学的保险规划来看，家庭的保费支出可以占到年收入的10%左右，保险额度应当做到年收入的10倍左右。由于李先生与太太已接近或超过退休年龄，在保险产品方面，李先生和太太可以选择一些意外险品种。应当更多注重保险资产的保障功能，分红应当不是保险主要考虑的因素。

　　退休养老规划：李先生的年龄快接近退休年龄，因此准备时间已经较短，但是也可以通过稳健投资计划来准备一部分。假如李先生在60岁退休，可以建议李先生先拿出4万元存款作为启动资金，再每月拿出5000元来进行定期定额投资积累退休养老准备金，投资工具可以选取风格较为稳健的平衡型基金，综合年收益率可达到6%左右。则在开始投资后5年末，即李先生60岁退休时，李先生家庭积累的退休养老准备金可以达到40万左右。

　　投资规划：李先生家庭投资资产比较单一，导致投资风险较大，同时也可以看出收支状况显示尚有一定的可投资空间。在投资策略选择上，根据李先生与太太的年龄以及家庭结构分析，我们建议采取防守型的投资策略。因此，比较明智的投资策略是构建一个合理的投资组合，建议采用投资基金组合的方式。具体品种上，建议选择一部分优质平衡型基金，比例大约为30%左右，另一部分为偏债类基金，比例为70%左右。预计投资组合的整体收益率为平均每年5%左右。李先生家庭的股票资产可以视行情而定，逐步向合理的投资组合转化，转为退休后需要的保守型策略。

　　指导专家：东方华尔理财规划师（ChFP）赵清