再干5年可提前退休

广州日报
李小姐31岁,在广州某事业单位工作,基本保险齐全,年薪总计8.4万元上下;先生是广州某金融企业的中层管理者,32岁,年薪是14.6万元左右,基本保险齐全。女儿1岁。家有90平方米住宅一套,现价值100万元上下,另有一辆价值10万元现值的小车。基金资产13万元,个股19万元,银行理财产品20万元。
　　请问,李小姐需要攒多少钱、花费多少年才可以退休？目前是否可以？当退休后,她该如何理财？
　　一、靠现有资金难实现立即退休
　　根据李小姐家庭现有流动资产情况：约25%投资于基金，37%投资于个股，38%投资于银行产品，则资产的组合收益率如表一所示为8%。
　　每年的投资收益为：520000×8%=41600元＜84000元。41600元/年的投资收益无法补足李小姐立即退休而产生的家庭资金缺口84000元，李小姐无法立即退休。
　　二、退休金要多少
　　李小姐若想提前退休，又不影响家庭收入,则筹集的资金按预期回报率投资后，每年产生的收益需要达到84000元。那么，究竟多高的回报率能让李小姐实现提前退休的想法呢？
　　1.李小姐家庭现有流动资产为520000元，若现在退休，则退休所需筹集资金=现有流动资产=520000元，则立即退休所需必要投资回报率为84000÷520000=16%，才能每年实现约84000元的投资收益金。但16%的预期回报率，对于李小姐这样的年轻白领家庭不太现实；李小姐需要调整投资计划,逐步积累家庭流动资产后才能提前退休。
　　2.李小姐这样的年轻白领家庭，一般采取进取理财方式，比较普遍的投资规律是，将流动资产以6：3：1的比例投资在稳健、进取与保守理财产品，由于李小姐家有金融业内人士，则建议投资基金组合、股票（股票基金）与银行理财产品（或黄金），三者在目前形势下，长线来看可以分别获得8%、6%与5%的年投资收益率，综合投资收益率则为：8%×60%+6%×30%+5%×10%=7.1%
　　按照7.1%的比例反推，则退休所需筹集资金=84000÷7.1%=1183099元，也就是说，李小姐的流动资产只要达到1183099元后，就可以按照7.1%这个比较合理的收益率，年获84000元的收益；即使不工作，也可以达到个人财务自由。
　　三、进取投资或购买房产
　　那么如何积累现有流动资产52000元至1183099元呢？
　　建议一：调整投资比例
　　作为年轻白领家庭，李小姐家的银行理财产品比例过重，基金比例不够合理。我们根据进取理财策略加以调整，流动资产以6：3：1的比例分别投资于基金组合、股票与银行理财产品（黄金），依然可以获得组合预期回报率7.1%
　　对于年度节余，假设夫妻所有年度花费开销约为5万元，女儿开销如为1~3岁， 12000元/年，4~7岁18000元/年，8~18岁12000元/年，则年度节余如表二所示。建议李小姐将年度结余以6：4的比例按期投资于分红型保险和基金定投。则资产组合预期回报率约为：4%×60%+8%×40%=6%
　　这样，李小姐如表三继续工作4年后，家庭流动资产可以超过130万元，大于1183099元，实现财务自由。
　　建议二：购买房产出租
　　李小姐也可将现有流动资产一次性购入房产，靠出租收入弥补财务缺口。按照目前广州房价，52万元的价格可以在市区购买一套40~60平方米的住宅，按照4%~5%的租金投资收益率，获得每月1800元的租金收入，应当不是太大问题。
　　在出租房屋之后，李小姐的退休资金缺口由84000元减少到62400元。
　　退休所需筹集资金=62400÷预期回报率，退休所需筹集资金=62400÷7.1%=878873元。表示只要李小姐家通过年度结余累积流动资产达到878873元，则其每年收益为878873×7.1%=62400元，就可以弥补了资金缺口。建议年度节余仍以6：4 投资分红保险与基金定投，则李小姐5年可实现提前退休的计划。与建议一相比较，建议二投资的主要是固定资产，投资风险较小，但短线来看，收益速度比较慢。
　　理财知识
　　退休所需筹集资金= 目前年收入÷预期回报率
　　年轻白领家庭，一般采取进取理财方式，比较普遍的投资规律是，将流动资产以6：3：1的比例投资在稳健、进取与保守理财产品