每笔开支心中有数时尚一族轻松理财告别月光

引言：每个人在计划理财前应该先将每月的消费记好流水账，对每笔开支心中有数，并每月贯彻执行，同时将月收入大致分类，做到分账户经营、分账户管理，同最终实现我们理财的目的。
　　文/吴小华
　　中国经济的高速发展，也造就中国一夜之间繁华起来的都市。就在这繁华的都市里生活着这样一群人，他们穿名牌、享美食、喜旅游、好娱乐，虽然口袋空空，却生活奢华；虽然不是日进斗金，却也收入丰厚。出入高档消费，造就了他们“赚钱不少，存钱不多”的局面。他们是“时尚一族”，是享受生活的“月光族”。
　　“月光族”比较明显的特点是：35岁以下，学历较高，有自己的事业，有的甚至是公司的基层主管；未婚居多，都市人居多；收入较高，应酬较多，高档开支较多，结余的钱较少；是父母和亲人的希望，是家庭未来的经济支柱。
　　其实，每一个“月光族”也都曾有自己的理财计划，可是日常工作和生活中各种各样的时尚消费和纷繁复杂的交际应酬，都在不断的吞噬着他们辛辛苦苦赚取的金钱。
　　现在，笔者给这些新新人类一些建议，希望能帮助他们通过好的理财方式和理财习惯，真正成为品味时尚享受生活的中产阶级。
　　银行存款
　　“月光族”普遍认为银行存款的利息甚至赶不上**的速度，存款意义不大。事实上，每个家庭难免会有些人情世故开支和一些不可预知的事情花销，同时日常生活费用也是一笔不小的开支，所以在银行里预留一部分活钱是非常有必要的。
　　对于“月光族”来说，数年内还有婚房、婚礼等较大的费用开支，所以建议每月先把月工资的30%的资金进行银行储蓄，剩余的资金再做他用。
　　存银行的钱怎么存比较好呢？是全部存活期还是存定期？存定期又要如存？笔者有如下建议：开通银行的自动转存服务，从而可以实现资金在活期、定期、通知存款、约定转存等账户间的自主流动，从而在资金可灵活使用的前提下，达到提高收益率的最佳效果。
　　商业保险
　　有些年轻人会认为自己身体很好，自己拥有社保和单位的保险，根本不需要商业保险了。其实这些想法是错误的。因为风险是客观存在的，特别是重大疾病风险和重大意外事故风险对家庭的伤害是巨大的。任何一个不考虑意外保障和疾病风险的理财计划都是不完美的，一旦遭遇风险，所有理的财都将付之东流。而商业保险是控制风险的最有效方法，化解家庭的财务风险。
　　商业保险还是最稳健的理财工具之一。通过理财型保险，客户不仅能够获得人身保障，同时还能分享保险公司的投资分红，坐享专家团队和机构投资者的盈利。因此，对于月收入尚可的“月光族”来说，通过规划理财保险，可以达到强制储蓄、稳健理财和获得人身保障的多重目的。
　　当然，通过保险进行投资理财是一个中长期的过程，对于收入一般的“月光族”来说，还是应该以保障类的保险产品为主。
　　基金定投
　　尽管金融风暴引发金融市场大幅度滑坡，股票、基金等产品曾亏损严重，但是基金定投仍然是一个比较好的中长期理财工具之一。虽然定投基金是基金的一种，但由于它是分散投资，长线持有，所以客观上可以避免金融市场短期波动的风险。当然，我们在做定投基金的时候，也需要事前做好功课，切勿“盲目投资”：
　　慎重选择基金公司和基金产品类型。我们一定要认真考察基金公司前几年的投资盈利状况，不要只着眼于今天基金公司的市场排名。因为要做的投资是中长期的，所以只有清楚了基金公司的长期投资能力，才可以不用“提心吊胆”。
　　适度的投资额度。笔者认为定投基金是属于相对稳健型的投资工具，且变现性强，值得长期持有用作大额度的养老补充金或急用资金。投资金额以家庭月收入的10%左右为宜。
　　掌握养基避险术。定投基金并不是“稳赚不赔”，我们一定要根据金融市场的波动，做相应的调整。牛市时也不可冒进，避免抬高投资成本。熊市时也要理性，不要轻易赎回。风险降临的时候可将现有的激进型的基金品种转入更为稳健型的投资品种，以降低风险、锁定收益。
　　适量持股
　　股票是当代资本市场最重要的金融产品之一，也是人们最热衷的投资理财工具之一。股票最大的魅力是其虚拟经济效应能使人在一夜之间变成千万富翁，当然也可以使千万资产在顷刻间化为无有。总体来说，股市是随着国民经济的发展而起伏的。
　　我们无法回避股市的赚钱效应，但也不能无视股市的巨大风险。股票一定是具备专业的知识和丰富的操作经验的人才有可能做好的。
　　股票投资和投机永远是相辅相成的。对于“月光族”来说，投资股票要慎之又慎，因为客观上不具备较高的风险承受能力，所以笔者建议，对于没有足够的时间研究股票的“月光族”来说，最好不要轻易涉足股票，但是可以通过购买股票型基金分享股市的收益；如果要投资股票，最好是以长期持股为主，比如金融股、新能源股等，切忌追涨杀跌。至于股票投资比例，我们可以根据自身的专业程度和风险承受能力来定，但是总体来说，风险型的投资工具比例不宜超过总资产的20%。
　　(吴小华中国人寿(601628，股吧)上海市分公司)
　　插排：其实，每一个“月光族”也都曾有自己的理财计划，可是日常工作和生活中各种各样的时尚消费和纷繁复杂的交际应酬，都在不断的吞噬着他们辛辛苦苦赚取的金钱。