月入1万“夹心族” 如何养老并为宝宝攒教育金

指导专家：北京东方华尔理财团队高级研究员、国家理财规划师ChFP吴然

　　张先生今年30岁，在一大型国企工作，月薪6000元以上，有年终奖，但数额不确定，有“三险一金”；妻子31岁，在一家事业单位性质的研究机构工作，月薪4000元，还能从科研项目中领取一定补贴，但数额不确定，有“三险一金”。

　　利用妻子的公积金自购两居室商品房一套，月供2600元。孩子一岁。双方父母都是农村的，年龄60岁；张先生的父亲每月有1500元左右的退休金。无保险、证券等投资方式，目前银行无存款。准备年底买一辆代步车；为双方父母来北京过晚年做准备；为孩子留出教育经费；想投资但不想入股市。

　　【号脉诊断】

　　这个家庭应该是很温馨的三口之家，收入不错，1万元的基础收入基础上每年还能有一定的额外收入。夫妻两人正处于事业的上升阶段，未来工资提升的可能性非常大，刚生了宝宝，未来生活的全部也将围绕着小家伙进行。虽然家庭有贷款，但是公积金贷款，而且月还贷占家庭税后收入的26％，属于合理的负债范围。所以家庭总体财务状况是健康的。

　　【对症下药】

　　现金规划：家庭没有现金可能是这个家庭目前最大的隐患，毕竟发生任何情况，现金是最有效的解决方式。建议每个月能先拿出一部分的结余进行储蓄。

　　保险规划：建议男主人先了解一下公司是否给自己上了企业补充保险，因为一般的大型国企都有相应的商业补充保险，这样可以避免重复性投保。建议夫妻二人增加重疾险，意外卡单，根据身体状况酌情增加医疗险。在这些保险上完之后，如果还有保费空间，可以给孩子上消费型的重疾险。

　　教育规划：这里有几个假设，首先孩子是在大学毕业后也就是20年之后出国进行2年的硕士深造。二是未来出国学费和生活费按照20万的现有平均水平进行计算。

　　在前两个前提下，家庭需要给孩子准备40万的现金。如果按照5％的平均年化收益率来看，现在家庭每个月存款1000元即可达到未来的预期了。家庭因为工作忙，无暇顾及股市，所以选择基金是最好的方式，让专家帮助你赚钱。

　　父母养老规划：从目前家庭情况来看，双方父母都需要一定的赡养费用，但其实最大的开销并非赡养的费用而是大病之后的医疗费用。所以首先建议妻子的父母看是否可以加入农村医疗保障体制。之后，夫妻俩建立专属的医疗储备账户，利用每年的结余部分为这个账目中增加筹码。由于这种规划需要保持一定的流动性和安全性，所以可以选择国债和基金投资的组合。利用国债的高安全性稳步增加账户中的数值，利用基金博取一定的收益。

　　消费购车规划：车作为消费品，如果不是必须的需要，不建议购买。首先家庭没有一定的积蓄，也就是说家庭短期内不具备一次性买车的能力。第二未来家庭目标还是很多的，需要积攒的费用也只能从每个月之中扣除积累，所以增加每月的车费花销将会影响其他必要理财计划的执行。

京华时报采写整理本报记者高晨