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[理财咨询] 帮助理财规划

大家好!请教理财方面知识,请大家支招.谢!
本人30,与丈夫除了开销,年收入10W,有一女,两岁,一老人需养,目前有30W现金,不打算购房,想不打工了回农村修房. 有社保和农村医疗保险.09年投资炒股,不赚不亏,想大部分投入基金.请大家提供建议.
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本帖最后由 L123 于 2010-1-5 10:58 编辑

由于信息不太多,所以根据您的情况,做一个大概的理财方案。这个理财方案中包括未来的养老规划、子女教育规划、现金投资规划。

1.你有社保和农村医疗保险,这对未来退休后基本生活是有保障的。但需要注意的是社保只能满足基本的生活需求。如果你希望退休后还能过上和退休前差不多的生活,则还需要为未来养老做进一步的准备。养老规划可以通过定投基金来实现。建议您从这个月开始就进行基金定投,可选择指数基金(如嘉实300)每月投资500-1000元作为未来的养老基金。定投的年限可选择5年,每到5年期,注意将定投再续上,一直投资到你退休时。
除养老以外,还有医疗方面的保障需要注意。对于一个有孩子的家庭,父母的医疗保障非常重要。因为一旦遇到意外情况,家庭收入可能嘎然而止,生活和家庭财务容易陷入双重困境。医疗方面主要是注意购买一些商业重疾险,可信赖的公司有平安保险、中国人寿、友邦保险等。您可以找他们的代理人提供一份保险规划书给您参考。我们目前也正在和一些保险代理人沟通,希望他们能提供产品介绍等详细说明,以便对这些产品进行分析,为用户提供更好的建议。温馨提醒,买商业保险的顺序:先为家庭经济支柱(即赚钱最多的一方)买,后为另一方买,最后才是为孩子买。保额需根据您的收入来定。从您提供的信息来看,您的保额可以为10-20万。

2.做好养老和家庭财务保障后,由于您有了子女,所以别忘记为子女做好未来的教育规划。举个例子,如果未来您想让您的小孩上大学,假设需要学费20万,那么从现在开始,您可以通过投资理财为这个目标做准备。建议您也采用基金定投的方式,同样可以选择指数基金(如嘉实300)。按基金大致的年平均收益率8%(可能低也可能高,这是一个平均值)计算,在未来16年后要筹集到20万学费,那么每个月需要投资516元左右(取整数可投资500元)。即每个月您可以拿出500元定投嘉实300,投资16年后可拿到约20万资金用来作为未来的子女教育费用。

3.满足了上述保障、养老、子女教育之后,您还有一项需要打理一下。即现金。现金太少,容易出财务问题;但现金太多,家庭资产收益下降。您首先要保留一部分现金做应急准备,这个部分约是家庭月收入的3倍,根据您提供的大致数据,您的月收入为10万/12=8333元(由于不清楚具体收入支出,所以只能根据这个数字来估计),也就是说您需要准备约2.5万的现金作为应急。扣除2.5万后,您目前的现金约27.5万。这部分现金也分做两块:一块用于未来修房(因为不知道您什么时候回去修房以及修房费用,所以无法计算),另一块可用于投资债券基金满足您对老人的赡养费用需求。

大致的方案就是上面三个。如有问题还可以继续咨询。
也欢迎同行交流!
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不错的方案

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辛苦了,非常感谢您好的方案!
另请教:
一,备用金我已留出2W,信用卡可透支1.5W,我想应该能备不时之需.我的信用卡是自动还款的,公司一个月可能用我个人的卡刷大致每月一万左右的额度,我想把这一万存入自动还进信用卡的这张卡,购买货币基金,因它没有手续费,每月根据应还数额,在到期日提前两天赎回,这样相当于一年有12万左右的一个月期的货币基金收益了.这方面请问是否有好的建议?
二,因我老家是在郊区,离市区半个小时车程,交通方便.农村空气好,想不工作了之后,回家过自给自足的田园生活.打算十年后回老家建房,估计30万左右,车十万左右.请问这方面要如何规划?
三.养老和女子的教育金都通过定投规划了,那按我目前的收入状况减去这定投的1500(养老1000+女子教育500),这余下的钱如果规划?
四,目前除了备用金的30W如果规划?
五.老人跟我们同住,赡养方面包含在每月的支出里面,没有计入纯收入里面.
六,保险方面我几乎都没了解过.只需要补充重疾险就可以了吗?需要买寿险,意外险之类的吗?保额10-20万是指我一家三口总共的还是指一个人的?

以上请帮忙.谢!

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楼上已经具备不错的理财意识了。
一、您提出的第一条是不错的一个现金管理方法,可以如此操作。

二、关于第二条,为了在10年后有30万的资金用于建房,可以采用投资的方式理财。既可采用定投方式,也可以采用一次性投资方式。如果采用定投方式,则每个月还需要拿出1640元作定投(仍可选嘉实300,也可选其他指数基金如易50,融通100等),定投10年。如果采用一次性投资,则现在要拿出138950(取整可为139000元)投资到股票型基金(可选华夏红利等)中。
如果采用定投,则每个月的收入中又扣除了1640元,需要衡量一下您的月节余还有多少(您上面没有提供这个信息,我建议您用一下www.zhaobaolicai.com/ss这里的理财诊断工具,可使用家庭财务健康工具将收入支出汇总一下,可不用提供邮箱得到诊断结果)。如果月节余不足,可以从30W存款中每月提取资金定投。
如果采用一笔投的方式,则直接从30W中拿出资金来投。(注释:由于投资股票的钱不知道您有多少,所以还无法进行进一步的分析。但通常的建议是作好这些规划后剩余的钱可以用来投资下股票,以高风险来博取高收益。)
关于后面你写的车十万左右,不知道是10年后买还是现在买?不过不论如何,由于车的使用寿命有限,所以买车的话还需要多增加一些支出,比如每月的养路费,油费等,以及车的更新费用。假设你是10年后要买车,那么我按10万给你计算一下,一笔投需要现在投资46319元(取整可投资46500),定投则需要547元(取整可投资550)。
三、如果按照上面的需求作好规划后,您再计算一下您的月节余还有多少?如果还有月节余,这些钱可以追加养老或子女教育的投资,或用于股票投资(要看您的风险承受能力如何,并且每搁一段时间要重新调整资产配置比例)。
四、30W现金扣除备用金后,如果您是用一笔投来满足建房和车的需要,那么只剩余300000-20000(备用金)-139000(建房投资)-46500(买车投资)=94500(余额) 这笔剩下的钱可投资作为财富积累。可用一笔投的方式,需要根据您的风险承受能力(也可用理财诊断工具进行测试)进行基金配置。如果您是稳健型的,且这些钱在3-5年都不会用到,那么可用60%的钱选一支债券基金(可选长盛债券基金等),用40%的钱选一支股票基金(可选华夏红利等);如果您是激进型的,则可以用40%的钱选一只股票基金,用60%的钱选一只债券基金。以上比例您可以调整为30%VS70%。
五、上面的债券基金投资所得收益可以作为赡养老人的部分费用,风险小靠得住;上面的股票基金则可以作为您家庭的旅游费用,如果当年收益不错,可选一个好的地方去旅游;如果当年收益不好,则可放弃旅游,旅游是弹性支出,风险承受力强。
六、保险应该是放在第一位的,因为理财的目的是保障未来的财务健康。根据您的情况,是需要补充重疾险的。我建议您也用理财诊断工具先测试一下。一般重疾险附带有意外险的。由于各个公司保险产品不一样,这需要和保险代理人沟通一下。如果在广州,则可以找网站里的保险精英,大多是接受过我们理财培训的代理人。她们能根据您的情况提供一个保险方案,当然我们也可以为您推荐相关的保险代理人为您服务。保额10-20W是指您一个人的。你的小孩倒没必要20W,小孩子最多10W就足够了。
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非常感谢,收藏了,有空仔细读读.

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本帖最后由 秦丽 于 2010-1-10 10:40 编辑

保险规划是家庭最基本也是最重要的一部分.我是平安保险的代理人,大概看了一下你的家庭情况,你可以每年用在支付保险的费用为1万-2万之间,建议如下:
1.首先要给老公买保险,因为他是家庭支柱,建议他买:鑫盛10万+附加鑫盛重疾10万+附加意外10万+意外医疗1万+健享人生B(两份).因不知道你老公多少岁,假如你老公35岁的话,每年大概支付5400元左右,这个保险就可让他有(1)生命价值帐户(2)重疾帐户10万(男保28种,女保30种)(3)分红金帐户,以往年的公司分红数据一般在5-7%之间,比银行利息要高得多,(4)养老金帐户(现金价值+累积分红大概:60岁:9万;70岁:14.6万;80岁21.6万)(5)意外帐户(意外有15万,意医有1万)(6)住院医疗帐户(住院费用:9000/次;器官移植:2万/次),这个保险可以比较全面的保险你的所需的了,如果你的经济好了,再加保.
2.再就是建议你买:鑫盛10万+鑫盛10万+附加鑫盛重疾10万+附加意外10万+意外医疗1万+健享人生B(两份),你30岁大概就是3600左右.
3.小孩,不知道多少岁,可以买世纪天使,每3年领保额12%(固定)比如你的保额是5万,那每三年拿6000元至终身,累积生存金(4%复利),18岁后,保障价值自动变成双倍,比如你之前你买了5万的保额,那18岁后就是10万的保额(不需要额外的保费).教育金账户等.
我建议先买大人再买小孩子的,如有疑问可以与我联系,我再详细的解说.QQ:416701384

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