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月入3300脱贫有道 工薪家庭买房育儿不差钱

  读者情况:

  王先生32岁,在一家企业上班,小孩3岁。家庭月收入3300元,兼职收入和其他收入一年约4000元。月支出1100元(含生活费800元)。目前跟老人住,自有房屋出租,房租可抵生活费。基金投资21000元,每月定投400元广发稳健。有定期5000元,活期10000元。因为是低收入家庭,明后年可能有经济适用房指标。王先生很困惑,如何理财才能摆脱"贫困"帽子?

  理财目标:2010年或2011年购一70平米左右经济适用房(约需22万左右),孩子明年上幼儿园,需尽早准备学费。

  理财诊断:

  大部分工薪家庭面临王先生这样的困惑,究其原因,一是科学的理财意识不足,其次是收入有限,开源在提高家庭财务状况中就更为重要。从财务状况看,月收入3300元,月支出实际300元左右,日常工资结余应在3000元。总体看,结余比例还是很高。

  理财建议:

  1、加强现有资金管理,养成理财习惯。没有理财习惯,或者说生活支出随意化是造成你比较迷茫的一个原因。让财务状况更为清晰,建议从日常的记账开始,每月分析一下消费支出情况,看哪些是不必要开支,然后改正。现有基金建议调整为一只,集中现有资金,投资于一只优质股票基金,过于分散不利于资金增值。现有存款为15000元,建议拿出12000元用于另一只基金的投资,以混合型基金为主。剩余3000元作为家庭应急资金使用。投资资金的增值可作为开源的一个渠道。这样投资基金大概在32000元。一年后可作为购买经适房的首付款,预计本利合计在5万元左右。

  2、置业规划。以我市目前经适房均衡价格2700元计算,可考虑90平米左右的房屋,总价在250000元左右,以目前的收入,充分利用公积金和商业贷款,20年期限,月供在1200元左右。

  3、日常结余投资。由于目前结余在3000元,扣除已定投的资金,还有2600元左右,可集中资金定投2只基金,或继续追加现有定投,前提是现有定投适合你。这样把定投金额提高到2400元。剩余600元以备应急和家庭支出。

  4、保障规划。作为经济支柱,建议你购买商业意外险和定期寿险,年保费控制在2000元左右,以短期寿险为主,适当转移风险。保费资金来源日常结余部分。

  提示:理财是一个动态的过程,财务状况和国内外经济形势的变化要求不断对方案进行微调,与时俱进才有可能达到理想的目标。

  本期主持:本报记者刘忠田

  坐诊专家:聚富理财首席理财规划师董书生
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