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本帖最后由 L123 于 2010-3-7 12:32 编辑

1,应急准备
应急准备一般为月支出的3-6倍,按您家庭的情况,您的月生活必须支出是1500元,所以您需要准备的应急资金暂时为4500—9000元。
如果您将每年支出也看作必须支出,那么加上网络电话赡养旅游费用后月必须支出平均为2500元左右,这时你需要的应急资金是7500元——15000元。活期存款7万太多,留15000元出来后,其余的钱用于后面的买车投资。

2,长期保障
您和您老公的社会保险这块都有,社保可以满足您基本的保障需求。如果您希望家庭财务的抗风险能力更强,
并希望利用更多的财务资源来获得财富的增长,则可以考虑购买商业保险。这样可以在增强家庭抗风险能力的前提下做其他风险更高的投资以获得高回报。
从你们家庭的情况来看,你老公是家庭的经济支柱,所以首先应该为他购买保险。按照你们希望保障的年度,您可以确定您的保额标准。
比如你们希望遇到以外后能保障5年的经济收入,那么就按年收入的5倍确定保额。
你老公的年收入约为58000元,所以他可以选的保额为290000元,约30万左右。
30万保额需交保费大约为10000元左右(具体要咨询我站保险理财顾问)。您的年收入19200元,按5倍来算,需要保额约96000元,即10万,所需年交纳保费3000多。
由于您两位都有社保,我的一个初步建议是您老公买20万,您买10万。估计所需保费1年共10000元左右。

3,生育宝宝
社保可以报销部分生育费用,还有一部分如果您也希望能报销,可以通过购买商业保险来满足。顺产2500-3000,剖腹产5000—6000元,一般1份保单的保额是3000元,保费300元。
考虑到明年要生育宝宝,家庭支出会大大提高。养小孩子的费用刚出生时在广州约每月1500元,2岁左右可以降低到1000元。当然,你可以根据自己的经济条件来决定支出。
按照您和您老公的收入和生活支出来看,您家庭的月固定收入5600元,月必须支出2500元,再扣除保费支出平摊到每月的费用840元(即10000/12),您目前还有节余2260左右。小孩出生后您的月节余将减少为760元。

4,装修
如果您的房子是新买的,还没有装修,那么可以申请公积金贷款来装修您的房屋。由于目前公积金贷款利率是偏低的,所以建议使用贷款来完成装修,从而将您已有的财务资源投资在其他方面以获得更好的资源配置。另外,提醒一下,您要生小孩,最好不要过多参与装修,无论什么装修都是有污染的。按照你老公的公积金积累,贷款10万应该问题不大。具体需要咨询当地公积金管理中心。如果能贷到10万,按目前公积金贷款利率5年是3.33%,10年是3.87%,那么你选5年等额本息还款的话每月还1811.57元,选10年还款每月还1006.28元。根据以上考虑生育宝宝后您的月节余只有760元,所以您只能选10年还款,而且还需要每年年初先预留3000元来弥补每月不足的部分[说明:(1006.28-760)*12=2952约等于3000]

5,买车
7万存款留出应急准备1.5万后,还剩下5.5万元。这部分资金以及基金投资还有未收回的借款可用于3年后买车的财务资源。按您现在可投资的资源,有5.5万存款+5000元基金(应该不止这个数字,暂以这个数字计算)+可回收的借款5000元+每年你老公的年终奖3年(10000-预留弥补月贷款还款不足部分3000)共2.1万=9.3万元。最保守的方法是将5.5万存定期或买国债,5000元基金不变,借款在装修的时候收回,每年年终奖也用定期或购买国债的方式,则在第3年完全有能力买车。

6.综合
综合来看,你需要
1)留1.5万活期存款,
2)将5.5万存3年定期或购买国债,
3)5000元基金可保持不动,
4)收回借款,
5)将年终奖投定期或购买国债,
6)咨询保险理财顾问购买保险,
7) 咨询公积金管理中心贷款事宜.


要提醒的是,以上规划仅仅能满足您提出的需求。还有几个问题提醒您考虑:
1)您目前的财务资源无法满足您养车的需求,所以建议您慎重考虑买车这项需求。当然,您和您老公的月收入会水涨船高,只要你们的月收入比现在的月收入提高的部分能够满足养车需求,则完全可以考虑买车。
2)您的财务资源还没有满足到您的子女教育和养老准备,随着您的孩子出生,这些事项都将提上日程。
3)本规划只针对您目前的状况而做,如果您的财务状况发生了较大改变,请联系理财顾问调整理财规划。最好是每年度重新检视一次。
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你好!
    楼上家庭理财策划非常到位。现在补充一点个人建议:
      1:近几年不建议你有买车的计划,年收 ...
lijinggan2009 发表于 2010-4-22 20:34


60-100万只需要5490元保费呀,不错呀,什么产品

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[发帖际遇]: L123在馒头店卖馒头赚到金币8,千万不要卖毒馒头哦.


做任何事都是有目标的,理财规划是为目标而作,比如怎么实现买房的目标,怎么实现为子女储备高额教育费用的目标,怎么实现养老金储备目标
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