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[基金咨询] 年收入57万元家庭的基金和股票选择

年收入57万元家庭的基金和股票选择

申先生,38岁,月收入2.1万元,年奖金6万;申太太,33岁,月收入1.9万元,年奖金3万。潘先生家庭目前拥有房产一套,市值750万,家用车一辆,市值40万元。活期存款10万,银行理财30万,基金8万,理财和基金年收入约1.5万,车位一个,价值35万。两人有社会保险,均未购买商业保险,申先生单位全额报销每年医药费,申太太每年医疗报销额度7000元,各自交纳的保险费为1.2万和1.3万。申先生和太太每月生活支出各3000、4000元,抚养一个3岁孩子的每月1000元,申先生与父母同住,父母退休金较高,日常买菜开销都是父母承担。房贷尚余390万需偿还,每月偿还22000元,养车每月平均支出1000元。申先生和申太太希望孩子出国留学,并打算为他筹备200万的大学教育费用,孩子下半年上幼儿园,预计每月学费2000元,家庭旅游支出每年1.5万。

一、家庭财务状况诊断
申先生的家庭负债占资产的比重为15.65%,表明潘先生的家庭财务很安全,风险评级为低风险。潘先生正处于家庭成长期。这一阶段里,家庭成员的年龄都在增长,最大开支是保健医疗费、教育费用。同时,随着子女的自理能力增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。
表1 申先生家庭资产负债表
资产        金额        占比        负债        金额        占比
现金和活期存款        100000        1.15%        房屋贷款        3900000        100.00%
银行理财        300000        3.44%        购车贷款        0        0.00%
基金        80000        0.92%        信用卡贷款        0        0.00%
自用房产        7500000        85.91%        其他贷款        0        0.00%
家用车        400000        4.58%                           
车位        350000                               
资产总计        8730000        100.00%        负债总计        3900000        100.00%
家庭净资产        4830000        84.35%        负债/总资产        460000        15.65%
从申先生的家庭目前收入支出情况来看,夫妻两人的月总收入38000元,其中,男方的月收入为20000元,占比52.63%,女方的月收入为18000元,占比47.37%。从家庭收入构成可以看到,男女双方经济地位相近,同时构成家庭经济支柱。
表2 申先生家庭收入支出表
月收入        金额        占比        月支出        金额        占比
男方月收入        21000        52.5%        男方月生活支出        3000        9.1%
女方月收入        19000        47.5%        女方月生活支出        4000        12.12%
                           孩子月生活支出        3000        9.1%
房租收入        0        0.00%        月房租支出        0        0.00%
其他收入        15000        0.00%        月房贷还款        22000        66.66%
                          月家用车支出        1000        3%
男方年奖金        60000                 投资月支出        0        0%
女方年奖金        30000                 保险年支出        0000         
年理财收入        15000                 旅游年支出        15000         
月收入总计        40000        100.00%        月支出总计        33000        100.00%
年收入总计        585000                 年支出总计        411000         
月节余        7000                                    
年节余(加回投资月支出)        174000                 留存比例                 29.74%

目前申先生的家庭月总支出为33000元,其中,日常生活支出为11000元,占比33.33%,月房贷还款支出为22000元,占比66.66%。家庭日常支出占月收入比重为27.5%,低于50%,表明申先生的家庭控制开销能力较强,家庭储蓄能力强。       
申先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为55%,高于40%,表明申先生的家庭财务风险较高。                       
从年节余来看,申先生的家庭每年可节余174000元,留存比例为29.74%,申先生的家庭储蓄能力较强,仍需加强。储蓄能力提升是未来财富增长的关键。
二、风险偏好
银行为申先生做了风险评估,结果显示为稳健型,追求财务的平稳增长。
三、基金选择
结合申先生的家庭收入和风险评估结果,为申先生推荐以下几款基金:
1、        货币基金:广州农商银行太阳嘉富现金宝1号(收益率约3.29%),该产品可以工作日9:00-15:00随时赎回,立刻到账,可以作为家庭应急资金的投资目标。
2、        混合型基金:易方达中小盘混合(110011),投资于具有竞争优势和较高成长的中小盘股票,力求在有效控制风险的前提下,谋求基金资产的长期增值。
3、        股票型基金:易方达消费行业股票(110022),基于定量和定性分析结合宏观经济指标,确定组合中的比例。
四:股票推荐
1、        贵州茅台(600519)建议长期持有,目前属于高位,但是长期投资可选择
2、        招商银行(600036) 银行业作为经济稳定器,招商银行在零售银行的断崖式领先,未来仍有持续增长的能力
3、        比亚迪(002594)新能选汽车仍然是未来行业发展的热门。
4、        金域医疗(603882)医疗领域未来也是热门的选择
5、        江苏能源(603693)能源行业的龙头企业,未来仍是行业领跑的代表
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