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综合理财规划

80后单身丽人综合理财规划
王女士,32岁,工作近十年,如今月收入税后约16,000元,每月基本生活开销约4,000元。目前王女士有活期存款60万元,价值10万的汽车一台,其中车贷7万,每月2,000元,35个月还清。与父母同住,尚无个人房产。目前王女士所在的区域房价在每平米40,000左右,正在考虑是否3年内购置房产,如果不买房产,又该如何投资?
一、家庭财务状况诊断
根据王女士的家庭财务状况, 编写家庭资产负债表和收入支出表.
表1 王女士家庭资产负债表

王女士的负债占资产的比重为10%, 远低于50%的安全水平,说明王女士的财务状况稳健,理财风格较为保守,需要适当优化自身家庭资产结构。另外王女士流动资产占比过高,无金融资产,建议可以增加金融资产投资,以应对生活风险,否则如果遇到意外情况,将影响个人及父母家庭收入及生活。
表2 王女士家庭收入支出表

从王女士家的收入看,王女士的工作为其主要的收入来源,因此家庭需要防范王女士因失业,疾病或意外等失去收入来源的风险。
从日常支出看,王女士的总支出为6,000元,日常支出占比66.67%,车贷比例占33.33%,说明王女士的支出主要用于日常生活。王女士的留存比例有62.50%,储蓄能力较强, 这为未来的财富增长提供关键支撑。
二、综合理财规划
1.        现金规划
目前王女士的资产配置过于保守,85.71%的个人资产都存入活期存款,收益率偏低。建议适当调整个人资产的配比,保留3-6个月的月必需支出金额作为现金储备,针对王女士这样的低风险偏好者,建议保留30,000元作为应急资金,其中:6,000元为活期存款,24,000元可投入货币市场基金以提高收益。其余资金可以投资房产或者基金等金融资产。
2.        保险规划
王女士的工作为其主要的收入来源,为免意外发生时,影响个人及父母家庭收入及生活,王女士可以提前购置一些个人商业保险。险种选择上,建议意外伤害保险和重大疾病保险,保费支出为年收入的10%,即20,000元左右。
3.        房产规划
表3 王女士购房能力诊断表

如果要购买房产,根据以上购房能力诊断表的测算,王女士可以购买80平米,房价在43,650元左右的房产。
4.        投资规划
表4 王女士养老规划测算表

王女士每月结余资金较多,约有1万元,可将月结余资金的一部分用来基金定投,即可作为自己的养老储备金,也可当作未来孩子的教育基金。
三、规划诊断
表5 王女士现金流量表

根据王女士的现金流量表可以得出:按以上综合理财规划,调整资产配比,增加金融资产收入,可消除资金缺口,实现3年内购置个人房产及投资增值的理财目标。
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