财富管理大作业—-理财规划（朱红霞 股旸 崔锡坤）

崔锡坤

作业五：小组大作业


课程：财富管理
老师：陈玉罡教授
小组成员如下：
姓名与学号：顾旸  19211548
姓名与学号：崔锡坤19211546
姓名与学号：朱红霞 19211578

家庭基本情况梳理：
经过了解客户李女士，今年33岁，丈夫37岁，有一个2岁的儿子，一家人生活在广州。李小姐自己是公务员，丈夫在外企做销售总监。家庭年收入80万。每月的固定还款部分包括房贷：6000元，车贷5000元；房贷及车贷总计未还款金额为230万。家庭每月固定消费包括日常吃穿用度每月1.5万元，父母赡养2000元，子女教育费用3000元。

李小姐的家庭资产负债表

家庭资产        金额（万元）        占比（%）                       
现金，活期储蓄        2        0.19%                       
定期存款        0        0                       
现金        5        0.47%                       
理财产品        10        0.9%                       
自用房产        500        47.7%                       
投资房产        500        47.7%                       
汽车        30        2.86%                       
黄金及收藏品        0        0                       
其他资产        0        0                       
                                       
家庭负债        金额（万元）        占比（%）                       
房屋贷款        220        95.6%                       
汽车贷款        10        4.3%                       
消费贷款                                       
助学贷款                                       
信用卡透支                                       
其他债务                                       
                                       
                                       
                                       
总负债合计        230                               
                                       
总资产合计        1047                               
家庭净资产        817                               


1. 李女士家庭总负债/总资产=230万/1047万=21.9%，在50%以下；另外 净资产/总负债=3.55，，清偿比例大于1；现金结余/年收入=17万/80万=21.2%，说明李女士家庭财务很稳健。
2.从李女士的家庭资产配置来看，生息资产占48.9%，非生息资产占51.1%。
3.这种结构基本合理，但从生息差那批的配置来看，没有配置固定收益证券；且现金部分是存放在保险柜，成为了非生息资产；

李女士的投资偏好和理财目标：
经过问卷测试李女士的投资偏好是稳健型的；
李女士的理财目标如下：
1. 李女士至今没有为家庭配置好保险，希望将保险配置好；
2. 李女士希望为儿子储备教育金；
3. 李女士希望为自己和老公做好养老金规划；

李女士家庭资产配置优化的基本理念：


李女士家庭经济责任预算表（分析经济责任和预算子女教育和自己的养老预算）

儿子教育规划：
教育规划        性质        学制        年开支        合计费用
幼儿园        私立        3        8万        24万
小学        公立        6        6万        36万
初中        公立        3        6万        18万
高中        公立        3        8万        24万
大学        国内        4        8万        32万
大学        国外        4        100万        400万
合计                534万


家庭经济责任        总额        1个月        1年        5年        10年
债务        230万                               
生活支出                1.5万        18万        90万        180万
教育支出        534万        0.3万        3.6万        36万       
父母赡养                0.2万        2.4万        12万        120万
合计                                138万        1064万
李女士工资占比：25%                        34.5万        266万
丈夫工资占比：75%                        103.5万        798万





理财方案：
1.3-6个月的现金流：预留12万
可将此部分金额分为3份：1份存3年期的定存，另外2份存货币基金（3.2%收益）

2. 家庭基础保险保障配置表：
险种        李女士               
        保额        保费                               
重疾险        35万        5000元                               
医疗险        200万        380元                               
寿险        200万        2700元                               
意外险        100万        308元                               
年交保费                8388元                               
        丈夫
        保额        保费
重疾险        50万        10800元
医疗险        200万        460元
寿险        200万        2700元
意外险        400万        3000元
年交保费                16960元
        儿子
        保额        保费
重疾险        50万        5000元
医疗险        200万        700元
寿险        N/A        N/A
意外险        50万        128元
年交保费                5828元
                5000元
               
               
       
合计年交保费        31,176元

3.投资部分：

根据李女士及其丈夫的背景情况，李女士正处于家庭成长期，职业稳定收入可观，在偿还房贷车贷的基础上还需要考虑子女教育和养老，且保持一定的生活品质。因此考虑稳健型的投资组合，由于中国股市的客观情况以及投资股票需要深入了解该股背后的企业的营业情况和财经消息，而李女士我们建议投资60%的混合基金+30%债券基金+10%的教育基金定投。
根据李女士家庭资产负债情况，建议每月拿出2万元进行理财投资，挑选优秀的基金经理跟投基金，其中每月拿出2000块钱进行定投。现在的基金市场情况处于低位是加大投资的好时候，需要关注基金市场波动情况，当收益超过8%时撤出等待新的时机进入。
建议可投入的基金：富国天惠成长混合A，兴全趋势投资混合(LOF)，易方达蓝筹精选混合，信诚增强收益债券(LOF)。